מה הם דמי הלוואה הלוואה?
חיובים אוריגנציה הם דמי שאתה משלם המלווה שלך לעיבוד יישום ההלוואה שלך. בהתאם למלווה שלך, העלויות עשויות להיות משולבות בפריט אחד, או שהן עשויות להיות מפורטות.
השמות האופייניים לדמי מקור כוללים דמי יישום, עמלות חיתום ודמי עיבוד. חיובי המלווה יכולים לכלול גם "נקודות" , שהן תשלומים אופציונליים המאפשרים לך לקבל ריבית נמוכה יותר.
המונח "דמי עיבוד" לא אומר לך הרבה, אבל המלווים תשלום אלה דמי עבור כל המשימות הנדרשות כדי לסגור את ההלוואה. כמה פונקציות אלה כוללים:
- איסוף וארגון התיעוד שלך
- ניתוח ההכנסות שלך, כגון הכנסה עצמית, הכנסה שכירות, וניכויים
- בקשת מידע ממעסיקים, ממס הכנסה וכיו"ב
- אימות תיעוד מדויק
- ודא כי הבקשה שלך עומדת בקריטריונים של תוכניות ממשלתיות, או שזה יכול להיות נמכר למשקיעים
כדי לראות את דמי שלך, לבדוק את הערכת ההלוואה שלך, שהוא סיכום של שלושה עמודים מראה פרטים חיוניים על ההלוואה שלך. הוא כולל את התשלום החודשי, עלויות הסגירה ומידע נוסף.
אם אין לך כבר הלוואה הלוואה מכל משאיל אתה שוקל, לקבל אחד כלום הוא רשמי עד המלווה מספק את המסמך.
כיצד למזער חיובים אוריגנציה
אם אתה מהסס לשלם אלפי דולרים עבור חיובים אוריג 'ינג, יש לך כמה אפשרויות.
חנות: עם כל הלוואה משמעותית, זה חיוני כדי לקבל ציטוטים של לפחות שלושה מקורות שונים.
השווה את הריבית ואת סך כל המלווה חיובי כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר. השמות הספציפיים המשמשים לחיובים מקוריים חשובים פחות מהסכום הכולל של הדולר.
פשוט לשלם: הגישה הפשוטה ביותר היא לשלם מראש דמי. זו גם הגישה הכי כואבת, אבל לפחות תדע כמה אתה מבלה, ויש לך את ההזדמנות לקבל תעריפים נמוכים יותר כאשר אתה משלם מראש. המפרסמים יכולים לקדם "ללא עלות" הלוואות , אבל אף אחד לא עובד בחינם. פחות אתה משלם מראש, את שיעור גבוה יותר יהיה.
קבל נקודות זכות: אתה יכול לבחור לקחת ריבית גבוהה יותר באמצעות נקודות שליליות אם זה הגיוני לעשות זאת. על ידי קבלת שיעור גבוה יותר, המלווה שלך יעשה כסף זמין (המכונה אשראי המלווה) לשלם עלויות הסגירה. אבל זה הכי טוב לעשות את זה עם משאיל שקוף זה מראה לך כמה אפשרויות, עם וללא הלוואות המלווה. עם שיעור גבוה יותר, תוכל לשלם יותר עניין לאורך החיים של ההלוואה שלך, כך נקודות שליליות הגיוני ביותר כאשר אתה שומר את ההלוואה לתקופה קצרה.
משא ומתן: שאל את משאיל לוותר על דמי מקור ללא שינוי הריבית. אתה אולי לא תצליח, אבל אתה אף פעם לא יודע אם אתה שואל. יש לך את הסיכוי הטוב ביותר לחסוך כסף אם יש לך אשראי גדול , מקור הכנסה מסובך, וכן הלוואה גדולה יחסית.
קבל מתנות: אם יש לך קרובי משפחה נדיבים, לשאול משאיל שלך על תשלום דמי הלוואה עם הלוואות מחוננים. הכסף עשוי צריך לבוא מתוך בן משפחה מיד שהוא מוכן ומסוגל לעזור לך לתעד את המתנה בכתב.
ויתורים המוכר: אם אתה קונה נכס ( בניגוד refinancing ), המוכר עשוי להיות מסוגל לשלם כמה עלויות הסגירה בשבילך, כל עוד הסכם הרכישה מאפשר את זה. גם בשוק של המוכר, זה עשוי להיות אופציה אם אתה מתאים את מחיר ההצעה שלך כדי לשקף את הזיכיון.
כמה אתה צריך לשלם?
חיובים אוריגנציה תלויה במספר גורמים. אתה יכול לצפות לשלם רק 0.5 אחוז עבור חיובים עיבוד, או איפשהו סביב 2 אחוזים על קצה גבוה יותר. עם זאת, השטן הוא תמיד את הפרטים, ואתה צריך להעריך עמלות עם גורמים אחרים, כמו הריבית שלך, וכו '.
עבור הלוואות גדולות יותר, דמי צריך להיות בקצה התחתון של טווח זה. אבל הלוואות קטנות לקחת כמות דומה של עבודה, כך לווים עשויים לשלם חיובי גבוהה יחסית אוריגנציה.
מה לגבי נקודות? זכור כי דמי מקור ונקודות הנחה לשלם עבור דברים שונים. נקודת הנחה downers הריבית שלך, ואת דמי המקור לפצות את משאיל על סגירת ההלוואה. עם זאת, המונח "נקודות" נעשה שימוש לא רשמי להתייחס אחוז אחד של סכום ההלוואה שלך, אם אתה מדבר על דמי עיבוד או נקודות הנחה. תמיד לבקש הבהרה אם אתה לא בטוח מה המלווה מתייחס.
עלויות סגירה אחרות
דמי Origination הם לא רק את דמי אתה משלם. אתה תשלם עלויות סגירה נוספות, אשר מופיעים גם בדף השני של הערכת ההלוואה שלך. הוצאות אלה כוללות שירותים המסופקים על ידי צדדים שלישיים, אך המלווה שלך מארגן את השירותים האלה, ולכן הם עשויים להיראות כמו חיובי המלווה. לדוגמה, המלווים צריכים לבדוק את האשראי שלך, להזמין הערכה , ולאסוף דמי מימון עבור תוכניות ממשלתיות כמו הלוואות FHA . עבור כמה עלויות הסגירה, אתה יכול לחנות סביב ולמצוא ספק כי חיובים פחות פוטנציאל לחסוך מאות דולרים.
בסך הכל, עלויות הסגירה שלך - עם דמי מקור וחיובים אחרים - עשויים להיות בין 2% ל -5% מסכום ההלוואה שלך.