הגדרה סקירה של ACH
אם אתה מעוניין רק להבין אם אתה צריך לנצל את העברות כספים אלקטרוניות, לקרוא על היסודות כאן (או לדלג על דיון מדוע עסקים להשתמש ACH , וכיצד זה עושה את החיים קלים יותר עבור אנשים ).
אם אתה מעוניין בחלק מן האגוזים ואת הברגים של עסקאות אלה, המשך לקרוא.
מחשבים מדברים
מערכת ACH היא רשת של מחשבים לתקשר אחד עם השני כדי לבצע תשלומים לקרות. בעיקרו של דבר, יש לך שתי קבוצות של מחשבים עבור כל תשלום - אחד שיוצר בקשה, והשני שמספק את הבקשה (בהנחה הכל הולך טוב, וזה בדרך כלל עושה).
באמצעות הפקדה ישירה כדוגמה, מעסיק (באמצעות הבנק של המעביד) יוצר בקשה לשלוח כסף לחשבון של עובד. המעסיק ידוע בשם "היזם", והבנק של המעסיק הוא "המוסד הפיננסי המקורי" (ODFI). בקשה זו מועברת למפעיל ACH, שהוא מסלקה שמקבל בקשות רבות במהלך היום, ואשר מפנה את הבקשה ליעדם.
המוסד הפיננסי המקבל הוא המוסד הפיננסי המקבל של המקבל (RDFI), אשר יתאים את חשבון בעל החשבון הסופי - ואת העובד המקבל שכר במקרה זה - הידוע כמקבל.
סוגי עסקאות
עסקאות ACH לבוא בשתי צורות:
- הפיקדונות הישירים הם תשלומים למקבל, כגון שכר מהמעסיק או מהטבות ביטוח לאומי המשולמות לחשבון הבודק שלך
- תשלומים ישירים הם בקשות למשוך כספים מחשבון, אשר עשוי לקרות אם אתה משלם את החשבונות השירות שלך באופן אוטומטי מן החשבון שלך בודק
עסקאות (כרגע) לא יקרה בזמן אמת. במקום זאת, "עיבוד אצווה" משמש כך יום שלם של בקשות נשלחות בבת אחת. כתוצאה מכך, אתה לא מקבל תשלום מיד לאחר המעסיק שלך מסמיך תשלום. במקום זאת, העסקה דורשת יום עסקים אחד או שניים לעבור במערכת. ישנן תוכניות להאיץ תשלומים ACH, ויש כל הסיבות להאמין תשלומים באותו יום תהיה מציאות יום אחד.
היתרונות של רשת ACH
מדוע להשתמש במחשבים כדי לעבד תשלומים? כל יום תשלומים אינספור מבוצעים. בעבר, תשלומים אלה נעשו בדרך כלל על ידי המחאה, ובדיקות נייר יש מספר חסרונות:
- לוקח להם זמן לעבור בדואר
- הם יכולים ללכת לאיבוד או לגנוב במעבר
- ניתן לבצע שגיאות בעת הדפסת ההמחאה ובזמן קריאת ההמחאה
- בדיקות מזויפות מודפסות בקלות
- מעקב אחר תשלומים שביצעת באמצעות המחאה הוא מסורבל
- לא קל לבצע תשלומים אוטומטיים
באמצעות רשת ACH, עסקאות עוברות במערכת תוך יום עסקים אחד או שניים. הם יכולים להיות מוגדר פעם אחת, וחוזר חודש אחרי חודש. כלומר, יש פחות הזדמנויות עבור שגיאות הזנת נתונים, וכמובן אין לבדוק ללכת לאיבוד בדואר. אף אחד לא צריך לשלם עבור דמי דואר (למרות תשלומי ACH עולה יותר מכלום, הם זולים מאוד - בדרך כלל פחות בול דואר).
הצרכנים נהנים מתשלומי ACH משום שהם יכולים לבצע תשלומים אוטומטיים אם הם בוחרים בכך. במקום לבזבז זמן לשלם חשבונות בכל חודש, אתה יכול פשוט לבדוק עסקאות בחשבון שלך. אם יש שגיאה, החוק הפדראלי מגן עליך כל עוד אתה פועל במהירות . כל העסקאות נמצאות בקלות באינטרנט, והם יכולים להיות מיובאים לתוך כל תוכנה לניהול פיננסי אישי שאתה אוהב.