אם אתה בוחר תשלום קצבה חיים בלבד מתכנית הפנסיה שלך זה אומר כאשר אתה מת, ההכנסה מפסיקה. אם אתה נשוי, ואתה גם להסתמך על זה קצבה קצבאות קצבה, זה יעזוב את בן / בת הזוג במצב פיננסי מחורבן. כדי למנוע מצב זה, ייתכן שתרצה לבחור חיים משותפים פנסיה תשלום.
אתה רוצה ללמוד בקפידה את תוכנית ההפצה תוכניות רבות כי תוכנית הפנסיה שלך מציע למצוא ולמצוא את אחד שמתאים לצרכים הפיננסיים המשותפים שלך.
להלן דוגמה של החיים האמיתיים של אישה אחת הפנסיה היתרונות של הפצה.
דוגמה הפצה הקצבה אפשרויות הפצה
גמלאי שרה: נקבה בגיל 62 עם 30 שנות שירות
- חיים בודדים: 1,741 $
- 50% הישרדות וניצול: $ 1,560
- 100% משותף והישרדות: 1,414 $
- החיים עם 10 שנים מסוים: $ 1,620
- גוש Sump: $ 256,660
הסבר על אפשרויות הטבה פנסיה
אם שרה תבחר את אופציית החיים היחידה היא תקבל 1,741 דולר כל עוד היא חיה. קצבת הפנסיה החודשית תיפסק כשהיא תמות, כך שאם היא תחיה רק שנה אחת, לא ישולמו כספים נוספים. אם היא נשואה, בן הזוג שלה לא יקבל תועלת ניצולים .
אם שרה תבחר באפשרות של 50% לג'וינט ו"הישרדות ", היא תקבל 1,560 דולר לחודש, ועם מותה יקבל בן זוגה 780 דולר לחודש כל עוד הוא חי.
אם שרה בוחר את 100% משותף ויריד אפשרות, היא ובן זוגה יקבלו 1,414 $ לחודש כל עוד אחד מהם הוא עדיין בחיים. עם אפשרות זו, שרה לוקחת 327 $ פחות בחודש מאשר אפשרות אחת בחיים. זה 327 $ לחודש הפחתת תועלת היא למעשה קונה ביטוח חיים עבור בן זוגה כך שהוא ימשיך לקבל הכנסה על מותה.
כדי להשוות חלופות, שרה יכלה לראות כמה ביטוח חיים של $ 327 לחודש יקנה.
אם שרה בוחר את החיים עם אופציה 10 שנים מסוים, תשלום של 1,620 $ לחודש מובטחת להיות משולם במשך מינימום של עשר שנים ימשיך כל עוד שרה הייתה בחיים. משמעות הדבר היא כי אם שרה יעבור לאחר שנה אחת, התשלומים ימשיכו להיות בן הזוג או המוטב עד שנת 10 כפי שנמדד מן התשלום הראשון. אם שרה חיה שלושים שנה, התשלומים ממשיכים כל עוד היא בחיים. שרה יכולה גם לבחור סכום חד פעמי של 256,660 $ במקום אחת מאפשרויות הקצבה.
הערכת החיים המשותפים פנסיה תשלומים לעומת ביטוח חיים
שרה רוצה לוודא כי בן הזוג שלה יש הכנסה על מותה, אז היא יודעת שהיא לא ייקח את האפשרות חיים בודדים.
אם היא במצב בריאותי טוב לבטוח, שרה אולי רוצה לקבל ביטוח חיים ציטוטים להשוות את העלות החודשית של שימוש בפנסיה לספק תועלת לבן הזוג שלה לעומת עלות רכישת ביטוח החיים שלה מחוץ. אני רואה את זה מומלץ לעתים קרובות על ידי נציגי הכספים אשר מפוצה על מכירת מוצרי ביטוח חיים.
גם אם ניתן להשיג חיסכון בעלויות, קניית ביטוח חיים מחוץ לבית כרוכה בסיכון נוסף, שכן ניתן להחמיץ פרמיות עקב מחלה, הזעה ו / או ירידה קוגניטיבית הקשורה לגיל , וביטוח החיים יבוטל.
ראיתי את זה קורה בחיים האמיתיים. מישהו חולה והעמודים נערמים. הודעת ביטוח החיים פרמיה לא נפתח. האדם עובר, ובנקודת הזמן, הביטוח הוא נחוץ ביותר הוא כבר לא שם. הביטוח המובנה בתשלומי הפנסיה יספק ביטחון רב יותר כאשר בוחנים סיכונים כמו ירידה קוגניטיבית ומחלות.
אם שרה תסתכל לתוך ביטוח חיים היא עשויה לרצות לקבל ביטוח חיים ציטוטים באינטרנט, לדבר עם סוכן ביטוח חיים, או להשתמש בשירות של סוכן ביטוח חיים בתשלום בלבד, או רק יועץ פיננסי בתשלום. אם שרה תבחר לעבוד עם סוכן, חשוב לה לזכור כי הסוכן לא יכול לספק ניתוח אובייקטיבי כפי שהוא / היא תשולם רק אם שרה קונה את ביטוח החיים.
שרה גם רוצה לשקול את היתרונות והחסרונות של לקיחת הפצה סכום חד פעמי לעומת לקיחת הפנסיה שלה כקצבה.
שרה צריכה גם לשקול אותה ואת תוחלת החיים של בן הזוג שלה בעת קבלת החלטה סופית. אם בן-זוגה היה מבוגר ממנה בהרבה - תקופת קצבה מסוימת עשויה להיות הגיונית יותר מתשלום חיים משותף.