הנה למה.
הנה איך עובד HSA
ראשית, תזכורת של בדיוק מה HSA הוא ואיך זה עובד. בריאות חשבונות החיסכון הם, טוב, חיסכון / השקעות חשבונות שאתה רשאי לפתוח אם אתה רוכש תוכנית ביטוח בריאות גבוהה מוכשר. כדי להיות זכאי בשנת 2018, את deductible חייב להיות לפחות 1,350 $ עבור הפרט, 2,700 $ עבור משפחה. תוכניות זכאות גם לא יכול להציע כל היתרונות מעבר טיפול מונע לפני המשתתפים לספק את השתתפות עצמית. והם חייבים להגביל את ההוצאה הכספית השנתית שלך מחוץ לכיס, לא כולל פרמיות, ל -6,650 $ ליחידים, 13,300 $ למשפחות. ברגע שאתה פותח HSA, יחידים (ואת המעסיקים שלהם, יותר על זה בשנייה) יכול לתרום עד 3,450 $ דולר לפני מס עבור 2018, משפחות 6,900 $, אנשים 55 ומעלה 1000 $ נוספים.
חשבון פרישה בבגדי בריאות
כמו עם 401 (k) s , תרומה מקטין את ההכנסה ברוטו שלך מותאם למטרות מס.
זה טוב. עוד מעסיקים יש גם התחיל להציע את העובדים גזר כדי לקבל אותם א) לפתוח חשבונות בריאות החיסכון שלהם ב) להתחיל לשים כסף לתוך אותם, מסביר ביטוח בריאות מומחה שלבי ג 'ורג' מאנינג & Napier. זה יותר טוב - והנה הסיבה. עם 401 (k) s, אנחנו מדברים על התאמת דולר.
כלומר: אתה צריך לבעוט קצת כסף משלך כדי לקבל המעסיק שלך פוני עם שלהם. זה לא תמיד המקרה עם HSAs, שבו אתה יכול לעתים קרובות לקבל את התמריץ רק על ידי לקיחת בריאות הערכה, הולך השנתי שלך (מכוסה) פיזית, או לפתוח את החשבון. במילים אחרות, זה לא יכול לעלות לך כלום. כאשר אנו מתייחסים להשאיר כסף בחינם על השולחן על ידי לא anteing מספיק כדי ללכוד את המשחק 401 (k), אנחנו מתיחה דברים קצת; יש לך עלות כדי לקבל את הכסף. במקרה של תמריצים HSA, הכסף הוא בדרך כלל באמת בחינם.
זה הכל איך אתה משתמש בו
HSAs גם יש את היכולת morph לתוך חשבונות פרישה מאוחר יותר בחיים. ברגע שיש לך HSA ו הם עושים תרומות לתוכו, אתה יכול לשלם חשבונות שאינם מכוסים רפואי מתוך החשבון בעיקרון ביצוע תשלומים אלה עם מס מראש דולר ושמירת לעצמך טוב 25 אחוז של כל חשבון הבריאות. אבל - והנה קמט הפרישה - אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את הוצאות הבריאות שלך עם מזומנים מחוץ לחשבון, אתה יכול להשקיע את הכספים שלך HSA. הם יכולים לגדול - בדיוק כמו 401 (k) נכסי מס נדחים. אתה יכול למשוך אותם, ללא תשלום, כדי לשלם הוצאות רפואיות בכל עת. אבל ברגע שאתה מכה 65, אתה יכול למשוך אותם לשלם עבור כל דבר - ולשלם מס הכנסה על הצמיחה - בדיוק כמו שאתה עושה עם 401 (k).
בדרך זו, במיוחד עם כל הדיבורים בוושינגטון על מכסת מספר דולרים לניכוי מס שניתן לתרום 401 (k) ל 2,400 $ - HSA הופך להיות חשבון פרישה יקר, משלים. אחד caveat כאן: אם אתה מתכוון ללכת בדרך זו, תסתכל על אפשרויות ההשקעה בעת פתיחת HSA שלך. לעתים קרובות הם מוגבלים באופן משמעותי יותר מהתפריט שבו אתה רגיל לפרישה.
ואז יש את ה- FSA ...
לבסוף, בעוד אנחנו מדברים על HSAs, מילה על FSAs או גמישות חשבונות ההוצאה. כי הם נשמעים כל כך הרבה, הרבה אנשים לבלבל את שני, הערות קים Buckey, סגן נשיא שירותי לקוחות ב DirectPath, מונח ייעוץ הטבות. שלא כמו HSAs, שבו כל דולר שאתה תורם הוא שלך לשמור, FSAs להשתמש בו, או לאבד את זה. אם אתה לא מבלה את הכסף על ידי המועד האחרון (לעתים קרובות בסוף השנה), זה נעלם.
אבל, בזמן שאתה עושה את ההחלטה לממן HSA, ייתכן שתרצה לשים קצת כסף לתוך FSA, כמו גם, במיוחד עבור הוצאות שיניים וראייה. "אם יש לך תוכנית גבוהה לניכוי, אתה לא יכול להשתמש ב- FSA עבור הוצאות רפואיות", מסביר באקי. על הצד השני, "אתה לא יכול להשתמש HSA עבור שיניים או חזון, אלא אם כן זה מכוסה תחת התוכנית הרפואית שלך, אשר בדרך כלל לא". אז אם אתה יודע כמה אתה מבלה כל שנה על אנשי קשר, או יש חשבונות אורתודונטיסטית גדול על האופק, גרב קצת כסף למעסיק הציע FSA יכול להיות מהלך חכם השנה, גם כן.