מה זה SPDA ואתה צריך לקבל אחד?
אם אתה מוצא את עצמך עם סכום גדול של כסף, יחיד Premium נדחים קצבה (SPDA), למרות השם הארוך והמורכב שלה, היא אופציה עבור תשלומים מובטחת על פני תקופה של זמן.
ראשית, קצבה היא מוצר המבטיח זרם יציב של תשלומים ללא קשר לשוק. כפי שאתה משלם לקצבה, חברת הביטוח תשקיע את הכספים לשוק. בהתאם לחוזה, ייתכן גם יש לומר איך קרנות אלה מושקעים.
לעתים קרובות, קצבאות לבוא עם תשלומים חודשיים בדיוק כמו כמה IRAs או 401 (k) s , ההכנסות לגדול מס חינם עד שהאדם מתחיל לקחת הפצות של הכספים. הם משמשים לעתים קרובות כדי להבטיח זרם חודשי של הכנסה ללא קשר לתנאי השוק. תחשוב על קצבה כמו סוג של פנסיה.
לשבור את זה
עכשיו, בואו נחזור אל ההתחלה. פרמיה אחת פירושה שיש רק תשלום אחד - סכום כסף גדול. אדם יכול לבחור להתחיל SPDA כי הם קיבלו ירושה, 401 (k) עם איזון גדול הפך נע כאשר האדם מופרדים מן המעסיק שלהם, הם מכרו עסק, או איזה אירוע אחר שהביא סכום גדול של כסף . בהתאם לקצבה, חלק תהיה השקעה מינימלית של כ 5,000 $ או טוב לתוך מיליונים.
קצבה נדחית היא אחת שאינה מתחילה לשלם מיד. היית הראשון לממן את החשבון ולאחר מכן, במועד בחירתך, יתחילו לקבל תשלומים.
כי קצבאות הם לעתים קרובות מס נדחים , הם באים עם אותם כללים כמו חשבונות פרישה אחרים שמקבלים טיפול מס חיובי זה. אתה צריך לחכות עד שאתה לפחות 59 ½ לפני משיכת כספים או שתשלם 10 אחוז עונש על גבי מס הכנסה רגיל המגיעים עם הנסיגה.
זכאות נדחות גם לבוא עם ערבויות. באופן כללי, גם אם השוק יש שנה רעה, החשבון שלך לא יפסיד כסף. המעט שאתה יכול לקבל הוא כלום. אין תשואות שליליות. המחיר עבור ערבות זה הוא הפסד של כמה הפוך. אם השווקים הפיננסיים יש שנה מדהימה, הרווחים שלך עשוי להיות כתרים בסכום מסוים וחברת הביטוח שומר את השאר.
כמו כן, להיות מודעים לכך קצבאות מסוג זה יש עונשים כניעה המעודדים אותך לשמור את הכסף שהושקע במשך תקופה ארוכה של זמן. אם אתה צריך למשוך כספים בתוך 10 השנים הראשונות, או מה שהמבטח כותב לחוזה, תשלם אגרת כניעה. מבטחים מסוימים יאפשרו משיכה חופשית של סכום מסוים ו / או יקטנו את דמי הפדיון מדי שנה עד שייעלם לחלוטין.
לבסוף, קצבאות נדחות כוללות הטבת מוות המבטיחה כי הנהנים יקבלו את הסכום העיקרי בתוספת רווחים כלשהם. הם לא יכולים לקבל פחות.
אסטרטגיות
השתמש SPDA כדי ליצור זרם מובטח, יציב של הכנסה מאוחר יותר בחיים. ערבות זו עושה תכנון פיננסי הרבה יותר קל, כי אתה מבטל את הסיכון של השווקים הפיננסיים מתרסק זמן רב לפני שאתה לפרוש או סיכונים בלתי צפויים אחרים כמו אירוע בריאותי או אחר, כי מונע ממך לשלם לקצבה.
היועץ הפיננסי שלך יאהב את התשלום מובטחת כי הם יכולים ליצור תוכנית בקלות תחזיות ההכנסה החודשית שלך, ואת ההשלכות המס שמגיעים עם זה.
השונאים
קצבאות הן נושא מקוטב בעולם התכנון הפיננסי. כמה יועצים אוהבים קצבאות מכל הסיבות לעיל בעיקר, כי זה מספק הכנסה מובטחת בזמן רבים לא יוכלו לעבוד אם המצב הכלכלי שלהם להיות מאתגר. יועצים אחרים טוענים כי בגלל קצבה היא מוצר ביטוח, זה צריך להיות מטופל ככזה. האדם צריך לשלם פרמיה חודשית כדי להגן מפני הפסד ויצירת עושר שמגיע השקעה חכמה צריך לבוא מוצרי השקעה.
אם לאדם יש סכום גדול, והם רוצים לראות אותו לגדול ולהיות מקור ההכנסה העיקרי בשלב מאוחר יותר בחיים, למה לא ליצור IRA ולהשקיע אותו עם רמת סיכון המתאימה למשקיע?
טיעונים כאלה באים בגלל כמה קצבאות יש עמלות גבוהות לעומת כמה מוצרי השקעה.
למרות SPDA הוא לא קשה בדרך כלל להבין, ישנם סוגים שונים של מדיניות ושיקולים פיננסיים רבים שמגיעים עם בחירת קצבאות על מוצרים פיננסיים אחרים. עבודה עם יועץ פיננסי מהימן כדי לראות איזו היא הטובה ביותר עבור המצב הפיננסי הייחודי שלנו.