שני החשובים ביותר הם למטה את התשלום ואת עלויות הסגירה. על פי האיגוד הלאומי של המתווכים, תשלום בית אופייני היה 11% ממחיר הרכישה בשנת 2016.
זה יגיע ל 22,000 $ עבור 200,000 $ הביתה. סגירת עלויות, הכוללת דמי ניהול ועלויות אחרות כדי לסיים את המשכנתא הלוואה, להוסיף עוד 2 עד 5 אחוזים של מחיר הרכישה של הבית על סך הכל.
בעוד המוכר עשוי לשלם חלק דמי הסגירה, אתה עדיין עשוי להיות אחראי על ההנחה חלק מהעלות. כפי שאתה מתכנן את רכישת הבית, ייתכן שאתה תוהה אם אתה יכול לשאול מ 401 (k) בית אם אין לך חיסכון במזומן נוזלי עבור מקדמה או עלויות הסגירה. התשובה הקצרה היא כן, אבל השאלה החשובה יותר היא, נכון?
ללוות מ 401 (k) עבור בית: קבלת הלוואה 401 (k)
אם אתה רוצה ללוות את 401 (k) כדי לכסות את התשלום למטה או עלויות הסגירה, ישנן שתי דרכים לעשות את זה: הלוואה 401 (k) או נסיגה. חשוב להבין את ההבחנה בין השניים לבין ההשלכות הכספיות של כל אופציה.
כאשר אתה לוקח הלוואה מ 401 שלך (k), זה חייב להיות repaid עם ריבית.
אמנם, אתה repaying את הריבית בחזרה את עצמך ואת שיעור עשוי להיות נמוך אבל זה לא כסף חינם כי אתה ניגש. עוד משהו לציין על 401 (k) הלוואות היא לא כל התוכניות לאפשר להם. אם התוכנית שלך עושה, אתה חייב להיות מודע עד כמה אתה יכול לשאול. שירותי ההכנסה הפנימית מגבילים 401 (k) הלוואות ל -50% מיתרת החשבון המאוחר או 50,000 $, לפי הנמוך מביניהם.
לדוגמה, אם יתרת החשבון שלך היא $ 50,000, הסכום המקסימלי שאתה יכול לשאול הוא $ 25,000, בהנחה שאתה הבשיל במלואו.
במונחים של פירעון, הלוואה 401 (k) חייב להיות נפרעו בתוך חמש שנים. התשלום שלך חייב להתבצע לפחות אחת לרבעון, וכולל גם את הקרן וגם את העניין. אחד חשוב אזהרה לציין: תשלומי ההלוואה אינם מטופלים כתרומות לתוכנית שלך. למעשה, המעסיק שלך רשאי לבחור באופן זמני להשעות כל תרומות חדשות לתוכנית עד ההלוואה כבר נפרעו. זה משמעותי כי 401 (k) תרומות להקטין את ההכנסה החייבת. אם אתה לא עושה שום תרומות חדשות במהלך תקופת החזר ההלוואה שלך, זה יכול לדחוף את חבות המס שלך גבוה יותר בשלב הביניים.
נטילת הלוואה מהתוכנית שלך יכול גם להשפיע על היכולת שלך להעפיל משכנתא. אם כבר לקחו הלוואה, תשלומים חודשיים אלה כלולים יחס החוב להכנסה שלך, וזה כמה ההכנסה שלך הולך לקראת החזר החוב בכל חודש. באופן אידיאלי, החוב שלך להכנסה יחס צריך להיות 43 אחוזים או פחות כדי להעפיל משכנתא.
ביצוע נסיגה 401 (k) כדי לקנות בית
לעומת הלוואה, נסיגה מ 401 שלך (k) נראה כמו דרך הרבה יותר פשוטה כדי לקבל את הכסף שאתה צריך לקנות בית.
הכסף לא צריך להיות נפרעו ואתה לא מוגבל בכמות אתה יכול לסגת, כמו שאתה תהיה עם הלוואה. זה לא קל כמו שזה נראה, עם זאת, ללוות מ 401 (k) עבור בית באמצעות נסיגה.
הדבר הראשון להבין הוא כי המעסיק שלך לא יכול אפילו לאפשר משיכות מהתוכנית שלך לפני גיל 59 1/2. אם הם מאפשרים לעובדים לנצל 401 (k) קרנות מוקדם, ייתכן שיהיה עליך להוכיח כי אתה חווה מצוקה כלכלית לפני שהם מאפשרים נסיגה. על פי כללי ה- IRS, רכישות הצרכנים בדרך כלל אינן מתאימות לקווים המנחים.
אבל, ייתכן שתוכל לסגת מתוכנית 401 (k) שהשארת מאחור במעסיק הקודם. זה, עם זאת, שבו הדברים יכולים להיות מסובך.
אם אתה מתחת לגיל 59 1/2 ואתה מחליט לפדות את הישן 401 (k) , אתה חייב גם 10 אחוז מוקדם עונש הנסיגה על הסכום נסוג, יחד עם מס הכנסה רגיל.
עשרים אחוז מהסכום מופץ באופן אוטומטי עבור מסים פדרליים, כלומר אם אתה למשוך $ 40,000, $ 8,000 יהיה להפריש עבור מסים.
עם הלוואה 401 (k), עונש הנסיגה מוקדם מס הכנסה לא יחולו, עם חריג אחד חשוב מאוד. אם תעזוב את העבודה שלך, כל יתרת ההלוואה הנותרים יהפכו לתשלום במלואו. אם אתה לא להחזיר את מה שאתה חייב, את כל הסכום מטופל כהפצה חייבת. בתרחיש זה, היית משלם מס הכנסה ואת העונש אם אתה מתחת לגיל 59 1/1.
האם הלוואה 401 (k) או נסיגה לעשות יותר חוש?
כאשר אתה מחשיב את הנשיכה המס הפוטנציאלי הקשורים נסיגה מוקדמת, הלוואה 401 (k) יכול להיות אופציה יותר אטרקטיבי אם הריבית תוכל להחזיר פחות ממה שאתה חייב במסים. כמובן, יש חסרון אחד עם שתי האפשרויות: אתה צמצום החיסכון שלך פרישה.
עם הלוואה 401 (k), תהיה לך את היכולת להחליף את הכסף לאורך זמן. אם אתה לפדות את הישן 401 (k), עם זאת, אין דרך לשים את הכסף בחזרה. בשני המקרים, אתה מפסיד על כוחו של עניין מורכב כדי לגדול עושר הפרישה שלך לאורך זמן.
היפוך אחד של מחליט ללוות מ 401 (k) עבור בית, אם אתה לוקח הלוואה או לבצע נסיגה, היא כי זה עשוי לאפשר לך להימנע משלם ביטוח משכנתא פרטית אם אתה מציע את משאיל גדול מספיק למטה תשלום. ביטוח משכנתא פרטית היא ביטוח אשר מגן על המלווה וזה נדרש אם אתה שם פחות מ 20 אחוז למטה. אתה משלם פרמיה מראש עבור כיסוי, יחד עם פרמיה חודשית, אשר נוסף על תשלום המשכנתא שלך. ביטוח משכנתא פרטית ניתן לבטל כאשר אתה מגיע 20 אחוז הון בבית אבל זה יכול להוסיף את העלות של בעלות על הבית בשנים הראשונות של המשכנתא שלך.
חלופות ללוות מ 401 שלך (k)
לפני שאתה לווה מ 401 (k) כדי לקנות בית, לשקול אם יש אפשרויות אחרות זמינות. לדוגמה:
- תוכניות סיוע לתשלום מראש: תוכניות לסיוע בתשלומים מקודמים נועדו לעזור לקונים מתאימים עם עלויות תשלום וסגירה. תוכניות מסוימות מציעים מענקים קונים מתאימים אשר לא צריך להיות נפרעו. אחרים מציעים תוכניות חיסכון תואמות, בדומה ל 401 (k), התואמות כל דולר שאתה שומר כלפי מטה שלך למטה, עד סכום מסוים.
- מתנות תשלום מראש: אם יש לך בני משפחה שרוצים לתמוך בך במאמציך לקנות בית, אתה יכול לשקול לשאול אותם מתנה לך כסף עבור מקדמה. כמות הכסף יכול להיות מחונן ואת הסכום שאתה צריך לשים כלפי מטה את התשלום מתוך הכספים שלך עשוי להשתנות, על בסיס סוג של משכנתא שאתה מקבל. הדבר החשוב ביותר לזכור עם מתנות תשלום למטה היא שהם חייבים להיות מתועדים היטב. אחרת, משאיל רשאי כעת לאפשר לך להשתמש אלה כספים עבור התשלום שלך למטה.
- IRA נסיגה: אם יש לך IRA, אתה יכול לסגת עד 10,000 $ מהחשבון שלך כלפי מקדמה על הבית ללא incurring 10 אחוז מוקדם עונש הנסיגה. היזהר, עם זאת, אם אתה נסיגה מ IRA מסורתית, אתה עדיין חייב מס הכנסה על הסכום שאתה לסגת.
ללוות מ 401 (k) יש יתרונות מסוימים, בעיקר שאתה לא צריך לבוא עם סכום עצום של מזומנים מחוץ לכיס. עם זאת, ההשפעה על הפרישה שלך ואת הפוטנציאל חייב יותר מסים יש לשקול בזהירות לפני שאתה מתחייב.