הצבירה של קרנות המעסיקים תרמה לתוכנית פרישה מתאימה על פי לוח זמנים קבוע מראש. כאשר המעסיק שלך נותן לך כסף מחוץ המשכורת הרגילה שלך, ייתכן שלא תהיה הבעלות המלאה של הכסף הזה מיד. איך ומתי אתה מרוויח הבעלות המלאה של קרנות ידוע בתור לוח זמנים הבשלה.
מה זה אומר על גופיה?
אם אתה משתתף בתוכנית פרישה מוגדרת, כגון תוכנית 401 (k) , תוכנית 403 (ב) תוכנית או תוכנית 457 (ב) , חלק ההכנסה שלך תרמו ישירות על ידך הוא כולו שלך.
יש לך גישה מלאה לכסף הזה וכל הרווחים על הכסף הזה, לא משנה כמה זמן אתה עובד עבור החברה או כאשר אתה עוזב את העבודה שלך. כמובן, אם תנסה למשוך את הכסף או לקחת הפצות מחשבונך לפני שתגיע לגיל פרישה של 59 1/1, אתה צפוי להיות כפוף מסים ו 10% דמי עונש. אבל אם אתה rollover את 401 (k) לתוכנית של מעסיק אחר או IRA Rollover, 100% התרומות שלך לנוע עם התוכנית שלך.
Vesting מגיע כאשר המעסיק תואם את התרומות שתבצע לתוכנית פרישה. המעסיק עשוי להתאים באופן קבוע כל תרומה, אבל למתוח את אחוז הבעלות על הכסף הזה לאורך זמן. כאשר הגעתם לבעלות 100% של המעסיק שלך קרנות תואמות, אתה מה שמכונה vested במלואו.
למה הבשורה קיימת?
הסיבה לחברות יש לוחות זמנים הבשלה היא לעודד נאמנות בקרב העובדים שלהם.
"בטח, החברה שלנו מציעה נהדר 401 (k) התואמות הטבות, אבל כדי להבין אותם במלואו, אתה צריך להישאר קצת זמן." כמה זמן? זה תלוי. חברות שונות יש לוחות זמנים הבשלה שונים.
סוגי לוחות זמנים להבשלה
ישנם שלושה סוגים כלליים של לוחות זמנים הבשלה עבור חשבונות פרישה: הבשלה מיידית, vesting צוק, ו בוגר או הבשלה.
Vesting מיידי הוא כנראה הכי קל להבין. זה קורה כאשר שום הבשלה אמיתית קורה בכלל. העובדים מקבלים בעלות מלאה ומיידית על קרנות המעסיקים בחשבונות הפרישה שלהם.
עם הצוק vesting, העובד היה מקבל הבעלות המלאה של התאמות מעסיק לאחר פרק זמן מסוים, על פי החוק, זה יכול להיות לא יותר משלוש שנים עבור תוכנית הפרישה טיפוסי.
הבשלה מדורגת מתרחשת כאשר הבעלות מתרחשת בהדרגה לאורך זמן. לוח זמנים טיפוסי מדורגת עשוי במלואו אפוד לאחר חמש שנים של השתתפות. על פי חוק, תקופת ההבשלה המקסימלית המותרת היא שש שנים). זה יעבוד ככה:
- שנה אחת: 0% הבשילו
- שנת 2: 25% הבשילו
- שנת שלוש: 50% הבשילו
- שנה ארבע: 75% הבשילו
- שנה חמש: 100% הבשילו
הבשלה של פיצוי אופציות
מעסיקים מסוימים יציעו את היתרון של אופציות לעובדים , או את זכותם של העובדים לרכוש (הידוע גם בשם "מימוש" ) כמות מסוימת של מניות החברה במחיר קבוע. אם המחיר שנקבע הוא הרבה יותר נמוך ממחיר השוק של המניה בעת לממש את האפשרות, יש לך מיד עשה כסף. תוכניות אופציות אופציות בדרך כלל באותו אופן כמו תרומות תואמות. אתה גם להשיג את היכולת לממש את כל האפשרויות בבת אחת, או את הזכות אופציה חלק האפשרויות שלך בכל שנה על פני תקופה של שנים.
לא כל המעסיקים להתאים תרומות או להציע אופציות. אלה לעשות לעשות את לוחות הזמנים הבשלה והוראות ברור מראש. אז אם יש לך שאלות על התוכנית שלך, אתה אמור להיות מסוגל למצוא את התשובות בקלות על ידי פנייה נציג משאבי אנוש שלך או מנהל תוכנית פרישה.
לפני שתעזוב את העבודה, ייתכן שתרצה לשקול את ההשפעה על לוח ההבשלה שלך . אם אתה נמצא במרחק של שישה חודשים מהבחינה המלאה, לדוגמה, ייתכן שתרצה להמתין. לא משנה מה אתה עושה, לא נותנים תקופת הבשלה ארוכה לעצור אותך מתרומה לתוכנית פרישה. גם אם אתה לא מחכה סביב הטבות מלאות, אפילו 25% או 50% של התאמה מעסיק פירושו יותר דולר פרישה שלך.
כתב ויתור: התוכן באתר זה מסופק למטרות מידע ודיון בלבד, ואינו צריך להיות הבסיס הבלעדי להחלטות ההשקעה והתכנון הכספי שלך. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.