סקירה של סוגים חיוניים של תוכניות פרישה
למידה על איך לתכנן פרישה לא צריך להרגיש כמו ללמוד שפה אחרת. התוכניות קל יותר להבין ממה שאתה עשוי לחשוב, אם אתה יודע את היסודות. התחל עם אלה שש חשבונות פרישה חיוניים.
חשבונות פרישה אישיים
IRA הוא חשבון השקעות. לאחר הכסף ממוקם בתוך, אתה יכול להשקיע במניות , אג"ח , קרנות נאמנות , תעודות סל , וסוגים אחרים של השקעות. אתה יכול לקנות ולמכור השקעות בתוך ה- IRA, אבל אם אתה מנסה לפדות אותך לחלוטין לפני גיל הפרישה ב 59 ½ (המכונה הפצה מוקדמת), סביר להניח שאתה משלם 10 אחוז תשלום קנס ועשוי להיות כפוף הפדרלי, המדינה ומסים על הכנסה מקומית.
לקבלת מידע נוסף על תרומת IRA גבולות לשנת המס 2018, לבדוק את הקישור הזה.
02 רוט IRA
שלא כמו IRA רגיל, רוט תרומות IRA מבוצעות לאחר מס, אבל כל הכסף שנוצר בתוך רוט הוא מעולם לא במס. החלק הכי טוב: אתה יכול לקחת תרומות משיכה שביצעת ל IRA רוט לפני גיל פרישה ללא קנסות. אם אתה רק מתחיל לחשוב ההכנסה שלך יגדל, לשים כסף רוט הוא מקום מצוין להשקיע מזומנים עודף, תוך מתן העתיד שלך עצמי להפסיד מס מדהים.
03 401 (k) תוכניות
401 (k) הוא חשבון פרישה במקום העבודה, המוצע כהטבות לעובדים. חשבון זה מאפשר לך לתרום חלק מהשיעור המשלם לפני מס בחשבון השקעות נדחות מס.
אחד היתרונות של תרומה מראש מס כסף זה מוריד את כמות ההכנסה שלך מסים מבוססים על (אם אתה מרוויח 75,000 $ ולתרום $ 10,000, אתה במס על $ 65,000 הכנסה). בנוסף, ב 401 (k), רווחי ההשקעה לגדול מס נדחים עד פרישה. אם למשוך כספים מהתוכנית לפני גיל הפרישה, אתה יכול לשלם קנס של 10 אחוז ולהיות כפופים פדרלי, ואולי אפילו מס הכנסה המדינה. עם זאת, כמה מעסיקים מציעים 401 (k) הלוואות .
מעסיקים רבים יתאימו את תרומת העובדים ל 401 (k) , בדרך כלל עד 6 אחוזים (אם כי זה עלול "אפוד" לסכום מלא על פני שנים). אם אתה לא תורם עד להתאים את החברה, אתה עלול להתעלם תועלת עובד משמעותי.
וריאציות על סוג זה של חשבון כוללות את 403 (ב) , חשבון דומה הציע לאנשי חינוך ועובדים ללא כוונת רווח; וכן תוכנית 457 (ב) , אשר הציע לעובדי הממשלה.
04 Roth 401 (k)
Roth 401 (k) משלב תכונות של IRA רוט ו 401 (k) . זהו סוג של חשבון המוצעים באמצעות מעסיקים (וגם בגלל שזה חדש יחסית, לא כל המעסיקים מציעים להם), אבל התרומות מגיעות משכורת שלך לאחר מס במקום משכורת מראש שלך. אם מתקיימים תקנות מסוימות, התרומות והרווחים ברוט לא יחויבו במס.
05 SIMPLE IRA
אחרת הידועה בשם חיסכון תמריץ התאמה עבור העובדים IRA, ה- IRA פשוטה היא תוכנית פרישה חברות קטנות יכול להציע לעובדים. אם יש לך IRA SIMPLE , אתה יודע שזה עובד מאוד כמו 401 (k). התרומות נעשות משיכות משכורת לפני מס, ואת הכסף גדל מס נדחים עד פרישה.
06 SEP IRA
אם אתה עצמאי ואין לך אף אחד עובד בשבילך, SEP IRA יאפשר לך לתרום חלק מההכנסות שלך לחשבון הפרישה שלך , ואת לנכות אותם לחלוטין מסים ההכנסה שלך. גבולות התרומה השנתית המקסימלית גבוהים יותר מאשר רוב חשבונות פרישה מועדף אחרים המס.
כפי שאתה לגדול בקריירה שלך, אתה יכול לצבור מגוון של תוכניות פרישה בסופו של דבר עם אחד או יותר או כל אחת מתוכניות אלה. לדוגמה, Rollover IRA הוא סוג של חשבון המאפשר לך לאחד 401 (k) חשבונות מעסיקים לשעבר. אתה יכול גם להמיר קיים 401 (k) או IRA לתוך IRA רוט , לשלם את המס היום ולא לשלם את זה שוב.
כאשר מתחילים לחסוך לפרישה, מעסיק 401 (k) הוא המקום הראשון לפנות לצמיחה מסים נדחים , אבל רוט IRA הוא גם מקום נהדר לשים בצד מזומנים נוספים כי אתה שומר על פרישה או אירועי חיים אחרים. זכור תרומות שבוצעו רוט IRA ניתן למשוך ללא עונש לפני הפרישה, ולא יהיה במס על נסיגה. זו הסיבה 401 (k) ו IRA רוט הם שילוב טוב .