זכאות, מס, ושיקולי השקעות פוטנציאל המרה רוט
מהו המרת רוט?
המרת רוט היא החלטה אופציונלית לשנות תוכנית פרישה מתאימה קיימת, כגון 401 (k) או IRA מסורתי , כדי רוט IRA . בעשותך כך, אתה לוקח כסף כי כרגע מטופלים כמו מסים נדחים ולהמיר אותו לחשבון אשר גדל מס חינם. כדי לבצע המרה כזו, עליך לשלם מסים על הסכום שאתה ממיר.
מי יכול להמיר לרות?
אמנם יש מגבלות הכנסה המשפיעים על היכולת לבצע תרומות רוט IRA, אין מגבלות הכנסה לגבי המרות רוט. אבל זה לא תמיד היה כך. לפני מס החוק שינויים שהתרחשו בשנת 2010, על מנת להיות זכאי להמיר חשבון פרישה נדחית מס ל- ROT IRA, את השינוי ברוטו מותאם מותאם (MAGI) היה צריך להיות פחות מ 100,000 $. הסרת הגבלה זו להגבלת ההכנסות פתחה את חלופת ההמרה של רוט לעוד אנשים.
קבלת ההחלטה על המרת רוט
לעתים קרובות ההמרה היא הגיונית אם:
- אתה מאמין כי את היתרון של הכסף שלך הולך וגדל המס יהיה גדול יותר מאשר העלות של צורך לשלם את המסים בשל ההמרה
- יש לך את הכסף זמין כדי לשלם את המסים בשל ההמרה
אלה לא יכולים להיות קלים קל לעשות.
למרבה המזל, ישנם מחשבונים רבים כדי לסייע לך, כולל זה מחשבון רוט IRA המרה.
כמו כל ניתוח, תוצאות המחשבון מדויקות בדיוק כמו ההנחות שאתה מספק. זכור את הדברים הבאים בעת קבלת ההחלטה על המרת רוט:
- אם אתה מצפה שיעור המס שלך להיות גבוה יותר מאשר פרישה מאשר עכשיו, ההמרה היא יותר סיכוי להיות המהלך הנכון.
- ככל שיעור התשואה הצפוי של ההשקעות שלך, כך סביר יותר המרות רוט הוא רעיון טוב.
- ככל שיש לך עוד עד פרישה (ולכן, עד שאתה תצטרך לקחת את הכסף שלך מתוך רוט IRA כדי לתמוך בעצמך), כך טוב יותר את רוט המרה יופיע.
שיקול מפתח נוסף: צורך לקחת כסף מתוך חשבון הפרישה שלך כדי לשלם את המסים בשל ההמרה הוא אינדיקציה חזקה כי המרה רוט לא יכול להיות מתאים לך.
תרומות קודמות שלא ניתנות לניכוי והמרה של רוט
אם ביצעת בעבר תרומות שאינן מוכרות ל- IRA או 401 (k), חלק מהסכום שתמיר ל- IRA של Roth לא יהיה כפוף למס. למרבה הצער, אתה לא יכול פשוט לקחת את החלק שאינו חייב במס. במקום זאת, הממשלה דורשת כי כל דולר שתמיר יהיה לפצל בין לא חייב במס ו על בסיס יחס של תרומות שאינן מוכרות לייצג את הערך של חשבונות הפרישה שלך.
לדוגמה, אם ביצעת בעבר תרומות שאינן מוכרות ל- IRA בסך 8,000 $, הערך של כל ה- IRA שלך המסורתיים הוא 80,000 $, ואתה מחליט להמיר 10,000 $, ולאחר מכן 10% (8,000 $ מתוך 80,000 $) מההמרה שלך, או $ 1,000 ($ 10,000 x 10% = 1,000 $) אינם חייבים במס. אתה משלם מס על ההמרה $ 9,000 הנותרים.
חשבונות אתה יכול להמיר רוט IRA
אם אתה זכאי, אתה יכול להמיר IRA מסורתית או 401 (k) ל ROT IRA. שים לב, עם זאת, כי בדרך כלל אתה לא יכול להמיר 401 (k) ל ROT IRA בזמן שאתה עדיין עובד עבור המעסיק שבו 401 שלך (k) מוחזק. עם זאת, כאשר אתה מסיים את התעסוקה, אתה יכול להמיר ו rollover IRA שלך בו זמנית.
הכל או כלום?
אנשים רבים לא יכולים להרשות לעצמם לשלם את המסים בשל פוטנציאל רוט IRA המרה. למרבה הצער, למרות שחלק מהאנשים האלה מרגישים המרה היא האסטרטגיה הפיננסית הטובה ביותר לטווח הארוך שלהם, הם לא מרגישים שהם יכולים באמת לנצל.
אם זה נשמע לך, ייתכן שיש תשובה אחרת: להמיר רק את הסכום של החשבון שלך שבו אתה יודע שאתה יכול להרשות לעצמך בנוח לשלם את המס. כל עוד אתה ממשיך להיות זכאי להמיר, אתה יכול להמשיך לעשות שנה חלקית המרה אחרי שנה, אף פעם לא צריך לעשות את זה תשלום מס ענק, אך בהדרגה המרת חשבונות הפרישה שלך למעמד ללא מס.