אתה עדיין יכול לשמור עם IRA
עם זאת, אתה עדיין יכול לשמור על הפרישה שלך עם תרומה IRA לא deductible. למרות תרומות שלך IRA לא deductible לא יקטין את המסים שלך בשנה שאתה עושה אותם, את הרווחים עליהם הם מסים נדחים , יתרון מס המפתח של IRA רגיל.
תרומות IRA לא ניתנות לניכוי
זה עלול להיות מייאש כאשר אתה לא מקבל כל הטבות מס מיידי מן תרומה IRA לא deductible. אבל צמיחת מסים נדחים יכול להיות משמעותי, ועלול בסופו של דבר להפוך את התרומה כדאית, במיוחד אם אתה מצפה לקבל שיעור מס נמוך לאחר לפרוש יותר ממה שאתה עושה עכשיו.
כאשר אתה לוקח את הפצות IRA קבוע במהלך הפרישה, אתה משלם מסים על הצמיחה. עם זאת, כל תרומות שאינן השתתפות עצמית מטופלים כבסיס שלך . מאז שאתה משלם מס בפועל על הכסף כאשר ביצעת את התרומה, לא תצטרך לשלם מס על זה שוב מאוחר יותר.
לדוגמה, נניח שביצעת תרומה שנתית של 2,000 דולר ללא תרומה לפני שנה, והיתרה בחשבונך, באמצעות תרומות הניתנות להוצאה עצמית נוספת וצמיחת השקעות , היתה שווה 20,000 $ בעת ביצוע נסיגה. אם היית עושה $ 1,000 הנסיגה במהלך הפרישה, רק $ 900 ייחשבו כהכנסה החייבת מאז 10% ($ 2,000 מחולק $ 20,000) היה החזר של בסיס שאינו ניתן לניכוי.
זה לא תמיד ברור אם תרומות ה- IRA שאינם ניתנים לניכוי הם המקום הטוב ביותר עבורך לחסום את החיסכון הפנסיה שלך. לדוגמה, אם אתה מצפה ההכנסה שלך (ואת שיעור המס שלך) כדי להמשיך לעלות, ייתכן שתרצה לשלם מסים על הרווחים כמו שאתה הולך, ולא לדחות אותם.
IRA הכנסה הגבלות
כללים עבור תרומות IRA הם מורכבים, וזה משלם לבדוק אותם מדי שנה.
בנוסף, גבולות התרומה עשויים להשתנות משנה לשנה. לשנת המס 2017:
- אלה 50 ומעלה יכול לשים סך כולל של $ 6,500 לתוך המסורתי שלהם רוט IRAs.
- אלה 49 ו הצעירים יכולים לשים סך כולל של 5,500 $ לתוך IRAs המסורתיים רוט שלהם.
מגבלות אלה אינן חלות על תשלומי רולבר או על תשלומי מילואים.
עם זאת, ייתכן שלא תוכל לנכות כל מה שאתה תורם מסורתי IRA.
אם אתה עובד על ידי חברה המציעה חשבון פרישה במקום העבודה , כגון 401 (k) או 403 (ב), אתה עומד בפני מגבלות הכנסה מסוימות לניכוי תרומות ה- IRA שלך. זה נכון ללא קשר אם אתה בעצם לבחור להשתתף בתוכנית פרישה במקום העבודה.
עבור שנת המס 2017, אלה המכוסים על ידי תוכנית פרישה בעבודה הגשת כראש יחיד או ראש משק הבית ביצוע $ 62,000 או פחות זכאים לקחת את הניכוי המלא, ואילו אלה הגשת כמו הגשת נשוי במשותף או כאלמנה מוסמכת (אה) ויצירת $ 99,000 או פחות זכאים לניכוי מלא. אם אתה נשוי הגשת במשותף ואת בן הזוג שלך מכוסה על ידי תוכנית מקום העבודה אבל אתה לא, אתה יכול לנכות את מלוא הסכום אם אתה עושה $ 184,000 או פחות.
ניכויים הם משוחררים משם כמו הכנסה עולה.
אלה אשר נשוי הגשת בנפרד כפופים כללי הכנסה מחמירים יותר, אם כי כל מי הוא מופרד וחיה בנפרד במשך כל השנה מטופלת כמו יחיד על ידי מס הכנסה למטרות של מגבלות אלה.
מצד שני, אם לא אתה ולא בן הזוג שלך זכאי להשתתף בתוכנית פרישה במקום העבודה, אז אתה יכול לעשות השתתפות עצמית תרומות IRA כל עוד אתה (או בן הזוג שלך) יש הרוויח הכנסה, ללא קשר לכמות.
רוט IRA כאלטרנטיבה
אנשים רבים שיש להם הכנסה מעבר לגבולות עבור ניכוי IRA קבוע עדיין עשוי להיות זכאי תרומה IRA רוט, אשר יש מגבלות הכנסה גבוהות משמעותית (ראה 2017 רוט IRA הכנסה גבולות ).
אם זה המקרה בשבילך, זה בדרך כלל הגיוני לבחור תרומה IRA רוט על גבי IRA- לניכוי .
אחרי הכל, בעוד תרומה לא ניתן לניכוי, עם IRA קבוע התרומה גדל מס נדחים אבל תרומה IRA רוט גדל המס חינם .