הכנות לתג מחיר הולך וגדל של שכר לימוד במכללה
אז מה ההורה הממוצע לעשות? באותו אופן אתה צריך להתחיל לשמור על הפרישה שלך 20s שלך , אתה צריך להתחיל לחסוך עבור שכר הלימוד של הילד במוקדם ולא במאוחר אם מימון ההשכלה הגבוהה שלהם היא אחת המטרות הפיננסיות שלך.
הנה 5 צעדים פשוטים כדי להתחיל על מימון החינוך של הילד שלך במכללה.
1. התחל עכשיו!
ככל שתתחיל מוקדם יותר להשקיע עבור החינוך של הילד שלך, כן ייטב. כמו עם כל מטרה אחרת ההשקעה, הזמן ואת הרכבות העניין הוא החבר הכי טוב שלך ואת הנכס היקר ביותר. מוקדם יותר אתה מתחיל לחסוך בקביעות, פחות תצטרך לשמור בטווח הארוך.
תסתכל על התקציב שלך כדי לקבוע כמה אתה יכול להקדיש לחיסכון במכללה. גם אם זה רק 50 $ לחודש, זה התחלה וככל ההכנסה שלך גדל או הוצאות ירידה, אתה יכול להגביר את שיעור החיסכון שלך. ואם אתה לא יכול להרשות לעצמך לשמור משהו עדיין, להושיט יד אל הסבים כדי לראות אם הם עשויים להיות מעוניינים לתת את הילד שלך מכללה החינוך לקפוץ להתחיל.
2. יש תוכנית
הצעד הראשון בביצוע תוכנית החיסכון המכללה היא להעריך מה העלות הכוללת של החינוך של הילד שלך צפוי להיות.
שכר הלימוד הממוצע של שכר הלימוד והסכום הכולל עבור בית ספר ציבורי בן ארבע שנים הגיע רק ל- $ 10,000 לשנה האקדמית 2017-18. ב 5 אחוז האינפלציה בשנה, העלות המשוערת לשנה 18 שנה מהיום יהיה סביב $ 24,000 (10 שנים מהיום העלות תהיה כ 16,000 $). בתי ספר פרטיים יכולים להיות פעמיים עד שלוש פעמים יקר יותר.
אל תתנו מספרים אלה להפחיד אותך לתוך חוסר פעילות. חלק החינוך של הילד שלך ניתן לשלם באמצעות מלגות, סיוע כספי , מענקים הלוואות לסטודנטים פרטיים . גם אם אתה קצר המטרה שלך עכשיו, אפשר לשמור את השאר אם אתה מתחיל מוקדם, לתרום באופן קבוע, ולהשקיע בחוכמה. כמובן, אתה לא צריך לתכנן עבור 100% של הילד שלך ¯ s שכר לימוד אם זה לא המטרה שלך. כדי להתחיל בתוכנית, אתה יכול לבדוק בחינם באינטרנט כלים כמו SavingforCollege.com של החיסכון במכללה מחשבון.
3. שמור לעתים קרובות באופן קבוע
כדי לצבור מספיק כסף כדי לממן ארבע שנים של המכללה, אתה לא רק צריך להתחיל לחסוך מוקדם אבל גם להשקיע באופן אגרסיבי באופן קבוע. במקום להשקיע סכום חד פעמי מדי שנה, שקול לתרום כמות קטנה בכל חודש כדי לנצל את העלות של הדולר עלות ממוצעת ריבית מרוכזת , כמו כל חודש נחשב.
אסטרטגיה חלופית היא לטעון מראש את החשבון של הילד שלך אם אתה שומר בתוכנית 529. (עוד על אלה להלן.) הקדמי טוען מאפשר לך לבצע עד חמש שנים בשווי של תרומות לחשבון חיסכון המכללה בשם הילד שלך. הסכום הכולל של התרומות האלה לא יכול לחרוג את ההנחה השנתי מתנה מס לתקופה זו חמש שנים.
4. להשקיע בחוכמה
הדבר היחיד גרוע יותר מאשר לא חוסך בכלל הוא לשים את הכסף שלך חיסכון פנקס או חשבון שוק הכסף. במונחים של כלי השקעה, קרנות המניות היסטורית יש כמעט תמיד חריגה השקעות אחרות על פני תקופות של עשר שנים או יותר. חפש ללא עומס (ללא תשלום כדי לקנות או למכור) קרנות נאמנות או קרנות הנסחרות עבור גיוון עם עלויות פחות.
אבל, לא רק להחנות את הכסף שלך בקרן או שניים ולהשאיר אותו. סקור את הביצועים של הקופות לפחות אחת לשנה, וערוך התאמות לפי הצורך עבור כספים שאינם מבצעים. אחד היתרונות של עבודה עם מתכנן פיננסי הוא כי הוא או היא לא רק לספק ייעוץ על תוכנית החיסכון שלך, אבל יכול גם לנהל ולעקוב אחר ביצועי ההשקעה ולשלוח דוחות רבעוניים. אם אתה מנהל את ההשקעות שלך, להיות בטוח עבור הזמן שהשארת יש להשקיע.
לדוגמה, אם הילד שלך הוא חמש שנים מן ההתחלה בקולג ', זה יכול להיות הזמן להתחיל להעביר את הכסף שלך לתוך צמיחה ומניות הכנסה קרנות וקרנות אג"ח, הפחתת החשיפה שלך עליות ומורדות בשוק תוך עדיין שואף תשואות גבוהות.
שנתיים עד ארבע שנים לפני שהילדה שלך אמורה להתחיל במכללה, במזומן במניות ובאיגרות חוב מספיקות כדי לשלם עבור השנה הראשונה, ולשים את זה במקום בטוח ונגיש, כמו קרן בשוק הכספים. אם אתה ממתין רק לפני שאתה צריך את הכסף, ייתכן שיהיה נאלץ להוציא את זה בזמן הביצועים בשוק הוא למטה, ובכך לאבד חלק הרווחים שלך.
5. לדעת את החיסכון ואת אפשרויות ההשקעה
כאשר מנסים לעלות עם הכסף עבור הילד שלך המכללה לחינוך, שילוב של כלי השקעה ושיטות מימון יהיה כנראה לעבוד הכי טוב. הקפד לנצל את כל ניכוי מס או שיטות דחה מס כי אתה זכאי. כמה אפשרויות ההשקעה הטובה ביותר עבור החיסכון במכללה כוללים:
- רוט IRA: אם אתה תהיה 59 וחצי כאשר הילד שלך הוא במכללה, רוט IRA עשוי להיות רכב השקעה אטרקטיבי, כי ההשקעות יגדל מס חינם משיכות יהיה גם ללא מס (בהנחה שיש לך את החשבון לפחות חמש שנים). אתה יכול לסגת עד $ 10,000 מס עונש חינם לפני גיל 59 1/1, כל עוד הכסף משמש הוצאות חינוך מוסמך .
- Coverdell חינוך חשבון החיסכון (לשעבר המכונה IRA החינוך): בעוד תרומות ל ESA Coverdell הם לא deductible מס (כלומר אתה חייב לשלם מסים על הכסף עכשיו), את ערכי החשבונות יגדל המס ללא הפצות מן החשבון ללא תשלום ממס כאשר משתמשים בהוצאות חינוך מתאימות למוטב המיועד. החיסרון העיקרי כדי Coverdell ESAs היא כי יש גבול נמוך של 2,000 $ על תרומות שנתיות ומשפחות עם הכנסה ברוטו מותאם (AGI) מעל הגבול לא יכול להשתתף. לאחר שהילד שלך הופך לגיל 18, אתה לא יכול לעשות שום תרומות חדשות לתוכנית. כל Coverdell חיסכון ESA יש להשתמש לפני ילדך הופך 30; אחרת, אתה תשלם עונש מס נוקשה על יתרת הנותרים.
- מדינת קולג 'תוכניות חיסכון (529 תוכניות): 529 תוכניות לתת לך את ההזדמנות להרוויח תשואות בשוק המניות על החיסכון במכללה אתה לא צריך במשך כמה שנים. תרומות לגדול מס נדחים עד הכסף משמש לשלם עבור המכללה, אז הרווחים במס על שיעור המס של התלמיד, יתרון נוסף אטרקטיבי כמו שיעור המס של התלמיד הוא בדרך כלל נמוך יותר מאשר ההורה שלהם. אם הכסף אינו משמש הוצאות חינוך מוסמך, עם זאת, לא יכול להיות עונש של 10% עד 15% מהרווחים שנצברו שלך או 1% מיתרת החשבון. אז אתה רוצה להיות בטוח לא יותר מדי לשמור לתוך תוכנית. עבור רוב תוכניות המדינה של 529, יש למעשה אין גבול תרומה שנתית אבל תוכניות אלה יש להגביל את החיים תרומה. המגבלה משתנה בהתאם לתוכנית.
- תוכניות שכר מראש ששולמו מראש: תוכניות אלו הן סוג אחר של תכנית 529, אך בניגוד לתוכניות של 529, המדינה לוקחת חלק גדול מהסיכון בתכנית ששולמה מראש . אלה תוכניות המדינה לרוץ הם אטרקטיביים במיוחד כמו שיעורי שכר לימוד בקולג 'עולה סביב 10% בשנה. אבל הם באים עם כמה מגבלות עיקריות. ראשית, כי הכספים שהושקעו יכול לשמש רק עבור שכר לימוד ועמלות (לא חדר או לוח או הוצאות אחרות) באוניברסיטאות ציבוריות במדינה. באמצעות הכסף לכל מטרה אחרת או המכללה תביא לשלם קנסות. שנית, שילם מראש תוכניות שכר להגביל את הצמיחה שלך בשיעור של שכר לימוד ציבורי המכללה מגביר את המדינה. אז כאשר שכר הלימוד מגביר את רמת ב 4 עד 5%, תוכניות אלה כבר לא מושך מאוד כלי רכב למימון השכלה אקדמית.
אם אתה מתחיל מוקדם, יודע את חלופות הרכב ההשקעה שלך, לפתח תוכנית, ולהשקיע בחוכמה ובקביעות, אפשר לשלם עבור חלק או את כל החינוך של הילד שלך.