סקירה כללית של פרישה של IRA כמו מכללת חשבונות החיסכון
סקירה כללית:
יש כבר הרבה באז על השימוש IRA, במיוחד IRA רוט, כסוג חלופי של חשבון המכללה חיסכון. הבסיס לרעיון זה הוא כי IRA של מאפשרים לך להימנע 10% עונש נסיגה מוקדמת אם נעשה שימוש עבור הוצאות המכללה מוסמך.
הימנעות מעונש זה מבולבלת לעתים קרובות עם הימנעות ממסים על הכנסה. משיכות אלה לא ימנעו ממס הכנסה רגיל על כספים שלא היו בטוחים בעבר, ללא קשר לשאלה אם תסיר אותם ממסורת מסורתית או רוט IRA.
שימוש Roth או IRA מסורתית היא אסטרטגיה מתקדמת תכנון פיננסי הדורש הנחות מפוקפקות רבים, והוא בדרך כלל לא מומלץ. היתרונות של טכניקה זו הם להשוות את היתרונות של שימוש בסעיף 529 חשבון החיסכון או Coverdell ESA.
אידיאלי משקיעים:
השקעה במכללה Roth או IRA מסורתית יש להעריך כאשר מספר התנאים הבאים נמצאים:
- הורה הוא מתוחכם בהבנה שלהם ואת הידע של כללי המס.
- מטרות פרישה כבר נפגשו מספיק באמצעות תוכניות אחרות.
- ההורים או הילד זכאים לתרום ל- IRA.
- הם לא יקבלו סיוע כספי אם הם מראים כל החיסכון במכללה.
- הם כבר maxed את שאר המכללה אפשרויות חיסכון, או שאינם זכאים על בסיס ההכנסה שלהם.
- הם לא יצטרכו לסגת יותר מההשקעה המקורית שלהם.
- הם רוצים לשמור על שליטה סופית על נכסים שאינם בשימוש.
02 יתרונות וחסרונות של שימוש ב- IRA
יתרונות פוטנציאליים:
אולי את היתרון הפוטנציאלי הגדול ביותר באמצעות IRA היא כי תוכנית פרישה הנכסים אינם כלולים בחישובים הסיוע הפיננסי ביותר. אם סכום זהה של כסף נשמר ב ESA Coverdell או סעיף 529 החשבון, 5.64% מערכו ייחשבו נגד סיוע כספי מדי שנה.יתרון נוסף הוא כי הכספים שאינם בשימוש, אם החזיקו ב- IRA עד גיל הפרישה הרגיל (לפחות 59 1/1), לא יהיה כפוף עונש משיכה של 10%. במקרה של רוט IRA, הם לא יהיו כפופים למס הכנסה, או.
זה עומד בניגוד לעונש של 10% (בתוספת מסים על הכנסה) המוטלים על סעיף 529 או Coverdell ESA שאינם בשימוש כאשר הם נסוגה.
חסרונות אפשריים:
ישנם חסרונות רבים לאסטרטגיה זו גם כן. אולי הגדול ביותר הוא אובדן השימוש של IRA עבור החיסכון הפנסיה השנתית שלך. באמצעות IRA פרישה כדי לחסוך במכללה עלויות לך את ההזדמנות להשתמש בו כדי לשמור על העתיד שלך. מאז פרישה יהיה הרבה יותר יקר מאשר במכללה, זה שיקול מרכזי.חסרון נוסף יהיה מיסוי על קרנות נסוגה. ב מסורתית (deductible) IRA, את כל הסכום הנסוג יהיה כפוף למס הכנסה הפדרלית המדינה. ב IRA רוט, כל הכספים שנמשכו מעל ומעבר התרומות המקוריות שלך יהיה במס ברמה הפדרלית והמדינה.
כאשר זה מושווה כנגד משיכות ללא מס המותר עבור תוכניות סעיף 529 ו Coverdell של ESA, זה יכול לייצג בזבוז משמעותי של כסף.
לדוגמה, נסיגה של 20,000 $ עבור הוצאות מוסמכות משני סוגים של IRA עשוי בקלות לעלות 5,000 $ מסים (בהנחה 25% הפדרלית 5% שיעור מס המדינה). זו נסיגה זהה מחלק 529 או Coverdell ESA חשבון יהיה מס חינם.
03 אופציות השקעה והטבות מס למכללה IRA
אפשרויות השקעה:
ההשקעות המותרות עבור IRA כוללים את התפריט המלא של מניות בודדות, אג"ח, תקליטורים וקרנות נאמנות. בנוסף, קצבאות ניתן לרכוש ב- IRA, אבל בדרך כלל יש להימנע.הטבות מס:
היתרון הגדול של כל סוג של IRA הוא הצמיחה נדחים מס. במילים אחרות, אתה לא צריך לשלם מס בכל שנה על הריבית, ההכנסות, ואת הצמיחה של ההשקעות שלך. זה עוזר סופר תשלום שיעור הצמיחה שלך גם אם אתה צריך לשלם את המס מאוחר יותר, כמו במקרה של IRA מסורתית.עם זאת, הטבה זו היא איבדה חלקית כאשר הכסף הוא נסוג עבור הוצאות החינוך. למרות מס הכנסה מוותרת על 10% עונש על נסיגה מוקדמת, אתה עדיין חייב מס הכנסה על כסף שמעולם לא היה במס במקומות אחרים. משמעות הדבר היא כי כל הכסף נסוג מן IRA שלך לניכוי, וכל הרווחים של IRA רוט, ייפגע עם מס הכנסה.
04 הוצאות והשלכות על סיוע כספי למכללה IRA
הוצאות כשירות:
- שכר לימוד במכללה ומעלה (אך לא בחדר וללוח)
- ספרים, ציוד ועמלות (אם נדרש על ידי בית הספר)
השפעה על סיוע פיננסי סיוע פיננסי:
כסף שנערך בחשבונות פרישה כגון מסורתי או רוט IRA לא צריך להיות דיווח על טופס FAFSA הפדרלי. לכן, זה לא יזיק זכאות הסיוע הכספי.05 תרומות וכללי הזכאות למכללה IRA
זכאות:
נסיגה, אשר נמנעת מעונש הנסיגה המוקדמת של 10%, חייבת להיות לחינוך בעל החשבון, בן זוגם, ילדיהם או נכדיהם.כללי תרומה:
ישנם כללי תרומה מורכבים עבור IRA של אשר מושפעים על ידי סוג של IRA, גיל התורם וההכנסה, והאם או לא תורם או בן הזוג שלהם מוצעת תוכנית פרישה על ידי המעסיק שלהם.התרומה המקסימלית ל- IRA היא 5,000 דולר לאדם, עם 1,000 דולר נוספים לבעלי חשבון מעל גיל 50.