הכסף שלך לא באמת שלך אלא אם כן אתה לגמרי vested
המעסיק שלך יכול להיות נדיב מאוד עם תרומות לתוכנית הפרישה שלך או לתוכנית האופציות שלך, אבל את הכסף ואת כל היתרונות האחרים הם לא באמת שלך עד שתעמוד עם תוכנית ההבשלה של התוכנית.
עד אז, אתה עדיין יכול לוותר על היתרונות שלך.
מה בדיוק Vesting?
"הבשלה" מתייחס החלק שלך של הבעלות על הכסף שניתן לך כחלק פרישה, אופציה אחרת או תוכנית תועלת. זה רעיון קצת מבלבל שכן למרות שאתה עשוי לראות את הכסף בחשבון שלך, אתה עדיין יכול לוותר על הכסף (או תועלת אחרת) אם אתה עוזב את העבודה שלך, כי אתה לא הבשיל בו עדיין.
כדי לעודד את הנאמנות שלך, מעסיקים לעתים קרובות להפוך את התרומות שלהם פרישה או אופציה בחשבון חשבון על פי לוחות זמנים הבשלה, כלומר, הם יכולים לסובב את התרומות שלהם מולך כמו גזר - ככל שאתה עובד יותר, יותר התרומות שלהם אתה מקבל לשמור. אם תצא, הכסף יחזור לחברה.
Vesting אינו חל על כל הכסף שאתה תורם את עצמך (זה הכסף שלך, ואתה מקבל לשמור את זה אם אתה עוזב את החברה).
בכל פעם שאתה עושה תרומה לתוכנית הפרישה שלך בעבודה, אתה 100% הבשיל התרומות שלך. לוחות ההבשלה חלים רק על הכספים שהחברות תורמות בשמך.
לוח זמנים הבשלה עבור חשבונות פרישה
לוחות ההבשלה באים בשלושה סוגים בסיסיים:
- הבשלה מיידית: בדיוק כפי שהשם מרמז, עובדים עם סוג זה של תוכנית הבשלה לזכות בעלות 100% על הכסף של המעביד שלהם ההתאמה ברגע שהוא נוחת בחשבונות שלהם.
- צוק הבשלה: הצוק vesting תוכניות להעביר 100% בעלות על עובד אחד גדול נתח לאחר תקופה מסוימת של שירות (למשל, שנה אחת). לעובדים אין זכות על התרומות שלהם אם הם עוזבים לפני שתקופה זו פג. אבל ביום שהם מגיעים תאריך ציון, הם הבעלים של כל זה. החוק הפדראלי דורש כי הצוק vesting לוחות זמנים של תוכניות פרישה מוסמך כגון 401 (k) או 403 (ב) לא יעלה על שלוש שנים.
- הבשלה מדורגת: הבשלה מדורגת מעניקה לעובדים הגדלה הדרגתית של הבעלות על תרומות תואמות ככל שהאורך שלהם עולה, וכתוצאה מכך בעלות של 100%. לדוגמה, תוכנית ההבשלה מדורגת 5 שנים עשויה להעניק 20% בעלות לאחר השנה הראשונה, ולאחר מכן 20% יותר בשנה עד שהעובדים יקבלו בעלות מלאה (100%) לאחר חמש שנים. אם העובד עוזב לפני חמש שנים, היא מקבלת רק את אחוז התרומות של המעביד תואם שבו היא הבשילה. החוק הפדראלי קובע שש שנים מקסימום על לוחות זמנים הבשלה מדורגות תוכניות פרישה.
Vesting לוחות זמנים אופציות
אופציות נותנות לעובדים את הזכות לרכוש מניות החברה במחיר קבוע, ללא קשר לשווי השוק הנוכחי של המניה. התקווה היא כי מחיר המניה של המניה יעלה מעל המחיר שנקבע לפני האופציה, נותן לעובד סיכוי ברווח.
תוכניות אלה יכולים לבוא עם כל צורות בסיסיות של הבשלה.
בתכנית צוק, למשל, מקבל העובד גישה לכל כתבי האופציה באותו תאריך. בתכנית מדורגת, העובדים רשאים לממש רק חלק מהאפשרויות שלהם בכל פעם.
אם עובדים, למשל, מקבלים אופציות על 100 מניות עם לוח זמנים של חמש שנים להבשלת צוק, הם חייבים לעבוד בחברה במשך חמש שנים נוספות לפני שיוכלו לממש את האופציות לרכישת מניות. במסגרת לוח זמנים של חמש שנים, הם יוכלו לקנות 20 מניות בשנה עד שיגיעו ל -100 מניות בשנה החמישית.
מאחר שרוב מענקי האופציות אינם חלק מתוכנית פרישה של העובד, לוחות הזמנים של הבשלה שלהם אינם מוגבלים על ידי אותם חוקים פדרליים הקובעים את ההתאמה.
סופי מחשבות על vesting
כדי לצמצם או אפילו לבטל את האפשרות של ויתור על כל המעסיק התואמים תרומות כי אתה עשוי להיות זכאי, חשוב ללמוד ולהבין את לוח הזמנים הבשלה ואת הכללים בחברה שלך.
הקפד לעיין בהצהרת החשבון האחרונה שלך, ליצור קשר עם מחלקת משאבי אנוש או לבדוק את מדריך ההטבות שלך כדי ללמוד עוד על לוחות זמנים של הבשלות שחשבונות הפרישה שלך עשויים להיות כפופים להם.