ייתכן שיהיה עליך לבחור בין מכונית לבית האם חשבת אי פעם כי ייתכן שיהיה עליך לבחור בין מכונית חדשה או כמעט חדשה שלך בעלות על הבית שלך? צעירים רבים מוצאים את הדרך הקשה כי זה לעתים קרובות אחד או את השני. מכונית לעומת הבית.
תן לי להראות לך איך המכונית שלך יכול למנוע ממך זכאות למשכנתא. הדוגמאות שבשימוש יתבססו על ההנחות שנמצאו בתחתית הדף.
אני יהיה לזרוק הרבה מספרים מסביב, אבל לשאת איתי. הרעיון הוא למעשה פשוט למדי, והבנה זה יכול לעשות את ההבדל בין כשירות למשכנתא, או לא. בסוף הדוגמה המוצגת כאן, תראה מדוע כל כך הרבה אנשים בסופו של דבר צורך לבחור בין מכוניות חדשות שלהם ואת הבעלות על הבית שלהם, ואיך אתה יכול להימנע מלהיות אחד מהם.
איך המלווים לקבוע כמה משכנתא אתה זכאי
המלווים להשתמש בשני יחסים פשוטים כדי לקבוע כמה כסף אתה יכול לשאול כדי לרכוש בית. הנה איך לחשב אותם במהירות.
יחס # 1: סך כל עלויות הדיור החודשי בהשוואה להכנסה החודשית הכוללת
שלב 1: רשום את הסכום הכולל ברוטו לחודש, לפני ניכוי מסים, ביטוח וכו '.
שלב 2: הכפל את המספר בשלב 1 פעמים .28 (28%). זהו הסכום המלווים ביותר ישתמשו בתור קו מנחה עבור מה עלויות הדיור הכולל שלך (קרן, ריבית, ארנונה , ביטוח בעלי בתים , או PITI) צריך להיות.
המלווים מסוימים עשויים להשתמש אחוז גבוה בהרבה (עד 35%, אבל רוב האנשים לא יכולים לשלם מציאותית זה הרבה לכיוון הדיור, ואת יחס # 2 עושה את זה לעתים קרובות נקודה).
דוגמה עבור יחס מס '1:
ההכנסה המשולבת לך ולבן הזוג שלך היא $ 70,000, או 5,833 $ לחודש. $ 5,833 x 28% = $ 1,633. סכום PITI הכולל שלך לא יעלה על סכום זה.
יחס מס '2: חוב להכנסה
שלב 1: רשום את כל תשלומי החוב החודשיים שלך אשר ימשכו במשך יותר מ -11 חודשים בעתיד, כגון הלוואות רכב, ריהוט או הלוואות אחרות בתשלומים , תשלומים בכרטיס אשראי, הלוואות לסטודנטים וכו '.
שלב 2: הכפל את המספר בשלב 1 פעמים .35 (35%). החוב החודשי הכולל שלך, כולל מה שאתה מצפה לשלם ב PITI, לא יעלה על מספר זה.
דוגמה עבור יחס מס '2:
אתה ובן הזוג שלך יש תשלומים בכרטיס אשראי של 200 $ לחודש, תשלומי המכונית של $ 436 ו 508 $ (ראה הנחות), תשלומי הלוואה של $ 100 ו $ 75, תשלומים של $ 100 לחודש עבור רהיטים שרכשת על חשבון אשראי מסתובבת ישלם על פני תקופה של שנתיים, עבור סך החוב החודשי תשלום של 1,419 $.
להכפיל את סך כל ההכנסה החודשית של 5,833 $ לחודש פעמים 0.335 (35%). החוב החודשי הכולל שלך, כולל PITI, לא יעלה על 2,041 $. הפחת את תשלומי החוב החודשי של $ 1,419 מ 2,041 $. זה משאיר לך 622 $ לחודש עבור PITI. Deduct מסים משוער שלך ביטוח (ראה הנחות) ואתה נשאר עם 386 $ לחודש לכיוון הקרן והעניין על משכנתא.
כיצד תשלום המכונית שלך יכול למנוע ממך זכאות למשכנתא
תחת האיור לעיל, היית זכאי לבית עולה $ 61,000 (ב 6.5% ריבית).
האם אתה רואה את הבעיה? יש מעט מאוד מקומות שנותרו בארצות הברית, שם אתה יכול לקנות בית עבור $ 61,000. מה מונע ממך להגיע לרמה סבירה של משכנתא? תשלומי המכונית שלך! בלעדיהם, היית זכאי לתשלום משכנתא (PITI) של 1,565 $ לחודש ($ 2,040 סך כל תשלומי החוב החודשי המותר פחות תשלומי החוב החודשיים בפועל, לא כולל תשלומי רכב, של $ 475). $ 1,565 מינוס ארנונה, ביטוח בעלי בתים, ביטוח משכנתא פרטית, משאיר $ 1,074 לחודש עבור תשלומי הקרן והריבית. ללא תשלומי המכונית היית זכאי לבית שעולה כ $ 169,000.
איך אתה יכול למנוע את הבעיה של בחירה בין מכוניות חדשות בעלות על הבית
עכשיו, ברור שאתה צריך תחבורה, אז הנקודה כאן היא לא ללכת בלי מכוניות, אבל כדי לשקול את ההשפעה של קניית מכוניות חדשות על היכולת שלך לקנות בית, כך שתוכל לתכנן מראש על ידי קבלת החלטות קניין חכם המכונית.
רוב המכוניות פוחתות בערך מהר מאוד, ולכן קניית מכונית בת שנה או שנתיים יכולה לחסוך לך בין 5,000 ל -15,000 דולר (בהנחה שהמכונית עולה 25 אלף דולר). זה יהיה משמעותי לשפר את יחס החוב להכנסה ולאפשר לך להעפיל משכנתא גדולה יותר, ועדיין מאפשר לך לבד נחמד, מכוניות חדשות כמעט.
קונים את אותו מודל ומכוניות מודל המשמשים באיורים לעיל, אבל לקנות מכוניות בן שנתיים במקום חדש ייתן לך תשלומי המכונית של 183 $ ו 350 $ לחודש במקום 436 $ ו 508 $, עבור חיסכון של 411 $ לחודש (לא כדי להזכיר מה היית שומר על ביטוח רכב). אתה זכאי עבור $ 65,000 בית יותר, עבור סכום כולל של 128,000 $. אתה הרבה יותר סביר למצוא בתים עבור 128,000 $ מ 61,000 $!
בשורה התחתונה
השורה התחתונה היא זו: זה מהנה (ומפתה) יש מכוניות חדשות, אבל כאשר אתה מחשיב את הסחר בין חדש חדש כמעט חדש ואת ההשפעה שיש לו על היכולת שלך לקנות בית או לעמוד ביעדים פיננסיים אחרים, הוא זה שווה את זה?
ההנחות המשמשות בסעיף זה ההנחות המשמשות במאמר זה לצורך הדגמה:
בן זוג אחד רכש משאית טויוטה 2003 עם 4dr גישה מונית SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) במחיר בסיס של $ 26,775, בתוספת Premium 3-in-1 Combo רדיו w / CD מחלף עבור $ 490, כביש $ 1,005, במחיר כולל חדש של 28,270 $. בן הזוג השני רכש ניסן אלטימה 3.5 SE 4dr סדן (3.5L 6cyl 4A) עם מחיר בסיס של $ 23,149, בתוספת חבילת ספורט (כוח שמש ספוילר האחורי) עבור 1,249 $, עבור סכום כולל של $ 24,398.
מחירי הרכב הללו קרובים למחירי הרכב הממוצעים ששולמו בשנת 2002.
יש לך אשראי משמעותי משמעותי, וכן זכאי ריבית נמוכה של 4.5% ( ניקוד האשראי שלך משפיע על הריבית). הלוואות הרכב שלך הם במשך חמש שנים להניח שאתה שילם 1,000 $ על כל מכונית, וכתוצאה מכך תשלומים של $ 436 עבור ניסן Altima ו 508 $ עבור טויוטה טויוטה.
אם אתה קונה בן שנתיים ניסן Altima במקום אחד חדש, המחיר הממוצע יהיה סביב 10,400 $ במקום 24,398 $ ואת התשלום החודשי שלך יהיה סביב 183 $ בריבית 6.3% ו -1,000 $ למטה (שיעורי על מכוניות משומשות בדרך כלל קצת יותר גבוה מאשר על מכוניות חדשות).
אם בן הזוג שלך קונה משאית טויוטה טונדרה בת שנתיים במקום 19,000 $ במקום 28,270 $ (טויוטה לא פוחת מהר כמו מכוניות אמריקאיות), התשלום החודשי שלך יהיה סביב 350 $ בריבית של 6.3% ו -1,000 דולר .
מס רכוש שלך הם 2,000 $ בשנה, או $ 166 לחודש ואת ביטוח homeowner שלך הוא $ 300, או $ 25 לחודש.
אתה לא יכול לעשות מקדמה שווה ל -20% משווי הבית שאתה קונה, כך תצטרך גם לשלם ביטוח משכנתא פרטית , מוערך ב 45 $ לחודש.