מדריך למתחילים להלוואות וכיצד ללוות בחוכמה
ההלוואה עושה הרבה דברים אפשריים. אם אתה לא יכול להרשות לעצמי לשלם במזומן עבור בית (או משהו אחר עם תג מחיר גבוה), הלוואה הביתה מאפשר לך לקנות בית ולהתחיל לבנות הון עצמי. אבל גיוס יכול להיות יקר, וזה יכול אפילו להרוס את הכספים שלך. לפני שאתה מקבל הלוואה, להכיר את אופן העבודה הלוואות, איך ללוות את שיעורי הטוב ביותר, וכיצד להימנע מבעיות.
לווה בתבונה
הלוואות הגיוני ביותר כאשר אתה מבצע השקעה בעתיד שלך או לקנות משהו שאתה באמת צריך ולא יכול לקנות במזומן.
יש אנשים חושבים במונחים של "חוב טוב" ו "חוב רע", בעוד שאחרים רואים את כל החוב רע. קל לזהות חוב גרוע ( הלוואות יום המשכורת יקר או חופשה ממומנת כולה על כרטיס אשראי), אבל החוב טוב יותר מסובך.
נתאר את המכניקה של הלוואות להלן. לפני שאתה נכנס לתוך האגוזים ואת הברגים, חשוב להעריך בדיוק למה אתה שואלים.
הוצאות החינוך יש מוניטין טוב למדי: אתה תשלם עבור מעלות ומיומנויות שפותחים דלתות בשבילך מקצועית לספק הכנסה. זה מדויק בעיקר, אבל הכל הכי טוב במתינות. כמו ברירת המחדל של ההלוואה סטודנט להגיע לשיאים של כל הזמנים, כדאי להעריך כמה אתה משלם נגד התמורה הפוטנציאלית. בחר את התחום של לימוד בתבונה ולשמור ללוות למינימום.
הבעלות על הבית נתפסת גם שימוש טוב של החוב. ובכל זאת, הלוואות הביתה היו אחראים למשבר המשכנתאות של 2008 , בעלי בתים תמיד הקלה על מנת להפוך את המשכנתא האחרונה תשלום. הבעלות על הבית מאפשרת לך להשתלט על הסביבה שלך לבנות הון , אבל הלוואות הביתה הם הלוואות גדולות - ולכן הם מסוכנים במיוחד.
מכוניות נוח, אם לא הכרחי, בתחומים רבים. רוב העובדים צריכים פיזית ללכת למקום להתפרנס, ותחבורה ציבורית לא יכול להיות אופציה שבה אתה גר. למרבה הצער, קל overspend על מכונית, וכן כלי רכב המשמשים לעתים קרובות להתעלם כמו אפשרויות זולות.
החל וגדל העסק יכול להיות מתגמל, אבל זה מסוכן. רוב העסקים החדשים נכשלים בתוך כמה שנים, אבל מיזמים מחקר היטב עם הזרקת בריא של "הון עצמי זיעה" יכול להצליח. יש סיכון ותגמול בעסק, והלוואה היא לעתים קרובות חלק מהעסקה - אבל אתה לא תמיד צריך ללוות כמויות גדולות.
הלוואות ניתן להשתמש עבור כל דבר אחר, (בהנחה המלווה שלך לא להגביל איך אתה משתמש בכספי). אם זה הגיוני לשאול הוא משהו שאתה צריך להעריך בזהירות. באופן כללי, גיוס כספים כדי לממן את ההוצאות הנוכחיות שלך - כמו תשלום הדיור שלך, מזון, חשבונות השירות - אינו בר קיימא יש להימנע.
איפה ניתן לקבל הלוואה
אתה יכול כנראה ללוות ממקורות שונים, וזה משלם לחנות סביב כי הריבית ואת דמי להשתנות מ משאיל את משאיל. קבל ציטוטים משלושה המלווים השונים, וללכת עם ההצעה שמשרתת אותך הכי טוב.
הבנקים לעתים קרובות לבוא בראש בראש, והם עשויים להיות אופציה נהדרת, אבל סוגים אחרים של המלווים בהחלט שווה להסתכל. הבנקים כוללים שמות ביתיים גדולים ובנקים קהילתיים עם מיקוד מקומי.
איגודי אשראי דומים מאוד לבנקים, אך הם בבעלות לקוחות במקום משקיעים חיצוניים. המוצרים והשירותים הם לעתים קרובות כמעט אותו דבר, ושיעורי הם דמי הם לעתים קרובות יותר טוב איגודי אשראי (אבל לא תמיד).
איגודי אשראי גם נוטים להיות קטנים יותר מאשר בנקים גדולים, ולכן זה יכול להיות קל יותר לקבל הלוואה קצין באופן אישי לסקור את הבקשה להלוואה. גישה אישית משפר את הסיכויים שלך לקבל אישור כאשר יש סדרים כי הם מסובכים מדי עבור תוכניות אוטומטיות להתמודד עם.
המלווים באינטרנט הם חדשים יחסית, אבל הם מבוססים היטב בשלב זה. כספים עבור הלוואות מקוונות באים ממגוון מקורות. אנשים עם מזומנים מיותרים עשויים לספק כסף באמצעות עמיתים לעמיתים, ומלווים שאינם בנקים (כמו קרנות השקעה גדולות) גם לספק מימון עבור הלוואות. המלווים האלה הם לעתים קרובות תחרותיים, והם עשויים לאשר את ההלוואה שלך על פי קריטריונים שונים מאלו המשמשים את רוב הבנקים ואיגודים אשראי.
ברוקרים למשכנתאות כדאי להסתכל בעת רכישת הבית. מתווך מארגן הלוואות עשוי להיות מסוגל לקנות בין מתחרים רבים. שאל את סוכן הנדל"ן לקבלת הצעות.
קשה המלווים כסף לספק מימון למשקיעים ואחרים שקונים הנדל"ן - אבל מי הם לא טיפוסית בעלי בתים.
אלה המלווים להעריך ולאשר הלוואות על בסיס הערך של הנכס שאתה רוכש ואת הניסיון שלך, והם פחות מודאג עם יחסי הכנסה וציונים אשראי.
ממשלת ארה"ב מממנת כמה הלוואות לסטודנטים , ותוכניות ההלוואות הללו עשויות שלא לדרוש ציוני אשראי או הכנסה כדי לקבל אישור. הלוואות פרטיות זמינים גם מבנקים ואחרים, אבל תצטרך להעפיל פרטית המלווים .
חברות האוצר לעשות הלוואות לכל דבר, החל מזרנים בגדים ואלקטרוניקה. המלווים האלה הם לעתים קרובות מאחורי החנות כרטיסי אשראי "אין עניין" מציעה .
סוחרי רכב מאפשרים לך לקנות ולשאול באותו מקום. עוסקים בדרך כלל שותפות עם בנקים, איגודי אשראי, או המלווים אחרים. כמה סוחרים, במיוחד אלה שמוכרים מכוניות זולות בשימוש, להתמודד עם המימון שלהם.
סוגי הלוואות
אתה יכול ללוות כסף עבור מגוון רחב של שימושים. הלוואות מסוימות נועדו (ורק זמין) למטרה מסוימת, בעוד הלוואות אחרות ניתן להשתמש רק על שום דבר.
Unsecured הלוואות להציע את הגמישות ביותר.
הם נקראים Unsecured כי אין נכסים הבטחת ההלוואה: אתה לא צריך לשעבד בטחונות כערובה עבור משאיל. חלק מן ההלוואות Unsecured הנפוצים ביותר (הידוע גם בשם הלוואות אישיות) כוללים:
- כרטיסי אשראי הם אחד הסוגים הנפוצים ביותר של Unsecured הלוואות. עם חשבון כרטיס אשראי, אתה מקבל שורה של אשראי שאתה משקיע נגד , ואתה יכול להחזיר ולשאול שוב ושוב. כרטיסי אשראי יכול להיות יקר (עם ריבית גבוהה ושכר שנתי), אבל לטווח קצר "טיזר" מציעה נפוצים.
- חתימה הלוואות הן הלוואות אישיות מובטחת רק על ידי חתימה שלך: אתה רק מסכים להחזיר, ואתה לא מציע כל בטחונות. אם לא תשלם, כל המלווים יכול לעשות הוא נזק האשראי שלך ולהביא פעולה משפטית נגדך (אשר עלול בסופו של דבר להוביל garnishing השכר שלך לקחת כסף מתוך חשבונות הבנק ).
- איחוד הלוואות נועדו עבור שילוב של חובות קיימים, בדרך כלל במטרה להקטין את עלויות האשראי או את התשלומים החודשיים. לדוגמה, אם יש לך יתרות על כמה כרטיסי אשראי, הלוואה קונסולידציה יכול לשחרר אותך הריבית גבוהה לפשט את ההחזר.
הלוואות סטודנטים הם סוג של Unsecured הלוואה המשלמת עבור הוצאות הקשורות לחינוך. הלוואות אלה בדרך כלל זמין רק עבור אנשים רשומים תוכניות חינוך מסוימות, והם יכולים לשמש עבור שכר לימוד, עמלות, ספרים וחומרים, הוצאות מחיה, ועוד. ממשלת ארה"ב מספקת הלוואות לסטודנטים עם תכונות הלווה ידידותי , ומלווים פרטיים מציעים אפשרויות מימון נוספות.
הלוואות אוטומטי מאפשרים לך לבצע תשלומים חודשיים קטנים על מכוניות, RVs, אופנועים, וכלי רכב אחרים. תנאי החזר אופייניים הם חמש שנים או פחות. אבל אם אתה מפסיק לבצע את התשלומים הנדרשים על הלוואה אוטומטית, המלווים יכולים repossess את הרכב .
הלוואות הבית נועדו את הסכומים הגדולים הדרושים כדי לקנות בית. הלוואות סטנדרטיות האחרון 15 עד 30 שנים, וכתוצאה מכך תשלומים חודשיים נמוכים יחסית. הלוואות הביתה הם בדרך כלל מאובטח על ידי שעבוד כנגד הנכס שאתה לווה, וכן המלווים יכול לעקל על נכס זה אם אתה מפסיק לבצע תשלומים. וריאציות על רכישה רגילה הביתה ההלוואה כוללים:
- הלוואות הון עצמי הביתה (משכנתאות השני): ללוות כנגד הערך של הבית כי אתה כבר הבעלים . לווים לעתים קרובות לקבל מזומנים עבור שיפורים הביתה , הוצאות חינוך, ושימושים אחרים.
- תוכניות הלוואה ממשלתיות: הסמכה קלה יותר עם מקדמה קטנה יותר או ציונים נמוכים האשראי. המלווים יש אבטחה נוספת, כי הלוואות מגובים על ידי ממשלת ארה"ב. הלוואות FHA הם בין הפופולריים ביותר הלוואות הביתה זמין.
- הלוואות בנייה: לשלם עבור הקמת בית חדש , כולל עלויות הקרקע, חומרי בניין, וקבלנים.
הלוואות עסקיות לספק כספים עבור תחילת וגידול העסק. רוב המלווים דורשים כי בעלי העסקים באופן אישי להבטיח הלוואות אלא אם כן העסק יש נכסים משמעותיים או היסטוריה ארוכה של רווחיות. מינהל עסקים קטנים בארה"ב (SBA) גם מבטיח הלוואות לעידוד הבנקים להלוות.
Microloans הם עסקים קטנים מאוד הלוואות . עבור בגדים רזה ויזמים בקנה מידה קטן, הלוואות אלה עשוי להיות קל יותר להעפיל - במיוחד אם אין לך את האשראי, הכנסה, וניסיון כי המיינסטרים המלווים מחפשים.
איך הלוואות עבודה
הלוואות אולי נראה פשוט: אתה ללוות כסף לשלם אותו מאוחר יותר. אבל אתה צריך להבין את המכניקה של הלוואות לעשות החלטות חכמות לשאול.
ריבית היא המחיר שאתה משלם על גיוס הון . ייתכן שתשלם עמלות נוספות, אבל רוב העלות צריכה להיות חיובי הריבית על יתרת ההלוואה שלך. שיעורי ריבית נמוכים יותר טובים משיעורים גבוהים, ושיעור הריבית השנתית (אפריל) הוא אחת הדרכים הטובות ביותר להבין את עלויות האשראי שלך .
תשלומים חודשיים הם החלק הגלוי ביותר של הלוואה - אתה רואה אותם לעזוב את חשבון הבנק שלך כל חודש. התשלום החודשי שלך יהיה תלוי בכמות שאלת, שיעור הריבית שלך וגורמים אחרים.
- הלוואות בכרטיסי אשראי (וכן הלוואות מתחדשות אחרות) יש תשלום מינימלי מחושב על בסיס יתרת החשבון שלך ואת דרישות המלווה שלך. אבל זה מסוכן לשלם רק את המינימום כי זה ייקח שנים כדי לחסל את החוב שלך ואתה תשלם סכום משמעותי עניין.
- הלוואות בתשלומים (רוב אוטומטי, הביתה, הלוואות לסטודנטים) לקבל תשלום למטה לאורך זמן עם תשלום חודשי קבוע. אתה יכול לחשב את התשלום אם אתה יודע כמה פרטים על ההלוואה שלך. חלק של כל תשלום חודשי הולך לכיוון יתרת ההלוואה שלך, וחלק אחר מכסה את עלויות הריבית של ההלוואה. עם הזמן, יותר ויותר של כל תשלום חודשי מוחל על יתרת ההלוואה שלך.
אורך ההלוואה (בחודשים או שנים) קובע כמה תשלם כל חודש וכמה ריבית אתה משלם. הלוואות לטווח ארוך לבוא עם תשלומים קטנים יותר, אבל אתה תשלם יותר עניין על פני החיים של ההלוואה. גם אם יש לך הלוואה לטווח ארוך, אתה יכול לשלם אותו מוקדם לשמור על עלויות הריבית.
מקדמה היא כסף שאתה משלם מראש עבור כל מה שאתה קונה . תשלומים למטה הם סטנדרטיים עם הבית רכישות אוטומטי, והם להפחית את כמות הכסף שאתה צריך לשאול. כתוצאה מכך, מקדמה יכולה להפחית את סכום הריבית שתשלם ואת גודל התשלום החודשי שלך.
לראות איך הלוואות עבודה על ידי הסתכלות על המספרים. ברגע שאתה מבין איך הריבית מחויב ותשלומים מוחלים על יתרת ההלוואה שלך, אתה יודע מה אתה נכנס.
- ראה כיצד הפחתת הלוואות לקבל תשלום לאורך זמן (רוב אוטומטי, הביתה, הלוואות לסטודנטים)
- השתמש בגיליון אלקטרוני כדי לחשב תשלומים ועלויות עבור הלוואה שאתה שוקל
- ראה כיצד תשלומים וחיובי ריבית פועלים עם חשבונות מסתובבים (כרטיסי אשראי)
כיצד לקבל אושרה
כאשר אתה חל על הלוואה, המלווים יעריך מספר גורמים. כדי להקל על התהליך, להעריך אותם פריטים בעצמך לפני שתחיל - ולנקוט צעדים כדי לשפר את כל מה שצריך תשומת לב.
האשראי שלך מספר את סיפור ההשאלה ההיסטוריה שלך. המלווים להסתכל לתוך העבר שלך כדי לנסות לחזות אם או לא תוכל לשלם את ההלוואות החדשות שאתה המבקש. לשם כך, הם בודקים מידע בדוחות האשראי שלך, שבו אתה יכול גם לראות את עצמך (בחינם) . מחשבים יכולים להפוך את התהליך על ידי יצירת ניקוד האשראי, אשר רק הציון המספרי מבוסס על המידע שנמצא בדוחות האשראי שלך. ציונים גבוהים הם טובים יותר מאשר ציונים נמוכים, ציון טוב עושה את זה סביר יותר כי תקבל אישור ולקבל שיעור טוב.
אם יש לך אשראי רע או שאתה אף פעם לא היה לי הזדמנות להקים היסטוריית אשראי, אתה יכול לבנות את האשראי שלך על ידי הלוואות הלוואת פירעון בזמן.
אתה צריך הכנסה כדי להחזיר הלוואה, כך המלווים תמיד סקרן לגבי הרווחים שלך. רוב המלווים לחשב חוב יחס הכנסה לראות כמה ההכנסה החודשית שלך הולך לקראת החזר החוב. אם חלק גדול מההכנסה החודשית שלך נאכל על ידי תשלומי ההלוואה, הם נוטים פחות לאשר את ההלוואה. באופן כללי, עדיף לשמור על החובות החודשי שלך תחת 31 אחוז מההכנסה שלך (או 43 אחוזים אם אתה כולל הלוואות לדיור).
גורמים אחרים חשובים גם הם. לדוגמה:
- בטחונות יכול לעזור לך לקבל אישור. כדי להשתמש בטחונות, אתה "מתחייבים" משהו כי המלווה יכול לקחת ולמכור כדי לספק את החוב שלא שולמו (בהנחה שאתה מפסיק לבצע את התשלומים הנדרשים). כתוצאה מכך, המלווה לוקח פחות סיכון ואולי יהיה מוכן יותר לאשר את ההלוואה.
- הלוואה ערך יחסי על בטחונות שלך חשובים . אם אתה לווה 100 אחוז ממחיר הרכישה, המלווים לקחת סיכון נוסף - הם יצטרכו למכור את הפריט עבור הדולר העליון כדי לקבל את כספם בחזרה. אם אתה מבצע מקדמה של 20 אחוזים או יותר, ההלוואה היא הרבה יותר בטוח עבור המלווים (חלקית כי יש לך יותר העור במשחק).
- Cosigner יכול לשפר את היישום שלך. אם אין לך מספיק אשראי או הכנסה כדי להעפיל בעצמך, אתה יכול לשאול מישהו לבקש את ההלוואה איתך . כי אדם (מי צריך אשראי טוב מספיק הכנסה כדי לעזור) מבטיח להחזיר את ההלוואה אם לא תצליח לעשות זאת. זה ענק - ומסוכן - טובה, כך גם לווים cosigners צריך לחשוב היטב לפני להתקדם.
עלויות וסיכונים של הלוואות
קל להבין את היתרונות של הלוואה: אתה מקבל כסף, ואתה יכול לשלם אותו בחזרה מאוחר יותר. חשוב יותר, אתה מקבל מה שאתה רוצה לקנות, כגון בית, מכונית, או סמסטר בבית הספר. כדי לקבל את התמונה המלאה, לשמור על החסרונות של גיוס בחשבון בעת להחליט כמה ללוות (או אם ההלוואה לא הגיוני בכלל).
תשלומים: זה בטח לא מפתיע כי תצטרך להחזיר את ההלוואה, אבל זה מאתגר כדי להבין איך החזר ייראה. במיוחד אם תשלומים לא יתחילו במשך כמה שנים (כמו עם כמה הלוואות סטודנט), זה מפתה להניח לך להבין את זה בבוא העת. זה אף פעם לא כיף לעשות תשלומי ההלוואה, במיוחד כאשר הם תופסים חלק גדול של ההכנסה החודשית שלך. גם אם אתה לווה בחוכמה עם תשלומים סבירים, דברים יכולים להשתנות. עבודה לחתוך או שינוי בהוצאות המשפחה יכול להשאיר אותך מתחרט על היום יש לך הלוואה.
עלות: כאשר אתה להחזיר הלוואה, אתה להחזיר את כל מה שאתה לווה - ואתה משלם תוספת. זה עלות נוספת היא בדרך כלל עניין , ועם כמה הלוואות (כמו הביתה הלוואות רכב), עלויות אלה לא קל לראות. הריבית יכולה להיות אפוי לתוך התשלום החודשי שלך בלתי נראה, או שזה יכול להיות פריט שורה על כרטיס האשראי שלך. כך או כך, הריבית מעלה את העלות של כל מה שאתה קונה על אשראי. אם אתה מחשב איך ההלוואות שלך עבודה (המתואר לעיל), תוכל לגלות בדיוק כמה עניין עניין.
אשראי: ציונים האשראי שלך להסתמך על ההשאלה ההיסטוריה, אבל לא יכול להיות יותר מדי של דבר טוב. אם אתה משתמש הלוואות שמרני, אתה יכול (וכנראה יהיה) עדיין ציונים אשראי מעולה. עם זאת, אם אתה לווה יותר מדי, האשראי שלך בסופו של דבר לסבול. בנוסף, אתה מגדיל את הסיכון של ברירת המחדל על הלוואות, אשר באמת לגרור את הציונים.
גמישות: כסף קונה אפשרויות, וקבלת הלוואה עשוי לפתוח דלתות בשבילך. במקביל, ברגע שאתה ללוות, אתה תקוע עם הלוואה כי צריך להיות משולם. תשלומים אלה יכולים מלכודת אותך במצב או אורח חיים שאתה מעדיף לצאת, אבל שינוי הוא לא אופציה עד שאתה משלם את החוב. לדוגמה, אם אתה רוצה לעבור לעיר חדשה או להפסיק לעבוד כדי שתוכל להקדיש זמן למשפחה או לעסק, זה קל יותר כאשר אתה חוב ללא תשלום .