כמה חזק הבנק שלך? נוסחה זו מסייעת לך לגלות
בנקס טקסס יחס הוא מדד אחד המסייע לך לקבוע עד כמה מסוכן הבנק, והוא עשוי לתת לך אזהרה מוקדמת של הבנק, כי יש לבצע השקעות רעות (ללא היכולת לספוג הפסדים גדולים).
טקסס יחס הנוסחה
כדי לחשב את יחס טקסס, לחלק את הנכסים הרעים של הבנק על ידי הנכסים הזמינים לכסות את ההפסדים. באופן יותר ספציפי:
- לחלק נכסים שאינם מבצעים על ידי הון עצמי מוחשי מוחשי ורזרבות להפסדי אשראי .
נכסים שאינם מבצעים כוללים הלוואות מקרקעין ונדל"ן שהבנק השתלט עליהם באמצעות עיקול. נכסים אלה הם סיכונים שעלולים להיות הוצאות עבור הבנק. עם זאת, הלוואות מסוימות עשוי להיות מגובה הלוואות הממשלה, והבנק יוחזר אם אלה הלוואות ברירת המחדל. כאשר עושים את החישובים שלך, כדי להיות בטוח להפריד הלוואות שהונפקו תחת תוכניות הממשלה .
לאחר מכן, אתה רוצה לדעת איך בקלות הבנק יכול להתמודד עם ההוצאות האלה. בעת חישוב ההון מוחשי, הקפד להסיר נכסים בלתי מוחשיים כמו מוניטין - שכן הבנק לא יכול לכתוב המחאה מתוך "מוניטין" חשבון לשלם נושים.
בנק עם יחס גבוה של טקסס - במיוחד אם היחס מתקרב ל -1 או 100% - מסוכן יותר מבנק עם יחס טקסס נמוך יותר.
דוגמה: נניח שלבנק יש נכסים לא תקינים בהיקף של 90 מיליארד דולר, והון עצמי מוחשי מוחשי בתוספת עתודות להלוואות של 100 מיליארד דולר. לחלק 90 $ מיליארד $ 100 מיליארד דולר עבור תוצאה של 0.9 או 90%. זה גבוה יחסית, ובנק יש להשתמש רק בזהירות (למשל, אם היחס הוא בבירור ירידה, אתה נשאר מתחת למגבלות כיסוי FDIC, ואתה יודע שיש תוכנית מוצקה במקום כדי לצמצם עוד יותר את היחס) .
אם אתה לא אוהב את הרעיון של חישוב היחס עצמך - זכור כי תצטרך לחפור הגשת ו להפריד הלוואות מובטחות הממשלה - לברר אם מישהו כבר עשה את העבודה בשבילך. כמה אתרי אינטרנט מפרסמים טקסס יחסים (או לפחות רשימות של בנקים עם היחס הגבוה ביותר והנמוך ביותר, אשר עשוי לתת לך מספיק מידע כדי לקבל החלטה).
באמצעות יחס טקסס
יחס טקסס הוא מועיל, אבל אין אינדיקטור יחיד מושלם. הבנקים יכולים לעשות להישאר ממס עם יחסים גבוהים, בנקים טובים לפעמים ללכת רע (ולכן חשוב לראות את הכיוון, כמו גם את רמת היחס של הבנק שלך). בנוסף לשיעור טקסס, קיימות מספר שיטות דירוג נוספות:
- Bankrate מחשבת דירוג בטוח קול
- BauerFinancial יוצר דירוג כוכבים
אתה יכול גם לקבל קצת תובנה בנקים אזוריים איגודי אשראי על ידי קריאת החדשות. שינויים בכוח האדם והופעות חוזרות בכותרות צריכות לעורר חשד.
כמובן, זה גם מועיל לראות את המוצרים של הבנק הצעות:
- אם הבנק הוא תחרותי, זה יכול אומר שזה לא יכול להרשות לעצמו לשלם ריבית גבוהה על חשבונות חיסכון (או להציע שיעורי נמוך על הלוואות) - אז למה לא לעבור הבנקים בכל מקרה?
- אם הבנק נראה טוב מכדי להיות אמיתי, זה עלול לקחת סיכון נוסף בניסיון נואש למשוך כסף במהירות
למה טקסס?
בשנות השמונים, המדינה טקסס חווה בום כלכלי מונע בעיקר על ידי אנרגיה. כפי שקורה לעתים קרובות, המסיבה הסתיימה מוקדם מדי. הבנקים סייעו לממן את הבום, והם לא תמיד נפרעו כשהדברים השתבשו. בעוד בנקים במדינות אחרות חוו תוצאות דומות, טקסס היתה יוצאת דופן: על פי הבנק הפדראלי של דאלאס, "המדינה הובילה את המדינה בכשלים בנקאיים בכל שנה בין השנים 1986 ל -1992". ג'רארד קאסידי פיתח את החישוב וטבע את הביטוי " טקסס יחס. "
טקסס קיבל ראפ רע בגלל העיתוי: היחס הומצא במהלך בום הנפט. אזורים אחרים ראו את הבום שלהם ואת מחזורי הבנקאות החזה.