לפני שאתה עושה משהו, להשהות מחדש לשקול לטבול לחיסכון הפרישה שלך. כספים אלה יכולים להיות מקור משמעותי של כסף, אבל תוכל להודות לעצמך מאוחר יותר אם אתה יכול לעזוב את הכסף לבד למצוא מימון במקומות אחרים.
דברים לא הולכים לקבל יותר קל כאשר אתה מבוגר יותר הפסיקו להרוויח הכנסה.
האם הלוואה IRA אפילו מותר?
מס הכנסה (IRS) חוקי להכתיב מה שאתה יכול לעשות עם IRAs, וכללים אלה מאפשרים רק "הפצות" מ IRAs. הפצה מתרחשת כאשר אתה לוקח כסף מתוך חשבון פרישה (מבלי לשים אותו בחזרה במהירות או להעביר אותו ישירות לתוך חשבון פרישה אחר), וזה בדרך כלל בלתי הפיך.
אתה עלול למצוא את זה מפתיע. חוסכים רבים מאמינים שהם יכולים לקחת הלוואות מ IRAs. בין השאר, הבלבול נובע מהעובדה שאתה יכול לשאול סוגים אחרים של חשבונות פרישה. לדוגמה, כ 401 (k) תוכניות לאפשר הלוואות. אבל IRAs לא, והם בדרך כלל לא יכול להיות משועבד כבטוחה בעת הגשת בקשה הלוואה.
3 חלופות להשאלה נגד IRA שלך
אם אתה לא יכול לשאול מ IRA שלך, מה אתה יכול לעשות? שוב, עדיף להשתמש בנכסים שאינם מיועדים לפרישה, אם אפשר.
אבל אם אתה צריך את הכסף בכל מחיר, אתה יכול להעריך את האפשרויות הבאות:
גילוף של 60 יום: ייתכן שתוכל להשתמש בנכסי ה- IRA שלך לתקופה קצרה באמצעות שימוש ב- 60 יום. אתה צריך לעקוב אחר הכללים הקפדניים IRS, אבל טכניקה זו דומה הלוואה לטווח קצר IRA. שים לב כי מס הכנסה עשה את האסטרטגיה הזו קשה יותר בשנים האחרונות, אז לחזור על הכללים אם זה משהו שעשית בעבר.
תוכניות פרישה אחרות: ייתכן גם יש אפשרות לשאול כנגד יתרות תוכניות פרישה במקום העבודה כגון 401 (k) תוכניות. התוכנית שלך חייבת לאפשר הלוואות (לא כולם עושים), ואתה לוקח כמה סיכונים כאשר אתה שואל. בנוסף פשיטה החיסכון שלך, תצטרך לשלם מסים (ואולי עונשים) אם אתה לא יכול להחזיר את ההלוואה. חשבו על מה שיקרה אם תשנו מקומות עבודה לפני שתחזרו במלואם.
זה עשוי אפילו להיות אפשרי להעביר כספים מ IRA לתוך 401k שלך, להגדיל את כמות הכסף שאתה יכול לשאול. עבודה עם מחלקת משאבי אנוש שלך, מתכנן פיננסי, יועץ מס כדי להבין את היתרונות והחסרונות של הטכניקה.
רוט IRAs: רוט IRAs עשוי להיות מסוגל לספק כספים שאתה צריך, אבל (שוב), תאבד הקרקע על מטרות הפרישה שלך. עם רוט, ייתכן שתוכל לקחת את התרומות שלך מבלי להפעיל כל חבות המס. שאל את מכין המס שלך אם זו אפשרות במקרה שלך.
חפש במקום אחר: כדי להגן על הפרישה שלך ולמזער סיבוכים מס, זה עשוי להיות טוב יותר לשאול במקומות אחרים. הלוואה מאובטחת (שבו אתה לא מתחייבים דבר כבטוחה) עשוי להיות כל מה שאתה צריך. הלוואות אלה זמינים מ peer-to-peer שירותי ההלוואות , בני משפחה, בנקים או איגודי אשראי .
אם אתה מתחיל על ידי הלוואה מ מסורתי משאיל, עדיין יש לך את האפשרות לנצל חיסכון פרישה מאוחר יותר, במידת הצורך. אבל אם אתה הולך ישירות ל- IRA שלך למימון, זה עלול להיות קשה לבטל את הנזק.
השקעות בעסק
אם אתה רוצה להשתמש בנכסים שלך IRA להשקיע בעסק, ייתכן שתוכל למשוך אותו, אבל זה לא קל.
מבחינה טכנית אתה לא ללוות את IRA. במקום זאת, תוכל להגדיר ישות, לממן אותו עם החיסכון שלך IRA, ולהשתמש כי ישות לקנות עניין בעסק. התהליך הוא מאוד מסובך, ואתה בהחלט צריך לדון על אסטרטגיה עם רו"ח לפני שתתחייב לשום דבר.
זה לא משהו שאתה יכול לעשות עם IRA רגיל שאתה פותח בבנק שלך או איגוד האשראי. תצטרך לעבוד עם חברה המתמחה באמצעות IRAs להשקיע עסקים או נדל"ן.
אם אתה הולך בדרך זו, מצפה לשלם לפחות כמה אלפי דולרים כדי לקבל להגדיר, ואתה תצטרך לשלם דמי שנתי גם כן.
כמובן, זה שווה תזכורת כאן כי רוב עסקי ההפעלה נכשלים. אם אתה משתמש ב- IRA שלך, אתה עלול לאבד את ההכנסה שלך, כמו גם את הביצה הקן שלך. כחלופה, אתה עשוי להיות זכאי לקבלת הלוואות עסקיות המגובה על ידי מינהל עסקים קטנים בארה"ב (SBA). גיבוי הממשלה מקלה על זכאות להלוואות ושומרת על עלויות אשראי נמוכות.