אסטרטגיות פרישה נסיגה
ישנן שלוש אסטרטגיות נסיגה פרישה העיקרית לשקול, ולכל אחד יש וריאציות רבות. באמצעות הגישה הנכונה למצב שלך יכול לגרום לחיסכון מס.
גישה מותאמת אישית יכול לחסוך $ 50,000 ל $ 100,000 מסים על פרישה של 30 שנה עבור גמלאים רבים.
אסטרטגיה קונבנציונלית
רוב האנשים בעקבות אסטרטגיית הנסיגה קונבנציונאלי לפני 10 שנים. הם השתמשו שאינם פרישה חשבון חיסכון והשקעות לתמוך בהוצאות מחכה בזמן ההמתנה כדי לסגת מ IRAs עד גיל 70, כאשר נדרשים הפצות המינימום הנדרש. גישה זו היתה משולבת לעתים קרובות עם תחילת הביטוח הלאומי מוקדם, בין הגילאים 62 ו - 65.
מחקר נוסף זמין כעת על איך גישה זו יסתדר עם הזמן, ואת גמלאים מקבלים יותר חכם. רבים מבינים כי עיכוב תחילת הביטוח הלאומי עד גיל 66 או 70 תספק אבטחה לטווח ארוך יותר.
אתה עדיין צריך להחליט אילו חשבונות לצייר מ בעת עיכוב ביטוח לאומי. התשובה הטובה ביותר תלויה בסוג המס שלך. עבור אלה עם הכנסה הפנסיה, אסטרטגיית הנסיגה קונבנציונאלי לעתים קרובות הגיוני ביותר.
בעת איסוף הפנסיה, אתה לסגת מחיסכון שאינו פרישה השקעות ולא לגעת IRA שלך, 401 (k) s או 403 (b) s עד שאתה נדרש לעשות זאת.
עבור אלה עם אלה ללא הכנסה פנסיה, או פנסיה קטנה מאוד כגון כמה מאות דולרים בחודש, שתי אסטרטגיות הבא - סדר הפוך או היברידית - עלול לגרום פחות מסים ששולמו פרישה מאשר הגישה המקובלת.
סדר סדר הפוך
סדר הפוך פרישה הנסיגה היא אסטרטגיה כאשר אתה לסגת מן חשבונות הפרישה שלך כמו IRAs ו 401 (k) הראשון תוך מתן כל רוט IRAs ולא פרישה השקעות בחשבון ממשיכים לצבור. זה יכול להיות הכי יעיל מס הגישה עבור אנשים שאין להם פנסיה, יש כמות הגונה של חיסכון ב- IRAs, והם מעכבים את תחילת הביטוח הלאומי עד גיל 70.
מדוע גישה זו תהיה טובה יותר? אם אתה פורש לפני גיל 70 ואין לך פנסיה, סביר להניח כי ההכנסה החייבת שלך יהיה נמוך בין הגילאים 60 ו 70. על ידי משיכת מ IRAs במהלך השנים שבהן ההכנסה החייבת שלך נמוכה, אתה יכול למלא "מסגרות המס של 10 ו -15%.
זה עושה הרבה חוש אם הפצות הנדרשות שלך IRAs צפויים להכות אותך לתוך סוגר 25-אחוז או גבוה יותר כאשר אתה מגיע לגיל 70 וחצי. עדיף לסגת עכשיו ולשלם 10 או 15 סנט על הדולר מאשר לסגת מאוחר יותר ולשלם 25 סנט או יותר על הדולר.
אסטרטגיה היברידית
עם הגישה ההיברידית, אתה לסגת מתוך מספר סוגי חשבונות באותה שנה. לדוגמה, אתה יכול למשוך 20,000 $ מחשבון שאינו פרישה על ידי מכירת קרן נאמנות או לפדות בתקליטור תוך משיכת 20,000 $ מ IRA.
גישה זו פועלת להפליא כאשר היא מותאמת למצב שלך על ידי הקרנת שיעור המס שלך על כל שנה פרישה.
ישנן כמה גירסאות של היברידית פרישה אסטרטגיה הנסיגה. גרסה אחת כוללת המרות רוט IRA. אתה מבלה את חשבונות שאינם פרישה בעת המרת חלק IRA שלך IRA רוט מדי שנה. הסכום המומר נקבע על ידי חישוב הסכום שימלא את סוגר המס של 15% או 25%. גישה זו פועלת אם יש לך מספיק כספים שאינם פרישה חשבונות לשלם את המסים על רוט המרה כמויות. ההמרות של רוט יורידו את הפחתות המינימליות הנדרשות לך בעתיד, ובכך יפחיתו את כמות המיסים שתשלם בגיל 70 ואילך במקרים רבים.
דרך נוספת ליישם גישה זו היא לסגת משני חשבונות IRA ולא פרישה בו זמנית, אך ללא המרות רוט.
זה לעתים קרובות את הגישה הטובה ביותר אם אין לך מספיק חשבון פרישה שאינם חיסכון כדי לכסות הן את המס על המרות רוט וחלק ההוצאות שלך החיים.
מתכנן פרישה טוב או מס מקצועי יכול להריץ תחזיות של 20 עד 30 שנה כי אומדנים מסים מראה לך כמה צריך לבוא מאיזה חשבונות כדי לגרום את הסכום הנמוך ביותר של מסים ששולמו על פרישה שלך שנים.