קבל את הכסף מתוך 401 שלך (k) או IRA

כללים להשגת הכסף שלך מתוך 401 (k), IRA או תוכנית פרישה אחרים

כמו ימים הקריירה שלך להסתיים קרוב, זה הזמן לחשוב על המעבר לחיות על הכנסה התעסוקה שלך לחיות על החיסכון שלך. מעבר לנושאים הרגשיים שהופכים חלק מאיתנו מפוחדים לשבור את הבנק החזיר הזה ולנסות ליהנות ממנו, יש הרבה בעיות מעשיות להתמודד גם כן.

כמה אתה לסגת או להוציא בתחילה? מה שיעור הנסיגה לאורך זמן הוא בטוח מספיק כי לא תוכל לחיות את החיסכון שלך, אבל משמעותי מספיק, כי אתה נהנה מחיסכון החיים שלך במקום אגירה זה?

כמו כן, שקול את זה: תוכנית פרישה החיסכון שלך לא בהכרח סוף ברגע שתתחיל הפרישה שלך. הכסף עדיין יש סיכוי לגדול גם כאשר אתה מתחיל למשוך כספים כדי לעזור לשלם את הוצאות המחיה שלך. אבל שיעור שבו זה יגדל ירידות כמו שאתה מוציא כספים. איזון שיעור הנסיגה עם קצב הצמיחה הוא חלק המדע ואמנות להשקיע עבור הכנסה.

שיעור בטוח של 401 (k) נסיגה

יועצים פיננסיים רבים היו ממליצים על "כלל 4%" ככלל בסיסי להתחיל עם הערכת כמה אתה יכול להוציא את חשבונות הפרישה שלך ללא חשש outliving החיסכון שלך. כלומר, אתה יכול לסגת 4% בשנה ולשמור על ביטחון כלכלי. מחקר מפורסם בשנות התשעים על ידי ביל בנגן הראה כיצד שיעור הנסיגה של 4% מעל 30 שנה היה הסיכוי הטוב ביותר להצלחה אפילו כפי שהוא מותאם לאינפלציה. אבל משתנים רבים יכולים להפוך את זה כלל אצבע של האגודל שמרני מדי או מסוכן מדי.

יש מי יגיד לך כי שיעור הנסיגה 7% הוא בטוח יחסית, אחרים אומרים בטיחות ריאלי הוא קרוב ל 2%, במיוחד בשנה הראשונה או כך. כמו כל כך הרבה פתרונות פיננסיים, התשובה תלויה בך. תוחלת החיים שלך, הביצועים של ההשקעות שלך, כמה אתה צריך לפגוש הוצאות, בן הזוג שלך, ביטוח לאומי , עבודה שנייה, וכן הלאה.

לשם השוואה, לראות מה שיעור הנסיגה 4% היה הסכום עם החסכונות שלך, ולהתאים משם. אתה יכול להפעיל את חישובי פרישה משלך כדי לקבל תחושה של מה שאתה צריך ומה אתה יכול לסמוך על. יש הרבה מאוד שימושי פרישה מחשבונים באינטרנט. אבל כמו שאתה ליד פרישה, זה רעיון טוב לקבל ייעוץ מ מקצועי פיננסי משוחדת.

השקעות בתקופת הפרישה שלך

זוהי אסטרטגיה משותפת להקצות יותר של תיק השקעות קבועה הכנסה כפי שאתה ליד פרישה. הכנסה קבועה יכולה להיות הימור בטוח יותר, כן, אבל זה יכול גם לעזור להעביר את הפורטפוליו למקום שבו זה לייצר הכנסה ולא reinvested הצמיחה. השקעות הכנסה לייצר דיבידנדים או ריבית, לא רק אג"ח אלא מניות, נדל"ן , וסוגים אחרים של נכסים לשלם או הכנסה קבועה או משתנה . באופן אידיאלי, אתה יכול להשתמש בהכנסה כדי לכסות את הוצאות המחיה בלי לגעת הקרן או סכום ההשקעה הראשונית.

הבעיה היא, בימים אלה קשה לקבל כל תשואה על ההשקעות שלך בלי לקחת על עצמו הרבה סיכון. גם אם אתה מוכן לקבל קצת סיכון, התמורה היא לא ענקית. אם החשבון שלך יש איזון גדול, ייתכן שלא תוכל לחיות על 4% בשנה.

משקיעים רבים המבקשים להגדיל את התשואה קלה ינסו אסטרטגיה laddering עם תקליטורים, או לטווח קצר ואג"ח לטווח קצר. בסביבת ריבית נמוכה ומרוכזת, מעוניינים המשקיעים בתשואה הגבוהה ביותר. אג"ח לטווח ארוך יש ריבית גבוהה יותר מאשר אג"ח לטווח קצר, אבל אם לנעול את הכסף שלך על פני תקופה ארוכה, אתה מסתכן החמצת על תשואות טובות יותר, אם הריבית תעלה. אסטרטגיית סולם מנסה למזג את הנזילות של השקעות לטווח קצר, עם התשואות הגבוהות יותר המוצעות על ידי השקעות לטווח ארוך. במקום לקנות אג"ח של חמש שנים שמשלמת 3%, היית קונה חמש אג"ח שמתבגרות בשיעורים שונים במשך חמש השנים הבאות. ההשקעות לטווח קצר ישלמו פחות, לטווח הארוך ישלם יותר. להפיץ את הכסף שלך על פני מגוון רחב של חלויות יכול לעזור לך לקבל הגון לחזור מבלי לוותר על הנזילות שלך (במילים אחרות, דרך להשיג את הידיים על הכסף אתה צריך את זה).

עם אג"ח מתבגר מדי שנה, יש לך הזדמנות reinvest (וכולנו יש מקווה כי שיעורי יהיה טוב יותר אז).

איזה חשבון פרישה אתה לסגת הראשון?

השיקול השני הוא איזה חשבון לצייר מלכתחילה. אבל איך לעשות את זה בצורה המס היעילה ביותר תלוי במצב האישי שלך. אתה יכול להתחיל למשוך כספים מחשבון פרישה ללא עונש לאחר גיל 59 1/1, אבל אתה לא צריך להתחיל לקחת הפצות המינימום הנדרש ממס חשבונות פרישה נדחים עד גיל 70 1/2. ROT IRA עובד אחרת. אין חלוקה מינימלית נדרשת , אז תן לזה כסף לגדול פטורה כל עוד אתה רוצה.

אבל יש כמה מקרים שבהם אתה רוצה אסטרטגיות משיכות שלך כדי להפחית את הצעת החוק השנתית שלך. בגלל משיכות מ IOT רוט פטורות ממס פרישה, ייתכן שתרצה לקחת קצת כסף מאותה קרן במקום אחרת. אם יש לך שילוב של חשבונות השקעה , לדבר עם יועץ פיננסי או מומחה עם מנהל התוכנית שלך כדי לראות אם יש אסטרטגיה זה הגיוני בשבילך. ייתכן גם לשקול המרת IRA רוט לפני או במהלך הפרישה. שוב, מקצועי מקצועי יכול לתאר אם זה הגיוני בהתאם לצרכים שלך ואת המטרות.

מה קורה לחיסכון 401 (k) שלא נעשה בו שימוש?

אם אתה לא outlive הכספים שלך או, במקרה הגרוע ביותר, אתה לא יכול למשוך את כספי הפרישה שלך לפני המוות, הכסף יועברו על המוטבים אתה שם כאשר פתחת את החשבונות. זו הסיבה שזה רעיון טוב לבדוק את המוטבים מעת לעת, או לאחר שינוי החיים כגון נישואין, לידת ילד, גירושין, וכו 'המוטבים שלך ישלם מס הכנסה על משיכות אלה.

כתב ויתור: התוכן באתר זה מסופק למטרות מידע ודיון בלבד, ואין להתייחס אליו בצורה שגויה כעצה להשקעה. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.