איך את 4% כלל האם (וגם לא) החל על גמלאים של היום
בואו נסתכל על כמה מן החשיבה הנוכחית על פרישה בטוחה שיעור הנסיגה בחשבון.
שיעורי נסיגה בטוחה: יותר מאשר כלל אצבע?
כמו מייקל קיטצ'ס משותף עם הקהילה היועץ הפיננסי בפתרון הפרדוקס - האם שיעור הנסיגה בטוח לפעמים בטוח מדי? (מאי 2008), תרחיש שבו שני זוגות עם תיקי זהים לפרוש שנה זה מזה יכול להוביל לתוצאות מפתיעות קצת לא הגיוני בהתאם למה שקורה בשוק בשנים המתאימות לזוגות לפרוש. אם השוק היה להגדיל או להקטין באופן משמעותי במהלך השנה כאשר זוג אחד פורש אבל השני לא, כל זוג צפוי להיות מומלץ של סכומי נסיגה בטוחה למדי במשך שארית חייהם על פי הכלל 4% שהובאו על ידי בנגן, גם אם באופן יחסי, כמויות הנסיגה מומלץ הן סותרות. זה קורה למרות שיש את אותו תיק החל.
תחת כלל 4%, רק עיתוי תאריך הפרישה שלהם ואת הערך של חשבון הזוג בזמן הפרישה מכתיב את ההבדל הדרמטי ברמת החיים בר קיימא הציע. עם שום שיקולים אחרים לא נעשה, את הכלל 4% רק פשוט אינו מספק תשובה קשה ומהירה שיש רמה בר קיימא של פרישה הכנסה.
זה רק נקודת מוצא. שקול כמה, למשל, אשר פרש ממש לפני השוק הדובי של המשבר הפיננסי 2008 . על פי הכלל של 4%, הם צריכים באופן סביר יוכלו למשוך את אותה כמות הם משכו את השנה הקודמת, מותאם לאינפלציה. אבל האם זה סכום הנסיגה עדיין בר קיימא לאחר פגע תיק שלהם לקח בשנת 2008? השאלה היא פשוט לא ענה על ידי הכלל 4% בלבד.
אז מה זה בטוח פרישה סכום נסיגה?
אין פתרון בטוח ללא סיכון שיעור משיכה בטוח קיים. כל הצעה יש גם את הסיכון שאתה מבלה יותר מדי מהר מדי או שנגמר או שאתה מבלה מעט מדי, בסוף החיים, להיות מאוכזב אתה לא מבלה יותר קודם לכן במהלך הפרישה. הצעה חלופית אחת היא להשתמש בכללים 4% כנקודת מוצא, להיות מודעים כמה גורמים מרכזיים אשר עשויים להנחות אותך להשקיע פחות או יותר בכל שנה נתון במהלך הפרישה שלך, כגון:
- בריאותך עלולה לרדת ככל שתתבגר. שקול לבזבז יותר בתחילת פרישה על פריטים כמו נסיעות וחופשה עם הידיעה כי תקציב הנסיעות שלך מוקדם פרישה ייתכן מאוד צריך להיות reallocated לתקציב הבריאות שלך מאוחר יותר פרישה.
- השוק עלול לקחת downturn חמורה זמן קצר לאחר פרישה. אם זה קורה לך כמו שזה עשה לפורשים רק לפני 2008, שקול retcheting בחזרה ההוצאות בשנים הראשונות לתת את ההשקעות הזדמנות לחזור ולא לממש את ההפסד שלך על ידי מכירת בנקודת נמוך יחסית.
- אתה יכול לחיות ימים ארוכים יותר. כיום, גמלאים רבים חיים היטב לתוך התשעים שלהם ואחרים חייבים לקחת על חשבון נוסף של חיים ארוכים יחד עם רוצחים תקציב אחרים כמו טיפול לטווח ארוך. על מנת לגדר את הסיכון לפריסת הנכסים שלך, שקול להיאבק באפשרות על ידי רכישת קצבה מיידית או קצבת תוחלת חיים על מנת להבטיח שאתה מכוסה. ביטוח סיעודי הוא גם שווה לשקול.
פרישה הנסיגה חליפין אינם דבר בטוח
גם עם מידע זה מוגבל, אתה יכול כנראה לראות למה זה כמעט בלתי אפשרי לתת הנחיות מדויקות עד כמה אתה יכול להרשות לעצמך להשקיע בשנה מסוימת במהלך הפרישה.
יש פשוט יותר מדי משתנים לא ידועים. עם זאת, כפי שאנשים משתוקקים לפשט את הרעיון המורכב יותר ויותר של פרישה, כללי אצבע יכול להיות שימושי. אישית, אני שואף להתחיל ב 4% יום אחד, בידיעה יש חבורה של משתנים, רבים מהם אני לא יכול לשלוט, זה עשוי לשנות את יחס ההוצאות הסופי שלי משנה לשנה. Reevaluating התיק שלי ואת התקציב יהיה פשוט להיות חלק המשוואה בכל שנה.
בשורה התחתונה
קביעת הכנסה פרישה בטוחה על בסיס ערך התיק שלך הוא פשוט לא פשוט כמו שיעור הנסיגה אחד. אבל ניטור קרוב של תיק ההשקעות שלך, אולי עם יועץ פיננסי מוסמך בצד שלך, יכול לתת לך את הביטחון להשקיע בנוחות על הפריטים שאתה באמת רוצה עם העיתוי הגיוני בהתחשב במטרות הכוללת שלך לפרישה. אולי החשוב ביותר פרישה הכנסה תכנון אסטרטגיה לנקוט היא ליצור תוכנית לפני שתתחיל הקשה לתוך השקעות פרישה שלך.