שמור על הכסף שלך גדל מס חינם עם רוט IRA
עבור תוכניות פרישה רבים כל כך, מס הכנסה (IRS) הכללים להכתיב כי אתה לא יכול לשמור על קרנות הפרישה שלך פרישה המס יתרון חשבון ללא הגבלת זמן. כדי לאכוף את הכלל הזה, ה- IRS דורש שתקבל הפצות מינימליות או RMD או מינימום עונש.
מה הם הפצות מינימום (RMD)?
תוכניות פרישה מסוימות, כגון תוכניות 401 (k) ו IRAs מסורתית דורשים אנשים להתחיל למשוך כסף מחשבונם כאשר הם מגיעים לגיל 70. הנסיגות הנדרשות הללו ידועות כהפצות מינימליות מינימליות או במכשירי RMD, והן מכתיבות את הסכום המזערי שאנשים חייבים לסגת מחשבונן מדי שנה, החל מגיל 70. מס הכנסה היא קפדנית למדי על RMDs כפי שהם כלולים הכנסה החייבת של retirree, ולכן, כפופים מס הכנסה. זוהי ההזדמנות של מס הכנסה לאסוף מס על כסף שהיה deductible או ללא מס עד לנקודה זו.
עבור אותם אנשים המשתמשים פרישה שלהם חשבון כסף כדי לחיות על פרישה, הדרישה RMD הוא בעצם לא רלוונטי כמו רבים מהם צפויים כבר עומד בדרישה זו.
למעשה, מאז RMDs הם פשוט המינימום הנדרש, רוב האנשים באמצעות פרישה שלהם חיסכון עבור הכנסה למעשה למשוך יותר מאשר הסכום הנדרש, והם בדרך כלל להתחיל משיכות לפני מגבלת גיל בעיטות פנימה.
אבל עבור אותם גמלאים שיש להם מקורות אחרים של פרישה הכנסה או שאולי אחרת לא להוציא את הכסף בסוגי פרישה אלה, דרישה זו בעיטות ובעיקר מפעילה הכנסה חייבת.
כתוצאה מכך, הם לא יכולים להמשיך להחזיק כספים בחשבונות אלה ללא הגבלת זמן הזדמנות לצמיחה עתידית מס נדחה אובד. בעוד RMDs הם דרישה מסורתית IRAs, 401 (k) תוכניות , פשוט IRAs , ו SEP IRAs, RMDs הם לא דרישה Roth IRAs.
מתי נדרשים הפצות מינימום (RMD)?
ברוב המקרים עליך לקחת את הפצה המינימלית הנדרשת הראשונה שלך עבור השנה שבה אתה פונה גיל 70. עם זאת, ההפצה הראשונה שלך יכול להתעכב עד 1 אפריל השנה לאחר השנה שבה אתה הופך 70½. לכל השנים שלאחר מכן, כולל השנה שבה קיבלת את ה- RMD הראשון עד 1 באפריל, עליך לקחת את ה- RMD עד 31 בדצמבר.
אם אתה לא לוקח משיכות, או שאתה לוקח פחות ממה שאתה צריך, אתה תהיה בסופו של דבר מקבל מכה עם 50% עונש הפדרלית מס על ההפרש בין הסכום שאתה משוכפל ואת הסכום שאתה צריך למשוך. וגם עם זה חדשות רעות אתה עדיין צריך למשוך את הסכום הנדרש ולשלם כל מס הכנסה בשל הסכום החייב.
כיצד לחשב את כמות ההפצה הנדרשת
שירות מס ההכנסה הפנימי מספק גליונות עבודה מינימליים הנדרשים כדי לסייע בתהליך חישוב RMD.
- טבלה משותפת וניצולת אחרונה (ראה נספח ב) - השתמש אם בן / בת הזוג שלך צעיר ממך בעשר שנים.
- יחיד תוחלת החיים לוח - השתמש אם אתה לוקח הפצות כמו מוטב שאינו בן הזוג.
מגוון של מחשבי RMD מועילים זמינים גם כדי לעזור לך לחשב את הפצות נדרש.
ROT IRAs והפצה מינימלית מינימלית (RMD)
רוט IRAs, כמו כלי רכב אחרים לחיסכון פרישה, מציעים כמה יתרונות גדולים מן הצמיחה ללא מס וגמישות ההשקעה, אבל יתרון פוטנציאלי נוסף של רוט IRAs היא כי אין להם הפצות מינימום הנדרש (RMDs) והם אינם כפופים לכללים RMD. גם אנשים מעל גיל 70 וחצי אינם נדרשים לקחת כסף מתכניותיהם, כלומר הצמיחה ללא תשלום המס המוצע על ידי רוט IRAs יכול להימשך.
עבור רוב הפורשים, חריגה זו מכללים RMD הוא חסר חשיבות, כמו רוב האנשים מתחילים משיכות מן רוט שלהם IRA עם פרישה. אבל עבור אלה שאולי לא צריך למשוך כספים מן IRA רוט שלהם עבור פרישה חי ההוצאה, רוט IRA יכול לספק הזדמנות מדהימה לעבור על ירושה גוברת היורשים ואהובים. למרות רוט IRAs אין RMDs במהלך חייו של בעל החשבון, משיכות נדרשים על קרנות רוט IRA בירושה, אבל הם עוקבים אחר כללים שונים במקצת מן הכללים RMD.