כמו עוגת שכבת, אסטרטגיות מס יעיל יכול להיות מוערמים
.1 בעלות עצמית יעילה בחשבונות שאינם פרישה
"חלק מהמשקיעים מופתעים לגלות שהם צריכים לשלם מסים על רווחי הון וחלוקת דיבידנדים מקרנות הנאמנות ומקרנות הסל שלהם, גם אם הם לא מכרו את כספם במהלך השנה.
למעשה, ב -10 השנים האחרונות, עלות המס השנתית הממוצעת לקרן נאמנות הייתה 1.3%. 1 "
1. מקור: Morningstar מיום 3/31/14. "עלות מס" הוא מדד Morningstar של השפעת מסים על רווחי הון והפצות על ההכנסה. ממוצעים מחושבים באמצעות מעמד המניות הוותיק ביותר של כל קרנות הנאמנות הפתוחות המנוהלות באופן פעיל בארה"ב (למעט אג"ח מוניציפאליות וכספי כספים) עם רישומי מעקב ל -10 שנים נכון ל -3 / 3/14.
כמה קרנות נאמנות יש מחזור גבוה וכתוצאה מכך רווחים לטווח קצר חלוקת הון בכל שנה. חלוקות כאלה חייבות במס בשיעור מס גבוה יותר מאשר רווח הון לטווח ארוך או דיבידנדים מוסמכים. על ידי בחירת קרנות אינדקס או קרנות המנוהלות במס בחשבונות שאינם פרישה אתה יכול להוריד את הצעת החוק המס שלך.
2. השתמש במיקום תהליך התקשרות
ניתן לאתר את החזקות ההשקעה שלך בחשבונות מסים נדחים לעומת מסים, באופן שנועד לצמצם את סכום ההכנסה החייבת במס שתקבל מדי שנה.
הנה קבוצה כללית של כללי מיקום הנכס שיש לקחת בחשבון:
- מקום ההשקעות שיש להם פוטנציאל התשואות הגבוהות ביותר בחשבון רוט שלך. זה יהיה מחזיק כגון כובע קטן בשווקים המתעוררים.
- החזקת השקעות המניבות רווחים ארוכי טווח ודיבידנדים מתאימים בחשבונות שאינם פרישה. זה יהיה דברים כמו קרן S & P מדד או דיבידנד לשלם מניות.
- החזיקו בהכנסות קבועות ובהשקעות גבוהות במחזורי מס נדחים מסורתיים. זה יהיה דברים כמו קרנות סחורה, קרנות נדל"ן, קרנות מנוהלות באופן פעיל), וכן קרנות אג"ח.
- משקי בית של מסים גבוהים יותר ישקלו להשתמש באגרות חוב עירוניות להכנסה קבועה בחשבונות שאינם פרישה.
3. רווחים והפסדים קציר בהתבסס על מצב המס שלך
אם סוג המס שלך נמוך (15% או נמוך יותר) אתה עלול ליפול לתוך אפס אחוז הון מס סוגריים - כלומר אתה לא תשלם מס על רווחי הון הבנתי. אתה יכול להשתמש היטל מס כדי לראות מה שנים זה עשוי להתרחש בכוונה לממש רווחים בשנים שבהן הם לא יהיו במס.
הכנסה גבוהה יותר אנשים צריכים להבין את כל הפסדי הון זמין מדי שנה, כאשר הפסד זה יכול לשמש נגד הכנסה רגילה. אתה יכול גם לקצור הפסדים כדי לקזז רווחי הון אחרים, כי ייתכן שיהיה.
4. קרנות פרישה הקרן מבוסס על סוגר המס שלך
צמיחה ללא מס קשה למצוא ושני חשבונות החיסכון הבריאות וחשבונות רוט מציעים את היכולת לגדל מסים חינם, אז באופן כללי, אני חושב שכל מי זכאי לעשות זאת צריך לממן סוגים אלה של חשבונות. זה גם הגיוני לממן חשבונות החברה בסכום מספיק כדי לקבל את המשחק המלא.
התאמה של חברה מספקת החזר מיידי על ההשקעה.
לאחר פריטים אלה נמצאים במקום, סוגר המס שלך עכשיו ובעתיד קובע מה אתה צריך לממן הבא. להלן מערך כללי של הנחיות מימון:
- קרן רוטס כאשר מסגרת המס השולית הנוכחית שלך זהה או נמוכה מהשיעור השולי הצפוי שלך בעת פרישה.
- חשבונות ניתנים לניכוי כאשר השיעור השולי הנוכחי שלך גבוה מהשיעור השולי הצפוי שלך בעת פרישה.
- מלא קרן כל סוגי החשבונות כדי לקבל הגנה נושה מקסימלית. בחלק מהמדינות, עבור מקצועות בעלי הכנסה גבוהה / סיכון גבוה, זה עשוי לכלול קצבאות מימון וערך ביטוח ערך כספי.
5. משוך מס ביעילות פרישה
ביטוח לאומי הוא מקור מועדף של הכנסה. לכל היותר 85% של ביטוח לאומי פרישה הטבות יהיה כפוף למס הכנסה .
זה מגדיל את היתרון הפוטנציאלי של עיכוב תאריך ההתחלה של הביטוח הלאומי שלך, כך שאתה מקבל יותר הכנסה לכל החיים כי הוא המועדף מס.
בנסיבות מסוימות, לרוב מתרחש עבור אלה ללא הכנסה פנסיה הרבה עם יתרות חשבון IRA מתון, באמצעות משיכות IRA מוקדם פרישה תוך עיכוב ביטוח לאומי יכול להיות מועיל למדי ולשפר את התוצאה שלך לעומת אסטרטגיות נסיגה אחרות.
6. תכנית המבוססת על מערך כללי של הנחות
אנשים רבים עושים הנחות על סוגריים המס שלהם עכשיו ומה הם חושבים שזה ייראה כמו פרישה. רוב המתכננים הפיננסיים משתמשים גם בהנחות כלליות. זה יותר טוב מאשר לעשות שום תכנון בכלל, אבל אני חושב קבוצה מותאמת אישית של הנחות הוא תמיד טוב יותר מאשר באמצעות כלל כללי הגנרית. התכנון הטוב ביותר מגיע מניהול אישי מס לטווח ארוך אישי ו מקבל ייעוץ בהתבסס על המצב האישי שלך.
מאמר זה מלא הכללים הגנרליים - לא ליישם אותם בעיוורון. אני לא יודע את המצב האישי שלך ואתה יכול להיות הנסיבות כלומר כמה הנחיות המוצעות במאמר זה לא יהיה מתאים לך. אין ספר, מאמר או פורום ייעוץ מקוון יכול לעלות את הערך כי ניתוח אישי נעשה על ידי מתכנן פיננסי מוסמך או יועץ המס יכול להציע.
7. תכנית המבוססת על תחזית מס אישית
למרבה הפלא, רבים שחשבו שיעור המס שלהם יהיה נמוך יותר פרישה לגלות כי זה לא נכון. זה קורה בתדירות הגבוהה ביותר לאלה אשר תרמו נאמנה תוכניות פרישה מס נדחים בסופו של דבר עם הרבה כסף IRAs ו 401 (k) s.
תחזית מס ארוכת טווח הייתה מדגימה את מסלול המס העתידי שלהם ועזרה להם לקבל החלטות מוקדמות יותר שיכלו לשפר את שיווי המשקל בין חיסכון לפני מס לבין מס. עבור רוב, אתה לא רוצה להגיע פרישה עם כל הנכסים שלך במס תוכניות פרישה נדחים . זה אומר שכל דולר אתה צריך לסגת יהיה במס, אז ייתכן שיהיה עליך לסגת 1.40 $ או יותר עבור כל דולר אתה צריך להוציא. אלה שיש להם את הסכום הגדול ביותר של יציבות פיננסית פרישה בדרך כלל יש מאזן של חיסכון על פני סוגים שונים של חשבונות.