למה HSA Trumps IRA
חשבון HSA הוא כמו IRA על סטרואידים.
עם מסורתית IRA או 401 (k) , אם אתה זכאי, אתה מקבל ניכוי מס עבור הסכום שאתה תורם לתוכנית. הכסף גדל מסים נדחים, ואז אתה משלם מסים כאשר אתה למשוך אותו פרישה.
עם HSA, אתה מקבל את אותו ניכוי מס כאשר אתה לתרום כסף, אבל כאשר אתה משתמש בכסף שלך עבור HSA עבור הוצאות רפואיות מוסמך ביטוח בריאות פרמיות, זה חוזר ללא מס.
איפה עוד אתה יכול לתרום דולר לניכוי מס ולסגת אותם ללא תשלום? בשום מקום אחר שאני יודע עליו.
(הערה: כדי להגדיר HSA, עליך להיות בעל תוכנית השתתפות עצמית גבוהה אשר עונה על הכישורים הדרושים, או המעסיק שלך חייב להציע תוכנית כזו).
פרמיות ביטוח בריאות והוצאות רפואיות מסוג כלשהו הינן ודאות. למה לא לשלם להם עם דולרים פטורים ממס?
- לפני גיל 65 קרנות HSA לא ניתן להשתמש עבור ביטוח בריאות פרמיות אבל ניתן להשתמש כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות מתאימות כגון שיתוף משלם, deductibles, טיפול שיניים, וכו '
- לאחר גיל 65 קרנות HSA ניתן להשתמש כדי לשלם עבור ביטוח בריאות פרמיות כולל Medicare חלק ב ' פרמיות ו לטווח ארוך ביטוח פרמיות.
כאשר אתה מסתכל על כל האפשרויות שלך ולהעריך את עלויות הטיפול הרפואי הצפוי פרישה , תראה HSA יכול להציע דרך יעילה יותר לשמור כדי לעמוד בעלויות אלה מאשר כלי רכב רבים אחרים.
יש כמעט ללא חיסרון באמצעות HSA במקום IRA
אני יכול לחשוב על כמעט שום downside למימון HSA במקום IRA. אם אתה לא צריך קרנות HSA שלך עבור הוצאות רפואיות או פרמיות ביטוח לאחר גיל 65, אתה יכול להשתמש בכסף בדיוק כמו קרנות IRA שלך או 401 (k). אתה תשלם מסים על משיכות שאינן משמשות מסיבות רפואיות, אבל אחרי גיל 65, אין מס עונש.
ההבדל העיקרי הוא הגיל שבו לא חל מס עונש ואת סכום המס עונש.
עם IRA לאחר גיל 59 ½ קרנות זמינים ללא מס עונש. עם HSA, קרנות זמינות בכל עת עבור הוצאות רפואיות מוסמך, אבל אם נעשה שימוש מסיבות אחרות 20% עונש המס חל עד שתגיע לגיל 65. אחרי 65 אין מס עונש על משיכות ללא קשר למה הם משמשים.
HSA הדמיון IRA
- תרומות הניתנות לניכוי אם אתה זכאי.
- הכסף גדל מסים נדחים.
- מס עונש יכול לחול על משיכות שאינן עומדות בכללים.
HSA ההבדלים IRA
- כסף ניתן להשתמש בכל גיל עבור הוצאות רפואיות מוסמך והוא ללא תשלום כאשר נעשה שימוש מסיבה זו.
- עבור משיכות שאינן משמשות מסיבות רפואיות, מס קנסות 20% חל על עד גיל 65; עם IRA, הוא 10% מס עונש והוא נעלם בגיל 59 ½.
- חייב להיות מוסמך גבוה בריאות עצמית deductible התוכנית להיות זכאי לתרום HSA.
- גבולות התרומה נמוכים יותר מאשר ב- IRA.
- HSAs אין הפצות המינימום הנדרש בזמן IRAs לעשות.
מימון HSA במקום IRA או 401k
אם היה לי כמות מוגבלת של כסף כדי לחסוך, הייתי חוסך בסדר הזה:
- הקרן שלי 401 (k) תוכנית לנצל את כל המעסיק התאמה.
- השתמש בכל חיסכון מעל סכום ההתאמה כדי לממן חשבון HSA.
- השתמש חיסכון לעיל כי לממן מסורתי או ROTH IRA, או להשתמש עבור תרומות נוספות 401k .
HSA קרן Rollovers
קרנות HSA לא יכול להיות מגולגל לתוך חשבון IRA. גם לא תהיה סיבה לעשות זאת. עם HSA אתה משמר את הזכות להשתמש בקרנות ללא תשלום עבור הוצאות רפואיות. אם הם יכולים להיות מגולגל IRA, אפשרות זו תיעלם.
פעם אחת העברה מ IRA כדי HSA
יש כלל מס המאפשר תשלום חד פעמי ללא תשלום של כספים מ IRA שלך ל HSA.
זה לא כמו rollover כפי שהיא סופרת את מגבלת התרומה השנתי HSA. זה מאפשר לך להעביר כמות קטנה של כסף מ IRA שבו היית צריך לשלם מסים על משיכות צורך הוצאות רפואיות ל HSA שבו משיכות למטרות כאלה יהיה ללא מס.
פתיחת HSA
רוצה לפתוח חשבון HSA? צור קשר עם סוכן הביטוח שלך כדי לראות אם אתה יכול לקבל מוסמך גבוה deductible ביטוח בריאות התוכנית, ולאחר מכן לבדוק רשימה זו של ספקי HSA .
משאבים - מצא חומר עזר של IRS בחשבונות HSA במרכז המשאבים של חשבון החיסכון הבריאותי.