HSA יסודות, פוטנציאל החיסכון, ואת הסיכונים
יסודות HSA
השימוש של HSA עם תוכנית ביטוח גבוהה deductible עשוי לעזור לך להפחית את פרמיות ביטוח בריאות ולשמור דולר המס. כדי להיות זכאי להקים HSA עם תוכנית ביטוח בריאות גבוהה deductible אתה חייב להיות עצמאי, אחראי על רכישת תוכנית ביטוח בריאות משלך או עבודה עבור מעסיק אשר מציע HSAs כאפשרות.
ראשית, אתה בוחר גבוהה deductible ביטוח בריאות תוכנית העומדת בדרישות הזכאות HSA. מאז אלה תוכניות ביטוח בריאות יש deductibles גבוהה, פרמיות הביטוח החודשי נמוכים יותר חלופות אחרות.
לאחר מכן, אתה משתמש הכסף נשמר (עכשיו שאתה לא משלם פרמיה חודשית גבוהה יותר עבור תוכנית השתתפות עצמית נמוכה) לעשות תרומות deductible כדי HSA (כפוף למגבלות ניכוי ). תרומות אלה להפחית את ההכנסה החייבת שלך ובכך להקטין את הצעת החוק המס שלך.
את הכספים בתוך HSA שלך יכול לשמש מס חינם לשלם עבור הוצאות רפואיות זכאים. בדרך זו, HSA מאפשר לך לשלם עבור הוצאות רפואיות עם כסף כי אתה אף פעם לא משלמים מסים על הכנסה. כספים שנשללו עבור שאינם זכאים הוצאות רפואיות כפופים מס הכנסה רגיל 10% מס עונש אם אתה לא 65 ומעלה.
להעריך עלויות וחיסכון של HSA
הנה איך מתמטיקה עובד עבור אדם אחד, אשר אנו קוראים דניס, שהיה לעבור ל HSA.
ללא HSA
דניס שילמה 596 $ לחודש עבור ביטוח הבריאות שלה היה $ 1,000 deductible. אחרי ההשתתפות העצמית שלה, היא עדיין היתה אחראית ל -20% מההוצאות הרפואיות שלה עד למקסימום שלה, שהיה 2,500 דולר בשנה.
- בתוך שנה ללא אירועי בריאות יקרים, היא תשלם פרמיות שנתיות של 7,152 דולר.
- בשנים עם אירוע בריאותי יקר, היא תשלם פרמיות בתוספת מקסימום שלה בכיס: $ 7,152 $ 2,500 $ = 9,652 $.
עם HSA
עם תוכנית מתאימה HSA, דניס תשלם 349 $ לחודש ויש לי 5,500 $ deductible. לאחר ההשתתפות העצמית שלה, חברת הביטוח משלמת 100% מההוצאות הרפואיות שלה.
- בעוד שנה ללא אירועים בריאותיים יקרים, היא תשלם כעת פרמיות שנתיות של 4,188 דולר, והיא יכולה לנכות עד 3,350 דולר (תרומת ה-2015 ו -2016), לחשבון ה- HSA שלה, שיחסוך את כספה על מסים, ויכול ולאחר מכן להשתמש במס חינם עבור הוצאות רפואיות שעולות.
- בשנים עם אירוע בריאותי יקר, היא תשלם את הפרמיה שלה בתוספת מקסימום כיס: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
עם חשבון החיסכון הבריאות בשנים בריא, דניס יש את היכולת לחסוך כסף כי אחרת היה הולך לחברת הביטוח. היא יכולה להשתמש בכסף הזה בכל עת להוצאות רפואיות, או שהיא יכולה לתת לו לגדול ולהשתמש בו כמו IRA אחרי שהיא מגיעה לגיל 65.
אתה יכול לנסות את זה חבילת כלים מקוונים HSA מחשבון כדי לעזור לך להשוות תוכניות ולקבוע אם HSA עשוי להיות מתאים לך.
סיכונים של מעבר לתוכנית בריאות זכאית HSA
אני יודע זוג אחד אשר עבר גבוהה השתתפות עצמית HSA תוכנית זכאית עם $ 10,000 לשנה deductible.
היא אובחנה עם סרטן השד בשנה הבאה. במשך שנים הם נאלצו לשלם את דמי ההשתתפות העצמיים של 10,000 דולר לפני שהוצאות רפואיות שנתיות אחרות שלה היו מכוסות.
כאשר אתה מגיע לגיל 55 ומעבר לכך, או אם אתה מעורב בפעילות סכנה גבוהה, הסיכון שלך לחוות אירוע רפואי יקר לעלות. שקול את הסיכונים האלה בזהירות לפני המעבר לתוכנית deductible גבוהה.
האם HSA להיות בשימוש פעם אתה מגיע לגיל 65 ולהיות Medicare כשיר?
לאחר שתירשם ל- Medicare, אינך זכאי עוד לתרום לחשבון HSA שלך. עם זאת, כספים HSA שלך עדיין ניתן למשוך מס חינם לשלם עבור הוצאות רפואיות מתאימות.
בנוסף, לאחר גיל 65, הכספים שלך HSA ניתן למשוך עבור הוצאות שאינן רפואיות וכל משיכות יהיה כפוף רק מס הכנסה רגיל.
איפה אתה יכול למצוא תוכניות HSA כשיר?
המבטח שלך, או כל סוכן ביטוח מכובד או חברת ביטוח בריאות יוכלו לספק לך רשימה של תוכניות זכאיות HSA. תוכניות מסוימות גם מציעים חשבונות HSA שלהם. אלה יכולים לבוא עם עמלות גבוהות.
יש לי חשבון HSA שלי אשר פתחתי באופן מקוון עם HSA בנק. החשבון הציע ריבית הגון, שכר נמוך, וגישה כרטיס חיוב.