גם אם אתה באמת אוהב את העבודה שלך, היום יבוא כאשר הגיע הזמן אגרוף החוצה בפעם האחרונה ולהתחיל פרישה שלך. וכאשר יגיע יום זה, אתה רוצה להיות תוכנית פיננסית איתנה במקום.
המטרה הפיננסית העיקרית שלך לאורך כל שנות העבודה שלך היא לצבור מספיק חיסכון כדי לתמוך בתוכנית - לגרב משם מספיק כסף כדי לתמוך באורח החיים שלך ללא תשלום קבוע. אבל לחסוך כסף רב ככל האפשר הוא רק ההתחלה: אתה גם צריך חשבון עבור מסים , לקבוע אילו השקעות יהיה הכי טוב לגדול את הכסף שלך , חשבון עבור מקורות אחרים של פרישה הכנסה, וכן תוכנית הוצאות פרישה.
הנה את היסודות של תכנון פרישה.
חשבונות פרישה
חיסכון הרבה כסף הוא חובה. רוב המומחים מסכימים כי אתה צריך לחסוך לפחות 10 אחוזים מההכנסה שלך בכל שנה, ורבים מציעים לדחוף את זה עד 20 אחוזים, אם אפשר. אבל זה לא רק על כמה אתה שומר - זה גם על המקום שבו אתה שומר אותו.
במהלך העשורים האחרונים, הקונגרס ניסה לתמרץ את החיסכון לפרישה על ידי מתן אפשרות ליצירת חשבון פרישה מיוחד יתרון המס. הפופולרי ביותר הוא 401 (k) , אשר מוצע על ידי רוב המעסיקים, ומאפשר לך לתרום מראש מס דולר לקראת הפרישה שלך עם כל צ 'ק. מעסיקים רבים מציעים גם להתאים אחוז מסוים של התרומות שלך, אשר בעצם סכומים כסף בחינם.
חשבונות פרישה אחרים ניתן לפתוח עצמאית של המעסיק שלך. הפופולרי ביותר הוא אדם פרישה חשבון, או IRA. מגוון "מסורתי" של חשבונות אלה דומה 401 (k) , כי הכסף יכול להיות תרם מראש מס; לתרום כמה אלפי דולרים כדי IRA, ואת הכסף ניתן לנכות על המסים שלך.
המגוון השני של IRA הוא רוט IRA , שבו הכסף הוא תרם שלאחר מס - כלומר, אתה לא יכול לקחת ניכוי מס על זה - אבל אז גדל וניתן למשוך מס חינם פרישה.
השקעות החיסכון שלך
זה לא מספיק רק כדי לחסוך חבורה של כסף בחשבון פרישה יתרון המס. כדי לוודא כי הכסף שלך גדל ומכפיל, אתה צריך להשקיע את זה .
למעשה, אם לא תצליח להשקיע את הכסף שלך, זה יהיה בעצם מתכווץ ערך, כי זה לא יהיה לשמור על קצב האינפלציה.
אז מה אתה צריך להשקיע ? מניות, בעיקר - במיוחד כאשר אתה צעיר יותר. השקעה בשוק המניות היא הדרך הטובה ביותר, עקבית ביותר לגדל את הכסף שלך, וכסף שהושקע בשוק המניות גדל בממוצע בין 7 ל -10 אחוזים בשנה (תלוי איך אתה עושה את המתמטיקה). כמובן, שוק המניות הוא לא בלי הסיכונים שלה, ולפעמים זה יורד. לכן תיק המניות בעיקר הוא הטוב ביותר כאשר אתה צעיר יותר, ויש לך זמן כדי לפצות את ההפסדים שאתה עלול לגרום בשוק. ככל שאתה מתבגר, אתה צריך להקצות יותר החסכונות שלך לקראת השקעות בטוח יותר כמו אג"ח, כך שאתה לא מסתכן לאבד את חבורה של כסף בשוק רק לפני שאתה לפרוש.
במקום לשחק ישירות את שוק המניות עם פרישה החיסכון שלך, סביר להניח שאתה רוצה לשים את רוב הכסף שלך קרנות נאמנות ו / או תעודות סל. בעוד שחלקן מנוהלות באופן פעיל על ידי מנהלי קרנות שמנסים "לנצח את השוק", אחרים הם פסיביים יותר בגישתם. לא משנה מה תבחר, אתה יכול לבחור השקעות באמצעות 401 שלך (k) ספק או את התיווך שבו אתה מגדיר את IRA.
הכנסה והכנסות שלך פרישה
את הכסף amasses שלך פרישה חשבונות בסופו של דבר מהווים את הבסיס של פרישה ההכנסה שלך; ברגע שאתה מגיע לגיל פרישה, אתה יכול להתחיל למשוך כספים מחשבונות אלה כהכנסה.
אבל 401 (k) s ו IRAs אינם המקורות היחידים של פרישה הכנסה. יש אנשים - בעיקר אלה העובדים במגזר הציבורי - תהיה פנסיה במקום 401 (k), לספק להם זרם הכנסה מובטחת שנקבע על ידי ההכנסה הקודמת שלהם שנים של עבודה.
אבל הפנסיה נדירה יותר ויותר. מה שאינו נדיר הוא הביטוח הלאומי, המספק בדיקה שוטפת מהממשלה; ככל שתחכה זמן רב יותר כדי להתחיל לטעון את זה, את הסימון גדול יהיה. למרות שזה בא מהממשלה, להיות מודעים לכך שהוא עדיין כפוף מיסוי.
מעבר לכך, ישנן דרכים אחרות כדי להגדיר את עצמך עבור פרישה הכנסה.
דרך אחת כזו היא קצבה , סוג של ביטוח חיים המוצר המספק הכנסה מובטחת על פני תקופה מסוימת של זמן.
תוכנית פיננסית טובה יהיה חשבון עבור אלה מקורות שונים של פרישה הכנסה, ולשקול איך הם עומדים בדרישות ההכנסה שלך. זה קצת האחרון חשוב, כמו ההוצאות שלך סביר להניח להיראות שונה מאוד מאשר הם עשו את שנות העבודה שלך! לדוגמה, עד שתגיע פרישה משכנתא הביתה שלך עשוי להיות משולם הנחה, באופן משמעותי להקטין את הוצאות הדיור שלך. אבל את הסכום שאתה מוציא על חשבונות רפואיים צפויה לעלות ככל שאתה מתבגר. תוכנית הפרישה שלך צריך לחזות את הצרכים שלך הכנסה, ולוודא מקורות שונים שלך הכנסה לכסות אותם.
לסיכום, להלן עיקרי התכנון לפרישה:
- שמור חבורה של כסף
- לשים אותו בחשבונות פרישה יתרון המס
- להשקיע את הכסף בשוק המניות, התאמת הקצאת הנכס ככל שאתה מתבגר
- שקול את הצרכים שלך פרישה הכנסה
- השתמש החיסכון שלך מקורות הכנסה אחרים כדי לענות על הצרכים האלה
אלה הם היסודות של חיסכון לפרישה, אבל יש הרבה החלטות מכריעות להיעשות לאורך הדרך - מתי לקחת ביטוח לאומי, אילו סוגים של השקעות לקנות, אשר חשבונות פרישה להשתמש, ועוד. השתמש בקישורים בצד שמאל ומטה כדי להנחות אותך באמצעות החלטות אלה - וגם לקראת פרישת החלום שלך.