סכום הפצה סיכום הגדרה ואסטרטגיות

מה לעשות עם מזומנים מ 401 (k) או IRA Rollover

פיצול סכום חד פעמי הוא מונח פיננסי שמתייחס בדרך כלל לבחירות לקבלת תוכנית 401 (k) או גמלה פנסיונית כתשלום חד פעמי עבור כל היתרה. לקיחת הפצה סכום חד פעמי הוא לא לעתים קרובות הבחירה הטובה ביותר של הפצה עבור אדם, אבל יש נסיבות שבהן זה יכול להיות אפשרות טובה.

בעת קבלת החלטה על העברת תוכנית פרישה מתאימה, הפחתת סכום חד פעמי היא בדרך כלל אחת משלוש אפשרויות לפחות, כולל החלפה, הפצה חלקית או שמירה על ההטבה בחשבון השוטף ללא הגבלת זמן או כל עוד התוכנית או קסטודיאן החשבון מאפשר .

הגבלת סכום הפצה הגדרה

לעתים קרובות, כאשר מדובר בהפצה, בה עלולה להיות השלכות מס, זה יכול להיות חכם ללמוד את ההגדרה ואת הכללים ישירות באתר שירות מס הכנסה, IRS.gov. הנה הגדרת ה- IRS של הפצה חד פעמית:

חלוקת סכום חד פעמי היא החלוקה או התשלום, בתוך שנת מס אחת, של יתרת משתתף בתוכנית מכל תוכניות המענק, הפנסיה או חלוקת המניות של המעביד. יש לחלק את כל חשבונות המשתתף במסגרת תוכניות הפנסיה, מענקי המניות או מניות הבונוס של המעביד, על מנת להיות חלוקה חד פעמית.

הפצה סכום גוש אפשרות: מה לעשות (ולא לעשות) עם המזומן שלך

במילים פשוטות ניתן לתאר את התפלגות סכום חד פעמי כ"פינוי "של תוכנית 401 (k). אנשים מתמודדים אז עם ההחלטה של ​​מה לעשות עם ההפצה - או לקחת את זה בצורה של מזומנים (לבדוק לפקודת לך, את הפרט) או לקחת את זה בצורה של rollover (לבדוק בכתב החדש שלך IRA האפוטרופוס בשמך).

הדרך הטובה ביותר מסגרת החלטה זו היא להתחיל עם מה לא לעשות עם הכסף שלך הרוויחו היטב נשמר פרישה כסף התוכנית.

אם אתה יכול אולי למנוע את זה, אתה לא רוצה לקבל את ההפצה בצורה של מזומנים (לבדוק payable לך). כמובן, ההחלטה מה לעשות עם הכסף שלך אבל כאשר אתה מקבל סכום חד פעמי במזומן, זה אומר שאתה איבד את הטיפול המס חיובי של החיסכון לפרישה.

במילים אחרות, ההפצה הופכת למס . הסיבה לכך היא תרומות 401 (k) שלך, ברוב המקרים, נוכו מן המשכורות שלך על בסיס מראש מס - הם מעולם לא היה במס. לדוגמה, אם היתרה שלך 401 (k) היא $ 10,000 (בהנחה שאתה הרוויח 100% הבשלה או בעלות על ההטבה שלך), ואתה מחליט "לפדות אותו" ולקחת המחאה לפקודת לך, הסכום שתקבל יהיה באופן משמעותי פחות מ 10,000 $ לאחר מסים.

ברוב המקרים, 20% מההפצה במזומן יהיה מנוכה עבור מסים פדרליים, אשר משאיר לך עם 8,000 $ לבדוק. בהתאם סוגר המס שלך, אתה יכול חייב יותר מסים מעבר לזה! לדוגמה, אם אתה בתוך 25% מס סוגר הפדראלי, מסים הפדרלי הכולל שלך יהיה 2,500 $ (25% של $ 10,000). אתה תקבל את ההמחאה של 8,000 $ אבל אתה עדיין חייב את הדוד סם $ 500.

הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות עם 401 שלך (k) היא לבחור את האפשרות rollover IRA. זה עדיין יכול להיות מבחינה טכנית הפצה סכום חד פעמי אבל, במקום לקבל המחאה לפקודת לך, תקבל המחאה לפקודת הקוסטודיאן IRA שלך. לדוגמה, אם אתה פותח IRA עם ואנגארד השקעות . כאשר יש לך סיום העבודה עם המעסיק שלך, ואתה מקבל את 401 (k) אפשרויות ההפצה, תוכלו לבחור את האפשרות שאומרת משהו כמו, "Rollover כדי IRA" ואת ההמחאה תכתוב Vanguard השקעות (לא לך).

אם נעשה כראוי את ההמחאה יהיה גם לומר FBO [שם שלך}. FBO פירושו "לטובת". כאשר בדיקת המחזור מתבצעת לפקודת הקסטודיאן (ואנגארד בדוגמה זו), אינך מקבל באופן קונסטרוקטיבי את הכסף, אשר במונחי חשבונאי מס פירושו שלא קיבלת את הכסף, ואתה לא משלם מסים על ההפצה.

הדרך הטובה ביותר להשקיע סכום גוש של מזומנים

לאחר לבדוק את ההפצה rollover מגיע שלך קסטודיאן IRA, עכשיו יש לך מזומנים ב- IRA שלך צריך להיות השקיעו. יש לך שתי אפשרויות בסיסיות: 1) להשקיע את הכל בבת אחת או 2) להשקיע אותו במרווחים על פני תקופה מסוימת של זמן. אם אתה רוצה להשקיע את הכל בבת אחת, אתה רוצה להיות זהירים כדי לגוון (להפיץ סיכון על מספר השקעות שונות) ולבנות תיק של קרנות נאמנות .

אם אתה רוצה להפחית את הסיכון בשוק , אתה יכול לעלות דולר ממוצע לתוך קרנות הנאמנות שבחרת על ידי השקעה סכום מוגדר של דולר לחודש על פני תקופה מסוימת של זמן, כגון 12 חודשים.

בדרך זו, אם השוק משתנה באופן משמעותי, תוכלו לקנות כמה מניות במחירים גבוהים יותר וכמה מניות במחירים נמוכים יותר. DCA במיוחד עובד הכי טוב כאשר המחירים גבוהים וצפוי ליפול. עם זאת, זה לא חכם עבור רוב המשקיעים לנסות העיתוי בשוק .

כתב ויתור: המידע באתר זה ניתן למטרות דיון בלבד, ואין להתייחס אליו בצורה שגויה כעצה להשקעה. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.