אתה בנאמנות ביצוע תשלומים חודשיים על כרטיסי האשראי שלך וחובות אחרים בכל חודש, אבל זה נראה כמו יתרות שלך לא זז. למה זה קורה?
תשלומים שלך בקושי כיסוי ריבית
הריבית היא אחת העלויות של גיוס כספים. כל התשלומים החודשיים שלך מכסה כמות מסוימת של עניין כמות מסוימת של עיקרון. אם יותר מהתשלום שלך יגיע לריבית, היתרה שלך תוצג רק כלפי מטה.
לדוגמה, אם יתרת כרטיס האשראי שלך היא $ 1000 והריבית שלך היא 18%, החיוב הכספי שלך יהיה כ -13 ש"ח. עם תשלום של 30 ש"ח, היתרה שלך תהיה רק עד 983 $ לא 970 $ כפי שאתה יכול לצפות, כי 13 $ התשלום שלך הוחל על תשלום האוצר.
עיין בהעתק האחרון של הצהרת החיוב כדי לראות כמה מהתשלום האחרון שלך הוחל על הריבית לעומת הקטנת יתרתך.
ישנן שתי דרכים להילחם בבעיה זו. ראשית, תוכל להגדיל את סכום התשלום שלך כך שניתן יהיה להחיל יותר כסף על הקטנת יתרתך. לפעמים תשלום נוסף על ההלוואה שלך יהיה לקדם את תאריך היעד הבא במקום להקטין את האיזון ולכן הקפד לציין (על קופון התשלום שלך) כי תשלום נוסף צריך להיות מיושם על העיקרון.
קבלת ריבית נמוכה יותר היא אפשרות אחרת, אבל לא אחד זה קל לביצוע. עם כרטיסי אשראי, זה אומר גם לשאול את כרטיס האשראי שלך מנפיק עבור שיעור נמוך יותר או להעביר את היתרה על ריבית נמוכה כרטיס אשראי.
עם הלוואות, הדרך היחידה להשיג ריבית נמוכה יותר היא למחזר הלוואה אחרת עם ריבית נמוכה יותר. היסטוריית האשראי שלך חייב להיות טוב מספיק כדי להעפיל שיעור נמוך יותר. Refinancing אינה חופשית; לשקול את העלויות לפני ביצוע המהלך.
תשלומים שלך הולכים לקראת עמלות
עמלות משפיעות על תשואת החוב שלך בדרך דומה לעניין - הן מונעות ממך להקטין את יתרתך למרות שאתה מבצע תשלומים.
לחסל עמלות על ידי הבנה ראשונה מה דמי אתה מחויב ולאחר מכן הימנעות פעולות אשר מפעילות עמלות.
- דמי מאוחר ניתן להימנע על ידי ביצוע התשלום שלך בכל פעם בכל חודש. תזמן תשלומים מקוונים עבור כמה ימים לפני תאריך היעד שלך, כך שיש לך זמן להגיב אם משהו משתבש.
- אם מנפיק כרטיס האשראי שלך עדיין גובה עמלה על חריגה ממסגרת האשראי שלך, תוכל למנוע את התשלום על ידי תשלום יתרתך מתחת לגבול ובדיקת האשראי הזמין שלך לפני ההוצאות.
- ייתכן שתוכל לקבל את האגרה השנתית waived רק על ידי שואל, אבל אם לא, זה עשוי להיות כרטיס אתה רוצה לשלם את הראשון.
- דמי העסקה - כמו מראש במזומן או דמי העברת היתרה - ניתן להימנע פשוט על ידי הימנעות עסקאות במקרה האגרות. ההתקדמות במזומן יקרה במיוחד משום שהם מתחילים לצבור ריבית מיידית.
אתה עדיין יצירת החוב
אם אתה עדיין ביצוע רכישות בכרטיס אשראי או לקחת הלוואות, את יתרת החוב הכולל לא יירד הרבה, אם זה יורד בכלל. כדי לראות התקדמות נוספת עם התשלומים שלך, אתה צריך להפסיק ליצור חוב חדש . כלומר, לא עוד רכישות כרטיס אשראי. העבר את כל תשלומי המנוי החוזרים לכרטיס החיוב שלך, כדי שהתשלומים האלו יגיעו מחשבון הבידוק שלך ולא יקזזו את תשלומי כרטיס האשראי שלך.
אתה משלם רק את המינימום
כדי לבצע התקדמות משמעותית יותר על החוב שלך, אתה צריך לשלם יותר מאשר המינימום . אסטרטגיה אחת אתה יכול להשתמש כדי לשלם את החוב שלך היא לבחור את החוב כדי לשלם במהירות ולשלם סכום חד פעמי לקראת החוב, תוך תשלום המינימום על כל שאר החובות. לאחר מכן, לאחר ששילמת את החוב הראשון, להחיל את אותה אסטרטגיית תשלום החוב הבא הבא עד שהם נפרעו.