למד את היתרונות והחסרונות של נקודות הנחה
כמה עולה נקודות?
העלות של כל נקודה שווה אחוז אחד של סכום ההלוואה. לדוגמה, עבור הלוואה 100,000 $, נקודת הנחה אחת שווה 1,000 $.
כמה הרבה נקודה אחת ריבית נמוכה?
כל נקודת הנחה ששולמה על הלוואה של 30 שנה בדרך כלל מורידה את הריבית ב -0.25%, החל ב -2016. תשלום נקודות מפחית את הריבית, שכן המלווה מקבל את ההכנסה בסכום כולל בסגירה במקום לאסוף את הריבית כפי שאתה לבצע תשלומים על ההלוואה שלך.
אני צריך לקנות נקודות?
בין אם לא לשלם נקודות הגיוני בשבילך תלוי כמה זמן אתה מתכוון לשמור את ההלוואה. השתמש מחשבון משכנתא כדי לעזור לך להחליט.
- חישוב הסכום של התשלום החודשי שלך בריבית תחויב אם אתה לא קונה נקודות.
- חשב את סכום התשלום החודשי שלך בשיעור נמוך יותר אם אתה משלם נקודות.
- הפחת את התשלום הנמוך יותר מהתשלום הגבוה יותר כדי למצוא את הסכום שנשמר בכל חודש.
- מחלק את הסכום המחויב עבור נקודות בסגירת הסכום החודשי שנשמר. התוצאה היא מספר חודשים אתה חייב לשמור את ההלוואה לשבור אפילו על תשלום נקודות.
דוגמה לשבור דוגמה
$ 100,000 הלוואה - 30 שנה
- 7.5% ריבית, ללא נקודות = $ 699.21 תשלום חודשי
- קניית נקודה אחת עבור $ 1,000 = תשלום חודשי $ 690.68
- החיסכון החודשי = 8.53 $
- $ 1000 / $ 8.53 = 117 חודשים
נקודת הפריצה שלך היא 117 חודשים - או כמעט 10 שנים כדי לשחזר את העלות של רכישת נקודת הנחה, בהתחשב רק את החישוב הפשוט של קרנות אלה לפי הערך של היום.
בסופו של דבר, להחליט כמה זמן אתה מתכנן לחיות בבית. אם אתם מתכננים להחזיק את הבית לתקופה קצרה של זמן, נקודות הנחה אולי לא שווה את ההוצאות.
מאזן ראשוני נמוך
אם אתה מסתכל על לוחות זמנים הפחתת להשוות את שתי ההלוואות, תראה כי ההלוואה בריבית נמוכה יש יתרת קרן נמוכה מעט בסוף 117 חודשים, 87,024 $ לעומת 87,259 $ עבור ההלוואה 7.5 אחוזים. אז אולי כדאי לך לשקול את סכום החיסכון כדי להחליט אם לקנות נקודות.
האם המוכר יכול לשלם עבור נקודות ההנחה שלי?
כנראה. לדבר עם משאיל את מה מותר עם ההלוואה שלך. המוכר יהיה כנראה רוצה מחיר המכירה גבוה יותר אם לשלם חלק דמי שלך, אבל אתה יכול לזוז לתוך הבית עם פחות מזומנים בסגירה .
האם ניכוי מס נקודות דיסקונט?
כן, נקודות ששולמו עבור הנדל"ן למגורים הם ניכוי מס בשנה הם משולמים. הקונים עשויים לנכות את הסכום ששולם גם אם המוכר משלם עבור נקודות בשעה הסגירה.
האם נקודות דיסקונט הן כמו דמי מקור?
דמי מקור הוא תשלום מחויב לעבד את ההלוואה. זה בדרך כלל עלויות זהה נקודה אחת, אבל זה סוג אחר של תשלום. שאל המלווה שלך אם תחויב בתשלום מקור.