שלוש הסיבות מדוע האמריקאים נמצאים כל כך הרבה חובות
ישנם שני סוגים של החוב הצרכני: כרטיסי אשראי (סובבים) וקבוע תשלום הלוואות (לא מסתובבת). חוב כרטיס האשראי נקרא מסתובבת כי זה אמור להיות משולם כל חודש. הם נוצרים בריבית משתנה המשתלבים בליבור .
החוב שאינו מתגלגל לא משתלם כל חודש. במקום זאת, הלוואות אלו מוחזקות בדרך כלל על חיי נכס הבסיס. לווים יכולים לבחור בין הלוואות בריבית קבועה או בשיעורים משתנים. רוב החוב שאינו מתגלגל הוא הלוואות רכב או הלוואות לבית הספר.
למרות משכנתאות הביתה הם גם הלוואה עצומה, הם לא סוג של חוב הצרכן. במקום זאת, הם השקעות אישיות בתחום הנדל"ן למגורים.
סטָטִיסטִיקָה
בפברואר 2018, החוב הצרכני בארה"ב עלה ב -3.3% ל -3.867 טריליון דולר. זה עלה על השיא של החודש שעבר של 3.857 טריליון דולר.
מתוך זה, 2.837 טריליון דולר היה חוב שאינו מסתובב, והוא עלה ב -4.4%. עיקר הגידול נובע מחינוך ומלוואות רכב. הנתונים העדכניים ביותר הם מ דצמבר 2017. זה מראה החוב בבית הספר הסתכם $ 1.491 טריליון דולר והלוואות אוטומטי היו $ 1.111 טריליון דולר.
החוב בכרטיסי אשראי הסתכם ב -1.031 טריליון דולר בחודש פברואר, עלייה של 0.2%. זה עלה על שיא של 1.02 טריליון $ להגדיר באפריל 2008.
אבל חוב כרטיס האשראי הוא רק 26.7 אחוזים מכלל החוב. זה היה 38 אחוזים בשנת 2008.
הפדרל ריזרב מדווח על חובות הצרכנים מדי חודש. הנה סטטיסטיקה היסטורית לפי חודש מאז 1943.
למה האמריקאים נמצאים כל כך הרבה חובות
מדוע החוב באמריקה כה גבוה? ישנן שלוש סיבות.
ראשית, החוב כרטיס האשראי עלה עקב חוק פשיטת רגל חוק של 2005 .
החוק הקשה על אנשים להגיש בקשה לפשיטת רגל. כתוצאה מכך, הם פנו כרטיסי אשראי בניסיון נואש לשלם את החשבונות שלהם. חוב כרטיס האשראי הגיע לשיא כל הזמנים של $ 1,028 טריליון בחודש יולי 2008. זה היה ממוצע של 8,640 $ לכל משק הבית. רוב החוב הזה היה לכסות חשבונות רפואיים בלתי צפויים. כתוצאה מכך, עלויות הטיפול הרפואי הם הגורם מס '1 של פשיטת רגל .
המיתון הקטינה את כרטיס האשראי החוב. זה ירד יותר מ -10 אחוזים בכל אחד משלושת החודשים הראשונים של 2009. במהלך המיתון, הבנקים לקצץ על ההלוואות לצרכן. ואז דוד- פרנק וול סטריט רפורמית חוק הגדילה תקנות על כרטיסי אשראי. זה גם יצר את הגנת הצרכן הסוכנות לאכיפת תקנות אלה. בנוסף, הבנקים הידוק תקני האשראי. בחודש אפריל 2011 ירד החוב של כרטיסי האשראי לשפל של 839.6 מיליארד דולר. למרות הירידות הללו, משק הבית האמריקאי הממוצע עדיין חייב 7,055 דולר.
שנית, הלוואות רכב גדלו כל כך הרבה בגלל הריבית הנמוכה. אנשים ניצלו את המדיניות המוניטרית המרחיבה של הפדרל ריזרב. הפד הוריד את הריבית בשנת 2008 כדי להילחם במיתון. הלוואות אלה הן בין שלוש לחמש שנים. אם הלווה נכשל לבצע תשלומים, הבנק יהיה בדרך כלל לתבוע את הנכס הבסיסית.
שלישית, הלוואות בית הספר גדל במהלך המיתון כמו המובטלים ביקשו לשפר את כישוריהם. בשנת 2010, את חוק טיפול בר השגה מותר לממשלה הפדרלית להשתלט על תוכנית ההלוואה סטודנט . הוא החליף את סאלי מיי , המנהלת הקודמת. על ידי ביטול באמצע האיש, הממשלה לקצץ בעלויות והגדילה את הזמינות של סיוע חינוכי. זה עזר לשפר את החוב שאינו מסתובב מ -62 אחוזים מכלל החוב הצרכני בשנת 2008 ל 73 אחוז בשנת 2017.
הלוואות בית הספר הן במשך 10 שנים, אבל כמה הן כל עוד 25 שנים. שלא כמו הלוואה אוטומטית, אין הנכס עבור הבנק להשתמש כבטוחה. מסיבה זו, הממשלה הפדרלית ערבויות הלוואות בבית הספר. זה מאפשר לבנקים להציע ריבית נמוכה כדי לעודד השכלה גבוהה. הממשלה מעודדת אותו כי המדינה נהנית מכוח עבודה מיומן.
זה מקטין את אי השוויון בהכנסה של המדינה ויוצר כלכלה בריאה .
איך החוב לצרכן היתרונות במשק
החוב הצרכני תורם לצמיחה כלכלית . כל עוד המשק גדל, אתה יכול לשלם את החוב מהר יותר בעתיד. זה בגלל החינוך שלך מאפשר לך עבודה משלם יותר, ואת שלך מקבל לך את העבודה. זה יוצר מחזור כלפי מעלה, מגביר את הכלכלה עוד יותר.
זה מאפשר לך לרהט את הבית, לשלם עבור חינוך, ולקבל מכונית ללא צורך לשמור עבורם. בדרך זו, הוא תומך בחלום האמריקאי .
החסרונות של החוב
אבל החוב יכול להיות הרסנית. אם המשק נכנס למיתון, ואתה מאבד את העבודה שלך, אתה יכול להיכנס מחדל. זה יכול להרוס את ניקוד האשראי שלך, ואת היכולת להוציא הלוואות בעתיד. גם אם המשק נשאר, חזק, אתה יכול לקחת על עצמו יותר מדי חוב. זה לא רק בגלל מה שנקרא הרגלי ההוצאות המסכן. זה גם תוצאה של חשבונות רפואיים בלתי צפויים.
הדרך הטובה ביותר למנוע את החסרונות של כרטיס האשראי החוב היא לשלם את זה כל חודש. בנוסף, לחסוך עד שישה חודשים בשווי של ההוצאות. זה יהיה כרית לך אם המיתון יגיע, אתה מאבד את העבודה שלך או שאתה בפנים חירום רפואי.