הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית

דרכים CFSB מגן עליך ואתה אפילו לא יודע את זה

הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי היא סוכנות פדרלית המגנה על כספי הצרכנים. זה מסדיר אשראי, חיוב, וכרטיסי מראש. זה גם כלב השמירה של הממשלה על המשכורת הלוואות הצרכן . CFPB מפקח על דיווח אשראי, גביית חובות וייעוץ פיננסי. חוק דוד-פרנק וול סטריט הרפורמי יצר אותו בשנת 2010.

הלשכה כתבה כללי בטיחות משתמש לכל המוצרים הפיננסיים הצרכניים.

חשוב יותר, זה יטיל קנסות נגד המלווים אשר לשבור את הכללים. זה גם מנדטים כי סכסוכים הלוואה מותר ללכת לבית המשפט, לא רק בוררות. זה גדל באופן קבוע הפדרלי ביטוח פיקדון ביטוח תאגיד על פיקדונות בבנקים ל 250,000 $.

CFPB גם מגן על הצרכנים בעסקאות הנדל"ן הביתה. זה כולל כותרת, נאמנות ומימון עסקים המזוהה עם מתווכים ו homebuilders. הוא מפקח על שוויון הזדמנויות אשראי ודיור הוגן. זה גם קובע סטנדרטים עבור כל המשכנתאות הנפקות. אבל, זה לא לאסור מוצרי משכנתא מסוכנת, כמו הלוואות ריבית בלבד.

הלשכה מסדירה מוצרי משכנתא מסוכנים כמו הלוואות בריבית בלבד . זה דורש הבנקים להוכיח כי לווים להבין את הסיכונים. CFPB גם עושה הבנקים לאמת את ההכנסה של המבקשים, היסטוריית אשראי ומצב עבודה. הוא מדווח למשרד האוצר .

ב -24 בנובמבר 2017 התפטר מנהל הלשכה, ריצ'ארד קורדראי.

קורדראי אולי לרוץ המושל של מדינתו הביתה של אוהיו. הוא כינה את סגן המנהל, לינדרה אנגלי, כמנהלת בפועל. הנשיא טראמפ מינה את מיק מולבאני, מנהל משרד הניהול והתקציב לתפקיד זה. בתגובה, תבע אנגלי את ממשלת טראמפ. Mulvaney הטיל הקפאה של 30 יום על גיוס ו הנפקת תקנות חדשות.

על פי החקיקה של דוד-פרנק, סגן המנהל צריך להחליף את מנהל הלשכה אם יתפטר. לנשיא יש סמכות למנות מנהל חדש, אך עליו לקבל את אישור הקונגרס לפני כניסתו לתפקידו.

מה שהלשכה הסתיימה

מאז 2011, הלשכה החזירה 1200000000 $ ל 27 מיליון צרכנים שנפגעו על ידי התעשייה הפיננסית. לדוגמה, היא אילצה את סיטיבנק להציע פיצוי בסך 700 מיליון דולר. הבנק הטעה לקוחות לתוך רכישת גניבת זהות זהות לא רצויה.

הלשכה גילתה כי וולס פארגו פתחה בסתר חשבונות פיקדון וחשבונות לא מורשים למיליוני לקוחותיה. העובדים פתחו את החשבונות והעבירו כספים ללא ידיעת הלקוחות. הם עשו זאת כדי לעמוד ביעדי המכירות. הלשכה דרשה מוולס פארגו לשלם פיצויים מלאים לקורבנות. הוא גם קנס את וולס פארגו 100 מיליון דולר, ודרש לשלם 85 מיליון דולר לרגולטורים אחרים.

הלשכה יישמה את חוק כרטיס האשראי של 2009 . היא הקימה 10 הגנות עבור משתמשי כרטיס האשראי. הם כוללים:

• אין עלייה בשיעור הריבית בשנה הראשונה.
• הבנק לא יכול להעלות את הריבית על איזון קיים, אלא אם החמצת שני תשלומים או יותר. כאשר שיעורי לעשות עלייה, הם לא יכולים להיות מוחל רטרואקטיבית על הקיים מראש יתרות או על כל יתרות ששילמת רק.

• תשלומים מוחלים על יתרות עם שיעורי הריבית הגבוהים הראשון.
• הבנק חייב להגיד לך 45 ימים לפני שהם להעלות את הריבית. זהו חודש ארוך יותר מההודעה הקודמת של 15 יום.
• הבנקים לא יכולים להקצות עמלות על סכומים מעל 50 אחוז מעל מסגרת האשראי שלך.
• יש לשלוח את הצהרות החיוב 21 יום לפני תאריך התשלום לתשלום. תשלומים עדיין על הזמן כל עוד הם מתקבלים על ידי 5 בערב על תאריך היעד. תשלומים שבוצעו יום אחרי סוף שבוע או חופשה הם גם בזמן.

הלשכה גם יצרה בסיס להסכם כרטיסי אשראי. זה מאפשר לווים להשוות הסכמים בין מאות הצעות כרטיס אשראי.

הלשכה השיקה "לדעת לפני שאתה חייב". הוא שילב שני פדרלי נדרש משכנתאות גילוי טופס אחד פשוט. זה עושה את העלויות והסיכונים של ההלוואה ברור ומאפשר לצרכנים לחנות השוואה.

זה גם מקל על לווים להבין את הסיכונים והעלויות של הגנה משיכת יתר. הלשכה מצא כי לווים המשתמשים Overdraft הגנה לשלם 450 $ יותר דמי.

בשנת 2017, הלשכה הפסיקה מלכודת ההלוואה. זה נדרש אלה המלווים לקבוע מראש אם לווים יש את היכולת להחזיר את ההלוואות. זה מונע את המלווים האלה לחיוב מחשבון הבנק של הלווה.

בשנת 2013, CFPB להגדיר סטנדרטים גבוהים יותר עבור שוק המשכנתאות. זה נדרש המלווים לאמת הכנסות של הלווים. זה discouraed מבוא "שיעורי טיזר" כי רבים subprime לווים נתפסו מחוץ המשמר כאשר שיעורי skyrocketed בשנה השלישית של ההלוואה.

הלשכה פרסמה דוחות על:

• ההשפעה של חוק כרטיס.
• כיצד דוח האשראי שאתה מקבל עשוי להיות שונה מזה שניתן לבנק.
• כיצד הבנקים יכולים לשפר את הידע שלך על שערי החליפין הם משתמשים כאשר אתה עושה העברות כספים בינלאומיות.
• דוח התקדמות על הישגיה עד כה.

איך טראמפ מחלישה את הלשכה

הרפובליקנים בקונגרס רוצים להחליש את הלשכה כחלק מביטולם של דוד-פרנק. לטענתם, תקנותיה ותביעותיה פוגעות בעסקים, ובמיוחד בבנקים קטנים. מתנגדי הלשכה טוענים גם כי עמדתו של הבמאי אינה חוקתית. הסיבה לכך היא כי הוא יכול להיות מפוטר רק על ידי הנשיא על רשלנות או רשלנות.

טראמפ מינה את מנהל התקציב מיק מולבאני כמנהל בפועל של הלשכה. הוא מחליש את הלשכה. Mulvaney הוא אחד המתנגדים של המשרד. בשנת 2014 הוא קרא לזה בדיחה. לדעתו עצמאותה מסוכנת. אבל יוצריה אמרו שהלשכה זקוקה לעצמאותה כדי לשמור על תפקידה.

בשנת 2018 הוציא בית הנבחרים הצעת חוק דו-מפלגתית שתחליף את תפקיד הבמאי בוועדה של חמישה חברים. הנשיא יבחר את חברי הוועדה, אך לא יותר משלושה איש יכול להיות מכל מפלגה. הצעת החוק כנראה לא תעבור את הסנאט.

בשנת 2017, הרפובליקנים השיקה הצעת חוק כדי לקבל שליטה רבה יותר על הלשכה. הצעת החוק תיתן לנשיא הכוח לפטר את הבמאי מכל סיבה שהיא. כמו כן, היא תשנה את תקציב הלשכה מהפדרל ריזרב לקונגרס.

ב -13 ביוני 2017 פרסם שר האוצר האמריקני , סטיב מנוצ'ין, דו"ח שהציע שינויים לדוד-פרנק. הדו"ח היה בתגובה פקודת המבצעת הנשיא טראמפ נחתם 3 פבואר 2017. התוכנית תבנה מחדש את הלשכה כמו רב חבר הוועדה. כמו הצעת חוק בית, זה יאפשר לנשיא להסיר את הבמאי מכל סיבה שהיא. היא גם תנתב את המימון של הלשכה מפדרל ריזרב לקונגרס.

ב -24 באוקטובר, 2017, הסנאט הצביע על ביטול כלל חדש שנוצר על ידי הלשכה. הכלל היה מאפשר לצרכנים לתבוע בנקים וחברות כרטיסי אשראי. במקום זאת, הצבעת הסנאט מקיימת את זכותם של הבנקים להטיל בוררות על הצרכנים.

התפקיד של אליזבת וורן ביצירת CFPB

סנטור ופרופסור למשפטים לשעבר באוניברסיטת הרווארד, אליזבת וורן, היתה מייסדה של הלשכה. היא כבר אלוף זכויות הצרכן מאז 2007 . אז היא הבינה Deregulation עזר לבנקים לשים את הצרכנים בסיכון. היא מאמינה שבנקים אינם צריכים להיות " גדולים מכדי להיכשל ". היא גם דגל בהפיכת הלוואות קל יותר להבין.

בשנת 2010, הנשיא אובמה בשם לה עוזר לנשיא ויועץ מיוחד למזכיר האוצר על CFPB כדי לקבל את הלשכה והפעלה. אבל הרוב הרפובליקאי בבית הצביע נגד מינתה כמנהל הלשכה.

בשנת 2010, הבמאי הקולנוע רון הווארד תמך הצעת החוק עם שני קטעי וידאו הומוריסטי. אחד דיבר על עלות מוסתר כרטיס אשראי החיובים והשני על הקמת הצרכן הפיננסי הגנה הסוכנות עצמה.