איך למצוא יועץ פיננסי עצמאי גדול שיעבוד בשבילך
לכל מודל פיצוי בתעשיית השירותים הפיננסיים יש פגם מובנה. בוא נראה איך אתה משלם יועץ פיננסי עצמאי , או בתשלום בלבד או בתשלום מבוסס, ולראות אם זה עשוי להשפיע על העצה שהם נותנים.
אשליה של ייעוץ ללא דעות מוקדמות עם יועץ עמלת בלבד
קודם כל, מה זה אומר רק דמי ? זה אומר היועץ הפיננסי העצמאי שלך יכול רק לקבל תשלום ישירות ממך עבור השירותים נמסר. הם מייצגים אותך. הם יכולים לגבות תשלום זה כמו תשלום שטוח עבור פרויקט כגון הכנת תוכנית פיננסית , לפי שעה, אחוז הנכסים שהם מנהלים בשמך, או כמו שכר שנתי או רבעוני שכר.
הדגם הנפוץ ביותר לדמי עמלה הוא של יועץ המחייב אחוז מהנכסים שהם מנהלים. הבה נבחן שתי דוגמאות שבהן הדבר עלול לגרום לניגוד אינטרסים פוטנציאלי.
1. האם אתה צריך לשלם את המשכנתא?
אם למשוך כספים מחשבון היועץ שלך מצליח לשלם את המשכנתא שלך, הם יעשו פחות.
למרות זאת, יועץ פיננסי עצמאי טוב יעשה ניתוח מעמיק, ואם זה האינטרס שלך על בסיס ההכנסה שלך, נכסים, שיעורי מס ויעדים, הם ממליצים לך לחסל את ההשקעות כדי לשלם את המשכנתא שלך , לא משנה איך הם מתוגמלים.
ב השיא של החזרות בשוק חזק, ראיתי יועצים רבים ממליצים ללקוחות שלהם לא רק לא לשלם את המשכנתא שלהם, אבל להוציא הלוואה נוספת הביתה הון במיוחד כדי להשקיע את ההכנסות.
זה מפחיד. כל יועץ שראיתי recommending אסטרטגיה זו קיבלה קצת תועלת כלכלית אישית כאשר הלקוח השקיעה את כספם. רוב היועצים הללו, לעומת זאת, לא נהגו כיועצים עצמאיים בלבד; הם היו נוטים יותר להיות אלה שקיבלו עמלה מן המוצר הם ממליצים.
למה זה לא סביר לראות יועץ בתשלום בלבד ממליצים על אסטרטגיה זו למרות העובדה שזה יגרום להם יותר כסף? כי ההימור גבוה יותר אם הם ממליצים על משהו שהוא לא טוב בשבילך. מבחינה משפטית הם אחראים על העצה שהם נותנים את העצה יש לראות את האינטרסים שלך. אותם כללים, למרבה הצער, אינם חלים עדיין על יועץ שהוזמן.
2. האם אתה צריך לקנות קצבה?
קצבאות מציעים כמה ערבויות ייחודיות כמו שאתה ראש לתוך פרישה. עבור אלה שאין להם מקורות הכנסה מובטחת מלבד ביטוח לאומי, הקצאת חלק ההשקעות שלך לקצבה יכול להיות הגיוני.
למרבה הצער, רוב קצבאות הם עדיין מוצרים שהוזמן, כך יועץ בתשלום בלבד הייתי צריך לעשות מחקר נוסף כדי לחפש מוצרים ללא עומס (אין לטעון כלומר הם משלמים עמלה ולכן את דמי בתוך המוצר הם נמוכים) המציעים תכונות מובטחות עבור הלקוחות שלי.
יועצי עמלת בלבד כקבוצה ידועים כמשוחדים כנגד קצבאות, במקרים מסוימים מסיבות טובות, אך במקרים אחרים, לדעתי, הטיה באה מכיוון שאם הלקוח מושך את כספו מחשבון מנוהל שבו היועץ גובה תשלום ומכניס אותו לקצבה, היועץ יעשה פחות כסף. יש להתגבר על הטיה זו. בשנים האחרונות הפכו מוצרים חדשים רבים ללא קצבה, ומחקרים חדשים אישרו את השימוש בקצבה בסכום מתאים, כחלק מתיק חלוקת הכנסות.
ככלל, אני חושב יועצים עצמאיים בתשלום רק צריך לעבור קצת חינוך מחדש ולקחת מבט אובייקטיבי כיצד מוצרי קצבה הנכון יכול להוסיף ערך בשלב פרישה הכנסה של חיי הלקוח.
יועץ פיננסי עצמאי המתנהג כמטבע בתשלום, כלומר, הם יכולים לגבות עמלות ולגבות עמלות, יהיו מוצרים לקצבה נוספים העומדים לרשותם ויקבלו עמלה אם תקנה אותם.
שוב, ללא קשר לאופן שבו הם מתוגמלים, יועץ פיננסי עצמאי טוב יציג בפניך פתרונות העונים על היעדים והיעדים שלך. כדי להיות צרכן טוב, אתה צריך להיות מודע איך הם מקבלים פיצוי וכיצד זה עשוי להשפיע על ההמלצות שלהם.
אתה גם צריך לשאול שאלות קשות ולחפש תשובות פשוטות. אם מישהו מגלה ניגוד אינטרסים פוטנציאלי בצורה ישירה, פשוטה, זה סימן טוב.
מה עם קונפליקט עם המודל לפי שעה לפיצוי?
תשלום יועץ פיננסי שלך בכל שעה יכול לעבוד טוב - אם אתה באמת פעל דרך על העצה שהם מספקים. יועצים מדי שעה דיברתי עם הביעו תסכול כי הם נותנים ללקוחות שלהם רשימה של פעולות לקחת, וכאשר הם נפגשים איתם שוב, הלקוח לא פעל על כל ההמלצות.
בעבר, יש לי הציע שירותי שעה, וחוויתי את זה בעצמי. ראיתי אנשים עושים טעויות יקרות עם הכסף שלהם, כי ניתן היה למנוע אם היו להם מערכת יחסים מקיפה יותר עם יועץ פיננסי מוסמך מוסמך, אבל במקום זה הם רק ביקש עצה פעם לזמן מה, והרבה החמיץ.
עם זאת, אני חושב לשלם את היועץ מדי שעה בנסיבות מסוימות הגיוני. שירותי תכנון כל שעה יכול להיות נהדר אם אתה צריך עזרה עם שאלה מסוימת או ניתוח, או אפילו טוב יותר אם אתה מגדיר מערכת יחסים מקיפה יותר מוכנים לשלם עבור השעות הנדרשות עבור היועץ לספק ייעוץ הוליסטי.
מה עם קונפליקט עם מודל הנציבות?
תשלום עמלות היועץ שלך או באמצעות מתווך, סוחר או מחסן עדיין נראה לי להיות המודל כי מטבעו מציג את רוב ניגודי העניינים. עבדתי כיועץ פיננסי לאחת מחברות הברוקראז 'הגדולות בארץ, ומניסיוני, לא היה הרבה בתרבות שהביאה אותך לעשות אנליזה עצמאית והדבר הנכון עבור הלקוח שלך. זה היה הכל על המכירות.
כאשר אני נוסע לכנסים, חוסר הידע של כמה מיועצים / מתווכים אלה, חלקם אפילו לתרגל כיועצים עצמאיים מבוססי דמי, מדהים אותי. כמוני, הם קיבלו רשיון ניירות ערך ונשלחו למכירה. בניגוד לי, חלק מהם מעולם לא קידמו את החינוך שלהם הרבה מעבר לנקודה זו.
עם זאת, אני חושב שיש יועצים גדולים תחת כל מודלים פיצוי, ואני נפגשתי עם רבים. מציאתם היא האתגר.
מציאת יועץ פיננסי עצמאי גדול
החל ביועץ פיננסי עצמאי המתפקד כ RIA, או יועץ השקעות רשום, יכול לסייע במניעת ניגודי אינטרסים פוטנציאליים, אך כמובן שלא כולם. המיקוד האמיתי צריך להיות על מציאת יועץ מוכשר, מנוסה, ידע שאכפת לך , ומי לא יחשוף אותך לסיכונים מיותרים.
איך אפשר למצוא יועץ כזה? הנה כמה מהדברים שאני מחפש:
- האם הם עושים תכנון או פשוט למכור את המוצר?
- האם הם משלבים תכנון מס לעצתם?
- האם יש להם גישה מתחשב להשקיע או פשוט ירידה הלקוחות שלהם לתוך תוכניות אוטומטיות המסופקים על ידי המשרד שלהם?
- האם הם מבינים את הניואנסים של אסטרטגיות של תביעות ביטוח לאומי?
- האם הם מבינים להשקיע בשלב הפרישה הפרישה של החיים של אחד הוא משחק כדור שונה לחלוטין מאשר להשקיע עבור הצטברות?
מה שאתה צריך לעשות זה לקחת את הזמן שלך כאשר שכירת יועץ פיננסי. אם אתה עובד עם יועץ עצמאי מעולה וידע, זה לא משנה איך אתה משלם להם. אם אתה עובד עם יועץ לא מוסרי או לא מנוסים, זה לא משנה איך אתה משלם אותם. האם אתה צריך יועץ פיננסי?
אני גם ממליץ לך לקרוא מי צופה הכסף שלך: 17 עקרונות פלדין לבחירת יועץ פיננסי על ידי ג'ק וימיר.