היתרונות והחסרונות של תשלום מחוץ למשכנתאות לפני פרישה

אם יש לך את הנכסים הפיננסיים כדי לשלם את המשכנתא מוקדם אבל לבחור לא לעשות זאת, אתה בעצם בוחר להשקיע עם כסף לווה. זה יהיה הגיוני אם, לאחר שקול סיכון ומסים, שיעור התשואה על הנכסים שלך השקיעו עולה על עלות הריבית של המשכנתא שלך. עבור רוב האנשים, זה לא המקרה.

היתרונות לשלם את המשכנתא שלך

אחד היתרונות כדי לשלם את המשכנתא היא כי זה מובטח, ללא סיכון לחזור.

אתה יכול להשקיע בטוח, ללא סיכון, כמו בנק המבוטח תעודה של פיקדונות וניירות ערך האוצר, אך רק לעתים רחוקות אתה מרוויח תשואה גבוהה יותר על סוגים אלה של השקעות מאשר הריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך.

אם אתה מוכן לקחת סיכון, ולהשקיע להשקיע עם פרספקטיבה ארוכת טווח, היית צריך להשקיע את הכסף שלך במניות (רצוי מניות מדד קרנות ) יש את הסיכוי הטוב ביותר להרוויח תשואה כי יעלה על העלות של המשכנתא שלך .

תוך כדי כך אתה לווה כסף מהבנק להשקיע אותו בשוק המניות; אסטרטגיה כרוכה בסיכון - הסיכון העיקרי הוא ניהול כושל של השקעות אלה. לדוגמה, המשקיעים הממוצעים מרוויחים מתחת לתשואות הממוצעות בשוק משום שהם מקבלים החלטות השקעה רגשיות ולא רציונליות.

מחקר מסכם רוב גמלאים צריך לשלם את המשכנתא שלהם

לאחר שקול את סכום הסיכון למשקיע היה צריך לקחת כדי להיות סביר צפוי להרוויח תשואה גבוהה יותר מאשר העלות של המשכנתא שלהם, המרכז למחקר פרישה הסתיים במחקר שלהם שכותרתו "אתה צריך לשאת משכנתא לפרישה", כי כאשר מסתכל במשקי בית בדימוס, " כל המיעוט הקטן הזה יהיה טוב יותר מאשר להחזיר את המשכנתא שלהם ." המיעוט הקטן שהם התכוונו אליו היה מוכן להשקיע כמות במניות ששוויו או עלה על הסכום שהם שאלו עבור המשכנתא שלהם.

מחקר זה בחן את הסיכון והן את המסים, והגיע למסקנה כי רוב האנשים בדימוס יהיה טוב יותר לשלם את המשכנתא שלהם אם יש להם את הנכסים הפיננסיים לעשות זאת.

חסרונות לשלם את המשכנתא

הקון הגדול ביותר לשלם את המשכנתא מוקדם הוא מופחת נזילות. זה הרבה יותר קל לגשת כספים יושבים בחשבון השקעות או חשבון הבנק מאשר לגשת כספים בצורה של הון עצמי הביתה.

שקול הקמת הון עצמי הביתה קו פעם את המשכנתא היא שילמה את כל כך יש לך נזילות נוספת, או גישה הכספים שלך אם יש צורך.

מה הנכסים אתה צריך להשתמש כדי לשלם את המשכנתא?

אם אתה בדימוס ורוצים לשלם את המשכנתא מוקדם, איך אתה הולך על חיסול נכסים לעשות זאת? בסדר הבא:

• ראשית, לחסל השקעות חסרות סיכון בחשבונות חייבים במס. למה? אתה בעצם מסחר אחד ללא סיכון סיכון אחר; חשבון חיסכון בנקאי לבית לא משועבד, למשל.
• שנית, חיסול השקעות מסוכנות בחשבונות חייבים במס. הנה אתה במזומן בהשקעות שיש להם פוטנציאל להרוויח תשואות גבוהות ומסחר בהם עבור בית כי הוא בבעלות חופשית וברורה.
• שלישית, אם אתה מעל גיל 59 ½ אתה יכול לשקול משיכת השקעות מחשבונות מס נדחים לשלם חלק של המשכנתא שלך, אבל להיות זהיר לעשות את זה. משיכות מחשבונות מס נדחים נכללים בהכנסה החייבת שלכם בשנה בה אתם לוקחים את הנסיגה. משמעות הדבר היא שאם אתה לוקח נתח גדול של כסף מתוך IRA או 401 (k), את ההכנסה הנוספת יכול להקפיץ אותך לתוך סוגר מס גבוה. אתה יכול למנוע זאת על ידי פירוק גדול משיכות למרווחים קטנים יותר כדי למשוך מעל מספר שנים קלנדריות.

לפני משלם את המשכנתא מוקדם אתה גם רוצה לשקול את ההשפעות המס של המשכנתא שלך .