אני צריך להשקיע או לשלם את המשכנתא?

תלוי בהחזרים ההשקעה, סוגר מס, ומשכנתא הדולר

כדי לקבוע אם אתה צריך להשקיע או לשלם את המשכנתא שלך, אתה צריך להשוות את ההחזר לאחר מס על ההשקעות שלך עם עלות לאחר מס של המשכנתא שלך, כמו בדוגמה הבאה.

נניח את העובדות הבאות:

• שיעור המס השולי: 25%
• תשואה בטוחה: 4%
• שיעור משכנתא: 6%

יש לך בחירות, או האם אתה?

באמצעות העובדות לעיל, עבור כל 100 $ של השקעה במס הכנסה, לאחר תשלום מסים ב 25%, אתה מקבל כדי לשמור על 75 $.

עבור כל 100 $ של משכנתא הריבית שאתה משלם, בהנחה שאתה פרט ניכויים על ההחזר המס שלך , לאחר ניכוי ריבית זו ב 25%, העלות נטו שלך הוא 75 $.

כך או כך, אתה משלם מס ללא קשר אם אתה משקיע ולהרוויח הכנסה השקעה או במזומן בהשקעות לשלם את המשכנתא ובכך לאבד הטבת מס.

דוגמה עלות עלות

באמצעות תרחיש זה, נניח היה לך עוד 1,000 $ כי אתה יכול להשקיע או להשתמש כדי לשלם את חלק המשכנתא שלך.

• אם אתה משקיע, היית מרוויח 4%, אז עבור כל 1000 $ השקיעו אתה מרוויח 40 $. לאחר תשלום מסים על הכנסות ריבית זו, היית לשמור על 30 $.
• אם אתה משתמש $ 1,000 כדי לשלם את חלק המשכנתא שלך, זה יחסוך לך 6%, או $ 60 בעלות ריבית, אבל אתה כבר לא צריך את תוספת $ 60 כדי לנכות על החזרת המס שלך, אז אחרי factoring במס נמוך ניכוי, זה חוסך לך 45 $.

בתרחיש זה, אתה חוסך $ 15 בשנה על ידי תשלום חלק המשכנתא שלך ולא להשקיע את הכספים הנוספים שלך.

(15 $ = 45 $ חיסכון נטו על ריבית המשכנתא - 30 $ נטו ריבית נטו על ההשקעה).

ברור, שיעורי הריבית, שיעורי המס והחזרות על השקעות בטוח יכול להשתנות. להלן ארבעה הנחיות ניתן להשתמש כדי לאמוד את האפקטיביות הפוטנציאלית של משלם את המשכנתא.

1. כמו סוגר המס שלך מקטין את היתרון הפוטנציאלי של משלם את המשכנתא מגדילה.

1. כמו ההחזר שלך ההשקעה יורדת, את הפוטנציאל הפוטנציאלי של משלם את המשכנתא מגדילה.
2. ככל שההשקעה שלך חוזרת, היתרונות הפוטנציאליים של השקעה במקום לשלם את עליית המשכנתא, אך התשואות הגבוהות יותר כרוכות בסיכון גבוה יותר, לכן עליך לשקול את רמת הסיכון של ההשקעה שאתה מוכן לקחת, בהשוואה לתשואה ללא סיכון של תשלום משכנתא. לשלם את המשכנתא היא מובטחת return.Other השקעות עשוי להציע תשואות גבוהות יותר, אבל את ההחזר לא יהיה מובטח.
3. בשיעורי המשכנתא נמוכים, היתרונות לטווח ארוך של תשלום המשכנתא לא יהיה גדול כמו אם שיעור המשכנתא שלך היה גבוה יותר.
4. אם אתה יכול לשלם תוספת כלפי המשכנתא שלך, או לשים תוספת כסף בתוכנית 401 (k) שלך, לעתים קרובות את האפשרות הטובה ביותר היא משלמת תוספת לקראת תוכנית 401 שלך (k).

שיקולים חשובים אחרים

כמו רוב ההחלטות הפיננסיות, הנסיבות הספציפיות שלך, כולל גיל ובריאות, ציפיות הכנסה, מצב הגשת מס ורגשות לגבי סיכון, יש לקחת בחשבון בקביעת ההחלטה הנכונה עבורך. ישנם היתרונות והחסרונות לשלם את המשכנתא מוקדם .

משפחות בעלות שוויון גבוה עשויות להועיל יותר משימוש בחובות, ויש להן גישה גדולה יותר לאפשרויות הזמינות בשוק המשכנתאות, כגון משכנתאות בריבית משתנה, משכנתאות בריבית קבועה והזדמנויות למימון מחדש.

אם אתה גבוה יותר הכנסה / גבוה יותר אדם בשווי נטו בסוף היום, את היתרונות של המשכנתא בריבית נמוכה, הזדמנויות מס מועדף, וכן הרכבות תיק חוזר עושה לשמור על המשכנתא נראה סביר.

עם זאת, משפחות בעלות הכנסה נמוכה ללא השקעה המומחיות ימצאו כי לשלם את המשכנתא שלהם היא אחת ההחלטות הטובות ביותר שהם יכולים לעשות.

שום השקעה היא אי פעם ללא סיכון. אם אתה מסוגל לקבל תשואה השקעה גבוהה יותר מאשר שיעור המשכנתא שלך, את המתמטיקה אומר להשקיע. עם זאת, מתמטיקה היא לא השיקול היחיד - שקט נפשי הוא לא יסולא בפז.