כמה מבני חשבון מנוהלים הם גדולים, אחרים לא כל כך הרבה.
סוגי חשבונות מנוהלים
יועץ השקעות רשאי לנהל תיק מניות , אשר מכונה לעתים קרובות "חשבון מנוהל בנפרד". יועץ השקעות רשאי לנהל גם תיק קרנות נאמנות; אם זה שירות ניהול קרנות הנאמנות גם מכסה את עלויות עמלת תיווך זה נקרא "גלישת החשבון".
יועץ פיננסי יכול להמליץ לך להשקיע את הכסף שלך בשני חשבונות מנוהלים בנפרד חשבונות לעטוף, ובמקרה זה ייתכן שאתה משלם מספר שכבות של דמי השקעה.
עמלות בחשבונות מנוהלים
שכבות של עמלות יכול להפוך את סוג שגוי של חשבון מנוהל יקר מדי; זכור את דמי גבוה יותר, נמוך מחזיר לך. ניהול השקעות אינו שירות שבו משלמים יותר מספק תשואות גבוהות יותר. כעניין של עובדה, זה הוכח בקרנות נאמנות כי גבוה יותר את דמי הקרן, את התשואות שלך נמוך יותר מן הקרן הם צפויים להיות.
מדד קרנות תשלום על .10 - .35%. כלומר, אם היועץ הוא לחייב 1%, באמצעות קרנות האינדקס בתוך החשבון, סך דמי בסופו של דבר על 1.25%. זה הגיוני. אבל אם היועץ משתמש בכסף גבוה יותר, יש הרבה מסחר ועלויות המסחר, אתה יכול בסופו של דבר לשלם את סך דמי של 2 - 3% בשנה. זה הרבה!
מסים בחשבונות מנוהלים
חשבונות מנוהל באופן פעיל לעתים קרובות יש מסחר תכופים המתרחשת בהם כלומר, הם לא מאוד מס יעיל, ולכן עבור פרישה שאינם כסף הם לא יכולים להיות הפתרון הטוב ביותר. חשבונות שמחזורים את חשבונך, או מבצעים שינויים תכופים בתיק שלך, נובעים מעלויות עסקה גבוהות יותר ומביאים לידי חיוב מס גבוה יותר עבורך.
זה מקטין את ההחזר על ההשקעה נטו (ההחזר שלך אחרי מסים ודמי.) תשואות נטו מה שחשוב.
אם יש לך כסף בחשבונות שאינם פרישה, או שילוב של פרישה וחשבונות שאינם פרישה, אז מה שאתה צריך לשים לב הוא אחרי מס חוזר. יועץ השקעות טוב יכול למקם השקעות מס יעיל בחשבונות שאינם פרישה שלך ואת המס יעיל השקעות בחשבונות הפרישה שלך. זהו תהליך הנקרא "מיקום הנכס". כאשר זה נעשה כראוי, מחקר מראה שזה יכול להגדיל באופן משמעותי את החזרי לאחר מס.
מציאת החשבונות המנוהלים הטובים ביותר
סוג של כמו לעשות את המסים שלך, אתה יכול לעשות את זה בעצמך, או לשלם למישהו לעשות את זה בשבילך. מה שאתה משלם עבורו הוא מי יהיה לבנות הקצאת המתאים, לבחור בעלות נמוכה כספים כדי למלא את הקצאה, לפקח על זה, לאזן מחדש בעת הצורך , ולדווח על התוצאות, כך שאתה יודע את אחוז התשואה בכל שנה.
אתה צריך להחליט אם אתה עושה זאת בעצמך אדם או אם אתה מעדיף להאציל. אנשי מקצוע נוטים לעקוב אחר תהליך ממושמע יותר - כך כשלעצמו יכול להוביל לתוצאות טובות יותר, אבל אם היית מסוגל לבצע את התהליך ממושמע על שלך, אז היית להשיג את אותן תוצאות.
שכירת מישהו לא אומר שהם ישיגו תשואות גבוהות יותר מאשר היית עושה בעצמך. זה אומר שאתה שוכרים אותם כדי לעקוב אחר תהליך ממושמע ועקבי ההשקעה לבנות תיק המתאים לך.
אם תרצה להאציל, הנחיות אלו יעזרו לך למצוא את החשבון המנוהל בצורה הטובה ביותר:
- שים לב לעלויות הכוללות. בקשו הערכה של כל עלויות המסחר, דמי הקרן ודמי הייעוץ. ודא סה"כ דמי הם 2% או פחות בשנה.
- אם יש לך כסף לאחר מס חשבונות וכן פרישה חשבונות, למצוא יועצים אשר לנהל עבור מס לאחר מחזיר.
- אם יש לך כסף בסוגים שונים של חשבונות, מצא יועץ או פלטפורמת חשבון מנוהלת שתנהל את הנכסים שלך בכל בית, ולא ברמת החשבון הפרטית.
- אם אתה רוצה פתרון מקוון כדי לנהל את הכסף שלך באופן אוטומטי, לבדוק כמה roboadvisors העליון.
להלן כמה מחשבות נוספות על חשבונות מנוהלים בצורה של שאלות ותשובות דיאלוג עם אחד הקוראים שלי.
ש: מה הם המחשבות שלך על גלישת / מנוהלת חשבונות כסף?
ת. זה תלוי במה הם גלישת ואיזה סוג של המודל הם עוקבים. האם הם לא עוטפים את המדד העומס על המדד ונטענים 1% או פחות? זה הגיוני. או שהם עטופים באופן פעיל קרנות נאמנות מנוהלים או מנהלי מניות עם סך דמי בטווח של 2-3%? האם הם מנהלים את כל משק הבית, מעמידים השקעות בחשבונות באופן יעיל, או מנהלים כל חשבון כישות נפרדת? יש כ הרבה דרכים להציע לעטוף / הצליח חשבונות כסף כפי שיש קרנות נאמנות, ולכן קשה לספק יותר מאשר תשובה כללית. באופן אידיאלי, הכסף שלך מנוהל ברמה ביתית - לא חשבון לפי החשבון. לקיחת תצוגה ביתית הוליסטית יכול לעזור הכל לעבוד יחד לקראת מטרה משותפת.
ש: תודה רבה על כך שאתה חוזר איתי, כל כך מעריך! קשה לבטוח מישהו לחלוטין כאשר יש להם עניין כספי במשחק. אני רוצה לגלגל 401 (k) לתוך IRA . העמלה היא 1.25% על הנכסים, והם רוצים אותי ללכת עם תיק מנוהלים כי הם יכולים להתאים במיוחד בשבילי עם Morningstar או קריון. שאלתי על קרנות נאמנות, והם אמרו שהם ייסעו בדרך הזאת אם אני מעדיפה. לא בטוח מה לעשות - נחשב ואנגארד & עושה לא לטעון קרנות נאמנות על שלי, לא בטוח אם יש לי זמן או מומחיות, אבל לא רוצה להפסיד כסף המון & עמלות גבוהות. מה מחשבותיך?
ובכן, תלוי כמה כסף אתה מדבר על 1% - 1.25% הוא די סטנדרטי. אתה יכול גם למצוא שירותים מקוונים כי יהיה לבנות תיק עבור פחות, לפעמים סביב 0.50% או אפילו נמוך יותר. יועצים פיננסיים רבים בתשלום רק 1%, להשתמש במדד קרנות, עשוי לספק ייעוץ תכנון נוסף יחד עם שירותי ניהול השקעות. אם אין לך את הזמן או המומחיות, אני לא ממליץ לעשות את זה בעצמך. בלי לדעת את כל תוכנית הבית אני לא יודע אם ההמלצות שלהם הגיוני, אבל כל מה שיש לך נשמע סביר.