IRAs: סקירה
ראשית, סקירה מהירה של איך לעבוד IRAs. עבור אלה 49 ותחת, חשבון פרישה בודד מאפשר למשקיעים לתרום את גדול יותר של 5,500 $ או פיצוי במס של הפרט עבור השנה, על פי כללי 2014.
אלה בני 50 ומעלה יכולים לתרום 6,500 $ בשנה.
המשקיעים לא צריכים לשלם מסים על הריבית ורווחי הון שהם מרוויחים בתוך ה- IRA. במקום זאת, כאשר הם מתחילים לקחת הפצות (כלומר, הסרת כסף מ IRA), הם משלמים מסים על חלוקות אלה כהכנסה קבועה. הבעלים של IRA יכול להתחיל לקחת את ההפצות האלה ללא עונש בגיל 59 ½, אבל הוא או היא לא נדרשת לקחת חלוקה עד גיל 70 ½. הרשימה המלאה של כללים IRA זמין משירות מס הכנסה.
IRA כחלק מהתמונה הכוללת
באשר אסטרטגיית ההשקעה IRA, חשוב לחשוב על החשבון כחלק מתוכנית ההשקעה הכוללת שלך, ולא כישות נפרדת. במילים אחרות, ה- IRA לא צריך להיות מגוונת לגמרי בכוחות עצמו. במקום זאת, ניתן להשתמש בו בצורה אסטרטגית כדי להחזיק בהשקעות בעלות הסיכוי הגבוה ביותר ליצור את הרמה הגבוהה ביותר של הכנסה חייבת ו / או רווחי הון .
בדרך זו, המס הוא נדחה עד תאריך הרבה יותר מאוחר, ולא להיות בשל בחודש אפריל הבא.
ביצוע רוב הפטור ממס
אופי דחוי מס של IRAs היא הסיבה למשקיעים מומלץ לעתים קרובות לשים את איגרות החוב שלהם IRA. מאחר שהכנסות המיוצרות על ידי קרנות איגרות החוב חייבות במס, המשקיעים שמייצרים הכנסה זו בחשבונות חייבים במס, יכולים לראות פגיעה משמעותית בתשואותיהם לאחר מס.
במבט אחר, השקעה עם תשואה של 4% מציעה תשואה לאחר מס של 3% בלבד למשקיע ב 25% סוגר. כתוצאה מכך, תשואה גבוהה ואג"ח שוק מתעוררים - או כל פלח שוק אחר שמייצר הכנסה מעל הממוצע - מתאימים בדרך כלל לחשבון IRA.
קרנות צילומים: חשבון IRA או חשבון רגיל?
איך מניות לעבוד לתוך המשוואה? אחרי הכל, המניות נוטות יותר לייצר רווחי הון לטווח ארוך - ואת הצעת חוק המס הקשורים - מאשר אג"ח. עם זאת, רווחי הון לטווח ארוך (רווחים ממכירת נכסים המוחזקים מעל שנה) ממוסים כיום בשיעורים נוחים יותר מהכנסות (קטגוריה כוללת את הריבית מאיגרות חוב ומקרנות אג ח "). על פי כללי 2014, המשקיעים במדרגות המס של 25%, 28%, 33% או 35% משלמים 15% על רווחי הון לטווח ארוך, ואילו אלה שבמגזר של 39.6% משלמים 20%. אלה מתחת ל -25% בסוגריים יש שיעור מס של 0% על רווחי הון לטווח ארוך.
באופן כללי, לקנות ולהחזיק השקעות במניות ומס יעיל מניות קרנות הם ולכן מתאים יותר רגיל (שאינו IRA) חשבון, בעוד אג"ח מתאימים יותר עבור כלי רכב נדחים מס כגון IRAs.
אחרי שאמרתי את זה, חשבונות המסחר או קרנות המניות לזרוק הרבה רווחי הון לטווח קצר הן בחירה טובה עבור IRA ולא חשבון רגיל.
זכור כי זה רק מדריך כללי וכי לכל אדם יש מצב אחר.
חשוב גם לציין כי שלב החיים משחק תפקיד. מאז מניות נוטים להכות על אג"ח לאורך זמן, אדם צעיר אשר עשוי להיות כמו 50 שנים כדי להשקיע יכול לראות רווחי הון גבוהים משמעותית ממניות ולא אג"ח, אשר יטען לשים מניות ב- IRA בהתחלה. עם הזמן, עם זאת, המשקיעים בדרך כלל לאזן מחדש את תיקי לטובת אג"ח ככל שהם מתבגרים צריך לשמור על המנהלת . במקרה זה, זה הגיוני להשתמש IRA למטרה זו.
הימנע החזקת אג"ח מוניציפלית ב- IRA
אחד השיקולים החשובים ביותר הוא הקפד להימנע מבעלות אג"ח מוניציפאלי ב- IRA. האטרקציה העיקרית של מוניס היא שהריבית על איגרות החוב הפרטיות הן על איגרות החוב הפרטיות והן על איגרות החוב העירוניות היא פטורה ממס, מה שאומר שגם הם נוטים להציע תשואות נמוכות לפני מס לעומת איגרות חוב חייבות במס.
מאחר שהריבית ורווחי ההון ב - IRA כבר פטורים ממס, אין כל תועלת בהחזקת מונים ב - IRA. במקום זאת, השתמש רגיל (שאינו IRA) חשבון להחזיק munis, ולשמור את IRA עבור השקעות אחרות.
טיפים ב- IRA
ניירות ערך מוגנים באינפלציה (TIPS) יכולים להיות בחירה טובה עבור חשבון IRA. הערך העיקרי של TIPS עולה יחד עם האינפלציה, המאפשר למשקיעים לייצר תשואה ריאלית חיובית (לאחר אינפלציה) . עם זאת, המסקנה היא כי שווי האג"ח מתעד כל שנה מהרגע שבו האג"ח מונפקות עד להבשלה - והמשקיעים צריכים לשלם מס על התאמה זו כלפי מעלה. החזקת טיפים ב IRA, ולכן הגיוני, כי זה מאפשר למשקיעים להרוויח את מלוא היתרונות של ההתאמה האינפלציה למנוע את כאבי הראש הקשורים לשלם מס שנתי זה.
מחשבה סופית
שיקולי מס הם מרכיב מרכזי באסטרטגיית השקעה קולית, שכן הם יכולים לסייע למשקיעים למקסם את התשואה לאחר מס. אבל יש לזכור, כי מרכיבים חשובים יותר של תוכנית מחושב היטב הם המטרות שלך, סובלנות הסיכון , ואופק הזמן. כמו שאומר הפתגם הישן, "אל תתנו זנב המס מכשכש את הכלב ההשקעה."
כמו כן, יש לזכור כי זה רק מדריך. אם יש לך שאלות ספציפיות לגבי המצב האישי שלך, הקפד ליצור קשר עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד.
כתב ויתור : המידע באתר זה ניתן למטרות דיון בלבד, ואין להתייחס אליו כאל ייעוץ השקעות. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך. הקפד להתייעץ עם אנשי מקצוע המס לפני שאתה משקיע.