בחירת הזכות חשבון מכללת חשבון עבור הילד שלך

כיצד לבחור את סוג הנכון של חשבון עבור המכללה שלך קרן

כהורה, בחירת חשבון החיסכון המכללה הנכון יכול להרגיש מהמם. ישנן מספר אפשרויות, כל עם קבוצות ייחודיות של כללים מורכבים. זה יכול להיות קשה אפילו לדעת איפה להתחיל, אבל עושה את הבחירה הנכונה כאשר הילד שלך הוא צעיר יחסוך לך הרבה חרדה במורד הכביש כשזה מגיע בקשה לסיוע כספי וחיפוש מלגות. הסוג הנכון של חשבון החיסכון במכללה יכול לעתים קרובות להתגלות על ידי לשאול כמה שאלות פשוטות:

שאלה מס '1: מה אתה מעדיף - שיעור תשואה בטוח אבל נמוך יותר, או משהו שעשוי לגדול מהר יותר, אבל יכול לכלול הפסדים פוטנציאליים?

אם בטיחות היא הדאגה העיקרית שלך, לברר אם המדינה שלך מציעה סעיף 529 שכר לימוד מראש התוכנית. תוכניות אלה מאפשרים לך לקנות שכר לימוד בדולרים של היום, והם מובטחת על ידי המדינה המנפיקה לתת לך כמות שווה של שכר לימוד בשלב כלשהו בעתיד. זה לא סביר כי תוכניות אלה יהיה בביצועיו על שוק המניות, אבל אתה עלול למצוא נחמה לדעת את הכסף שלך בטוח.

אם אתם מחפשים שיעור גבוה יותר של התשואה, אז אתה צריך לקבוע אם המדינה שלך להציע סעיף 529 השקעה שכר לימוד התוכנית. תוכניות אלה מספקים לך אפשרויות של חברות השקעה מכובד. אם השוק יעלה, ההשקעה שלך יגדל בהתאם, אבל זה יכול גם לרדת אם השוק סובל ההאטה.

סדרה EE ו סדרה I איגרות חוב היסטורית יש הרוויח 3-6%, מה שמשאיר אותם בפיגור מאחורי סעיף 529 תוכניות שכר מראש .

קניית איגרות חוב בודדות בחשבון UGMA / UTMA עשויה להביא אותך קרוב להחזרת תוכנית שכר הלימוד מראש, אך תהיה כפופה למיסוי על כל ריבית שתצבור מעל סכום מסוים. שימוש בקרנות נאמנות באיגרות חוב בכל אחת מתוכניות החיסכון האחרות עשוי להציע שיעור תשואה היסטורי שווה, אך יהיה כפוף גם לתנודתיות ולהפסדים פוטנציאליים.

מאחר שרוב התוכניות של המדינות כוללות בעיקר את המכללות הציבוריות ואת האוניברסיטאות, ייתכן שתרצה לשקול את תכנית 527 העצמאית אם אתה חושב שילדך ישתתף בבית ספר פרטי.

שאלה מס '2: איפה אתה גר?

מדינות רבות מציעות תמריצים כספיים משמעותיים לשימוש שלהם בסעיף 529 תוכנית החיסכון. בהתחשב בכך כמה מדינות בעצם לשים במזומן בחזרה לתוך הכיס שלך באמצעות התוכנית שלהם, זה נראה טיפשי לא לנצל את זה. ייתכן שתהיה זכאי לקבל ניכוי או זיכוי על ההכנסה ממס המדינה שלך, או שהמדינה שלך עשויה למעשה להתאים את התרומות שלך לתוכנית, עד לגבולות מסוימים, אם אתה תושב.

מאז מדינות רבות להציע לפחות אחד או שניים לטווח ארוך טוב אופציות בשוק המניות תוכניות החיסכון שלהם, זה כנראה חכם לקחת את "כסף בחינם". גם אם אין לך גישה לקרן הנאמנות המועדפת עליך, דחיפה ראשונית זו תרים את ההחזר שלך לאורך זמן.

שאלה # 3: האם תוכל לחסוך יותר או פחות מ -2,000 דולר לילד בשנה?

אם אתה יכול לחסוך יותר מ 2000 $ לשנה, סעיף 529 תוכנית החיסכון עשוי להיות הבחירה הטובה ביותר שלך. המכסות היחידות שהוטלו על תרומות לסעיף 529 תוכניות חיסכון הן "חיים" הסיכומים עבור כל ילד. עם חיים מקסימליים, הנעים בין 100,000 $ נמוך ליותר מ 300,000 $, רוב ההורים יכולים לתרום את ליבם 'תוכן.

אפילו טוב יותר, סכומים אלה גדלו מסים נדחים, והוא עשוי להיות משוחרר ממס חינם. החשוב מכל, סעיף 529 חשבונות לאפשר את הנכסים להישאר תחת הורה או שליטה התורם לנצח. הם אפילו מותר לקחת את הנכסים בחזרה לשימוש אישי.

אם אתה לא יכול לחסוך 2000 $ לשנה, לעומת זאת, אז ESA Coverdell עשוי להיות טוב בשבילך. A Coverdell ESA מציעה חופש בבחירת ההשקעות שלך, כמו גם סטנדרטים משוחרר הרבה יותר על איך הכסף מקבל בילה (כולל שכר לימוד עבור ציונים K-12). במקרה של Coverdell מקבל אפילו חזק יותר אם יש לך ילדים מרובים. זה נובע מהעובדה שאתה יכול להעביר כספים שאינם בשימוש למטה לחשבון אחר Coverdell , או להשתמש בכספי להקים חדשה עבור בני משפחה אחרים, כולל הנכדים.

שאלה # 4: מה עם UGMAs, UTMAs, ROT IRAs, ואת אמון?

בעוד כלי רכב אלה מציעים כמה הזדמנויות תכנון ייחודי, הם לא ישרת את רוב המשפחות, כמו גם סעיף 529 תוכניות או Coverdell ESAs. חשבונות האג"ח של UGMA ו- UTMA סופרים כמעט פי ארבעה את הסיוע הכספי, ודורשים שהנכסים יועברו לילד לא יאוחר מגיל עשרים ואחת. A Coverdell ESA או סעיף 529 חשבון מציע כמעט את הטבות המס זהה ROT IRA, מבלי לבזבז הזדמנות יקרת ערך כדי לשמור על הפרישה שלך. נאמנויות אולי נשמע מרשים, אבל הם יקרים מאוד להקים ולהפעיל. אין לשקול אחד, אלא אם כן אתה רוצה לעבור את המקסימום המותר סעיף 529 תוכנית תרומת גבול.