רובו יועצים היו נהדרים עבור אנשים רבים יותר כדי לטבול את בהונותיהם בשוק המניות באמצעות עלות נמוכה, הזדמנויות השקעה אוטומטיות. מה שאתה מקבל עם robo-advvisor הוא תיק מורכב עם הצרכים שלך בראש , אבל עם אלגוריתם על ההגה. אמנם, אלו אלגוריתמים נבנו על ידי, והם מנוהלים על ידי אנשי מקצוע פיננסיים. אבל זה התערבות המחשב המאפשר לך גישה ייעוץ מקצועי עבור כל כך הרבה פחות.
יש הרבה דברים טובים במודל זה. "זה דמוקרטיזציה של שוק ניהול ההשקעות", אומר וויל טראוט, מחבר הדו"ח החדש, מחפש מתחת למים: רובו ייעוץ, תיק סיכונים ותקנה. "אתה כבר לא צריך להיות 5 מיליון דולר כדי לקבל את תשומת הלב של יועץ בשוק, אתה יכול להיות מילניום עם 10,000 $."
אבל אתה יכול גם להיות lmming בסיכון של צועדים על צוק. "עם הסלים האלה של מכשירי מעקב שוק - כל עוד השווקים ממשיכים לעלות - הם טובים, "אומר טראוט. "השאלה, אם כן, היא: מה קורה אם יש לך משבר שוק מספיק אלה סירים ירידה בשווי? איך רובו-יועצים לשמור על הלקוחות שלהם לצוף, או למנוע מהם לבצע תנועות פריחה עם הכסף שלהם? "
סקוט סמית ', מנהל בחברת Cerulli Associates, חברת מחקר המתמחה בניהול נכסים גלובליים ובניתוחי הפצה, אומר שזה לא כל כך שרוב היועצים טועים בדרך כלל, אבל אולי הם טועים בשבילך.
"אם יש אי-התאמה בציפיות, זה לא שהרובו עשה משהו לא בסדר - שהמשקיע לא היה צריך להיות עם רובו במקום הראשון".
הנה מה לזכור כאשר הולך robo.
הם צדדים של צבע שונה.
יש ויכוח מתמשך על השאלה אם יועצי רובו יכולים באמת לפעול כמשתייכים - כלומר, מה חובותיהם החוקיות לפעול לטובת הלקוחות שלהם.
מבחינה היסטורית, היו שני סטנדרטים שונים עבור ייעוץ פיננסי:
- תקן נמוך יותר, התאמה , המאפשר ברוקרים (למשל) למכור לך מוצר פיננסי זה רק מתאים לצרכים שלך.
- אז יש עצה נאמנות , אשר מגיע עם סטנדרטים גבוהים יותר. לא רק את העצה מתאים, אבל זה גם האינטרס שלך .
הרשות לניירות ערך מכירה ביועצים רובו-יועצים, אך היא גם קוראת להם להיות שקופים עם האופן שבו האלגוריתמים שלהם ממליצים על תיקי השקעות. וזה מדגיש את החשיבות של אותם באמת להכיר את הלקוחות שלהם באמצעות השאלונים שלהם.
כצרכנית, "נסו להבין את הפילוסופיה או המתודולוגיה של ההשקעות שמתחת למכסה המנוע", אומרת סילביה קוואן, מנהלת ההשקעות הראשית באלבסט, פלטפורמת השקעות דיגיטלית לנשים. "במקרים רבים, אוטומטי יכול להיות אסטרטגיה נהדרת, אבל בגלל כל היועצים רובו מונעים עם אלגוריתם - אשר פותחו על ידי אנשים - האלגוריתם הוא מהורהר של המשרד."
כולם מנהלים את הסיכון קצת אחרת.
האם אתם מחפשים לקנות מכונית בחמש השנים הקרובות? בית בעשר? או שאתה חושב יותר לטווח ארוך, עם פרישה ואת הילדים של חינוך בראש?
זהה את היעד שלך ואת אופק הזמן, כי מה אתה רוצה להשיג עם הכסף שלך, ומתי, צריך ללכת לקביעת איך שמרני או אגרסיבי פרופיל הסיכון שלך - וכיצד לענות על השאלון של robo שלך.
רוב robo- יועצים ייקח את הצרכים האלה בחשבון, ולנסות לדחוק אותך לעשות את הזכות הקצאת הנכסים החלטות עבור הצרכים שלך. אבל הם לא עושים את זה בדיוק באותו אופן. "אם אתה חוסך עבור המכללה של הילד שלך , אנחנו נותנים לך המלצה - אנחנו קוראים להם להקות סובלנות סיכון - ואתה יכול לסטות כמה נקודות למעלה או למטה", אומר ניק הולמן, CFP עם Betterment (אשר הושק במקור כמו רובו-יועץ טהור, אך מאז הוסיף לבני האדם את הצעותיו). "אם אנו ממליצים על 50% מניות ואתה בוחר 55%, כי אתה מסוכן, אנו מאפשרים לך. אם אתה מתחיל לסטות הרבה, כמו ל -80%, אנחנו נדחוף קצת יותר חזק: 'היי זה נראה כאילו אתה לוקח על עצמך יותר מדי סיכון.
האם אתה בטוח שאתה עדיין רוצה לעשות את זה? "
הם לא אחד בגודל מתאים לכל הפתרונות.
טראוט אומר טווח מוגבל של הנכסים המוצעים על ידי רובו יועצים בכלל היא סיבה מספיק כדי להיות בטוח שאתה לא שמירה על כל הביצים שלך בסל robo. "אתה רוצה להפיץ את הנכסים שלך על פני סוגים שונים של השקעות, לא רק את המניות וניירות ערך שנערך עם היועצים," הוא אומר. "הגיוון שמספק יועצי הייעוץ אינו חזק במיוחד". בעוד שיועצי רובו מספקים חשיפה לשוק המניות הרחב, אפילו עם איזון מחדש ואיסוף מסים, אתה נמצא בסיכון להפסיד כסף. לכן אתה רוצה לגוון את סוגי ההשקעות שלך על פני סוגים שונים של הנכס, כלומר גם שיש את הכסף שלך במזומן, נדל"ן ואולי סחורות.
הם עשויים לנקוט פעולה פריחה בזמנים של מהומה בלי לספר לך.
בשנה שעברה, Betterment הושעה המסחר במהלך התנודתיות בשוק "Brexit" כדי למנוע מלקוחותיה לבצע החלטות אימפולסיבית עם הכסף שלהם - מהלך מנכ"ל ג 'ון שטיין נרשם שיא היה אחד טוב לעשות. על פי רוב, robos הם עצמית נהיגה כלי רכב המאפשרים לך לתפוס את הגלגל כאשר אתה רוצה לנווט אותו לכיוון אחר. עם מהלך זה, Betterment לפרוס את כריות אוויר, immobilizing לחלוטין המשקיעים שלהם. "התקשורת היתה יכולה להיות ברורה יותר", אומרת דוברת Betterment אריאל סובל. "אנחנו עומדים מאחוריה - הלקוחות שלנו באמת היו מרוצים ממה שקרה".
אוּלַי. אבל חשוב כי ספקים שונים יטפל במצבים אלה בדרכים שונות. כאשר השווקים מתפתחים, כמה יועצים - אדם או robo - ישלח הודעות דוא"ל או שיחות שמיכה. אחרים לא, לחשוב כי זה סוג של תקשורת יכול backfire אם כמה לקוחות לא היו עצבני מלכתחילה. "האסטרטגיה שנקטנו היא יותר תגובתי מאשר פרואקטיבית", מסביר הולמן. "אם היית נכנס במהלך Brexit, למשל, תראה הודעה, אבל אם אתה לא נכנס, אתה לא תראה את זה."
הדרכים רבות רובו יועצים (כולל שיפור) להקל על downturns היא משהו לשקול, כמו גם. כאשר השוק נופל, רבים robo יועצים יהיה באופן אוטומטי לאזן מחדש את תיק ההשקעות ולהעסיק מס הפסד קציר. "אסטרטגיות אלה לעזור להשתמש downturns לטובתך לתקן את תיק ההשקעות שלך ... אבל אין דרך למנוע הפסדים", אומר הולמן. אם, בזמנים אלה של מצוקה בשוק, אתה רוצה לעסוק ולתת קלט, אז robo אולי לא הכלי הנכון בשבילך.
הם עשויים להיות מוגבלת להציג את התמונה הפיננסית.
בסיכון להבהיר את המובן מאליו: כמה טוב robo מקבל להכיר אותך ואת סובלנות הסיכון שלך באמצעות השאלון שלה יקבע כיצד אישית תיק שלך יהיה. "אם אתה עובר וממלא שאלון בן חמש שאלות, יש פחות ביטחון שהחשבון מותאם אישית לצרכים ולדרישות שלך", אומר סמית '. "אנחנו צריכים להפריד בין תכנון פיננסי לניהול תיקי השקעות. [תיק עבודות] הניהול הוא חלק מתכנון, אבל זה רק חלק אחד ".
לכן יותר מנהיגים בתעשייה מתחילים להציע שירותים הוליסטיים עבור הלקוחות שלהם. Robo-Advisor Wealthfront, למשל, הציג נתיב, תכונה אוטומטית לתכנון פיננסי המאפשרת ללקוחות לשקול שאלות כגון:
האם אני רוצה שמישהו פשוט ינהל את הכסף שלי, או שאני רוצה להיות מסוגל לדבר גם על הכסף שלי? האם אני רוצה כלי לניהול השקעות, או שמא אני רוצה כלי לניהול השקעות וקשר תכנון פיננסי?
מאותה סיבה, Betterment הביא ייעוץ אנושי בחזרה לערבב. "גם הבנו שהכסף הוא נושא רגיש", אומר סובל. "וכדי לסמוך על המשרד אתה שם כסף עם ... אמון לעתים קרובות מגיע כאשר מתקשרים עם אדם."
אם אתה לא יודע את עצמך, גם לא את robo.
ביצוע על מה שאתה רוצה יכול להיות מושגת רק על ידי לדעת מי אתה כמשקיע. כדי לשלוט באופן יזום מה עושה רובו-יועץ עם הכסף שלך, אתה צריך להיות מהורהר ואמיתי כשמדובר מילוי השאלונים. "כשעוברים את השאלונים שלהם, אנשים באמת צריכים לחשוב על עצמם ולוודא שהם עונים על מה שהם מרגישים - לא מה שהם חושבים שהרובו או הפירמה רוצים שהם יחושו".
זה אולי נשמע מנוגד, אבל לחשוב על לענות על שאלות רגשית, ולא הגיוני. לדוגמה, אם השוק יורד, אתה יכול להבין שזה הזדמנות קנייה, אבל אם המחשבה על השוק יורד מקבל את האדרנלין שאיבה (ולא בצורה טובה), אז זה משהו שאתה צריך לטפל.