למד כיצד להפיק את המרב של חשבון ה- TSP שלך
יתר על כן, העולם של תוכניות פרישה בחסות המעסיק הוא זז יותר ויותר מתוכניות תועלת מוגדרת, או מה שרוב האנשים מתייחסים כמו פנסיה, וכן כלפי תוכניות תרומה מוגדרת, כגון 401 (k) .
גם הממשלה הפדרלית עוקבת אחר המגמה העולמית של החברה להתרחק הפנסיה המסורתית לשים את האחריות של פרישה חיסכון יותר על כתפיהם של העובדים.
מסיבה זו, חשוב יותר מתמיד עבור העובדים הפדרליים כדי להבין כיצד להפיק את המרב של ה- TSP ואת הכספים בו.
חסכון תוכנית החיסכון יסודות
אם אתה מכיר 401 (k) תוכניות, אתה יודע את היסודות של ה- TSP: זה חיסכון פרישה חסכון פרישה רכב המוצעים באמצעות מעסיק, במקרה זה, הממשלה הפדרלית. לכן העובדים הפדרליים, מסוכני ה- FBI, לחברי הקונגרס, לשירות חברי הצבא, חיל הים, חיל האוויר, חיל הים, משמר החופים יכול לנצל את TSP.
תרומות מבוססות על אחוז תשלום והן מבוצעות באמצעות משכורות ויכולים להיות על בסיס לפני מס או לאחר מס (רוט). האחוז המינימלי עבור תרומות TSP הוא 1 אחוז ואת המקסימום הוא 100 אחוז.
עם זאת, יש מקסימום TSP תרומה סכום דולר המנדט על ידי קוד הכנסה פנימית. זה מגבלה IRC עבור תרומות TSP הוא 18,000 $. חריג אחד לתרומה המקסימלית הזאת הוא אנשי השירות הצבאי באזורי לחימה. במקרה זה, התרומה המקסימלית היא 54,000 $.
מסורתית לעומת רוט TSP
באופן כללי, לפני מס התרומות הן הטובות ביותר עבור אנשים אשר מצפים להיות נמוך יותר מס הכנסה הפדרלי המסגרת פרישה.
הסיבה לכך היא כי דחיית (לדחות עד מאוחר יותר) מסים הוא רעיון טוב, כי אתה יכול למנוע תשלום מסים גבוהים עכשיו אבל לשלם מאוחר יותר, כאשר שיעור המס נמוך.
תרומות רוט הגיוני עבור אנשים מצפים להיות בתוך סוגר מס גבוה יותר בשנות הפרישה שלהם. במקרה זה, עדיף לכלול הכנסה מסים כעת בקצב נמוך יותר ולמנוע תשלום מסים בשיעור גבוה יותר מאוחר.
לא משנה איך התרומות נעשות, או לפני מס או לאחר מס, את ההשקעות בתוך TSP לגדול מס נדחים, כלומר המשתתפים ב TSP לא משלמים מס הכנסה על ריבית, דיבידנדים, או רווחים, בעוד הכסף נשאר החשבון. דמי מס לפני מסים כאשר מסולקת לאחר מס תרומות אינם במס שוב בנסיגה, אם תנאים מסוימים מתקיימים.
כיצד להירשם ל TSP וכיצד לגשת לחשבון שלך באינטרנט
רישום ב TSP ניתן לעשות זאת על ידי טופס נייר או שזה יכול להיעשות באופן מקוון ב. אם אתה עובד חדש ואין לך חשבון myPay הוקמה עדיין, אתה יכול לקבל מידע על TSP ו TSP קרנות באינטרנט ב tsp.gov. זה גם שבו המשתתפים יכולים להקים חשבון כדי לעקוב אחר הביצועים של TSP שלהם ואת קרנות TSP, כמו גם לבצע שינויים ההשקעה.
TSP קרנות ההתאמה
כמו רוב 401 (k) תוכניות, המשתתפים TSP יכול לקבל תרומות תואמות בנוסף משלהם. התאמה מעסיק הוא בדיוק כפי שזה נשמע: כאשר אתה לתרום דולר, המעסיק עושה מדי. הנוסחה תואמת היא קצת מורכבת אבל זה אחד נדיב. עובדי הממשלה מקבלים תרומה אוטומטית של 1% משכר. משם, קרנות תואמות ניתן לקבל על תרומות של עד 5 אחוזים לשלם. הנה איך את הנוסחה התאמה TSP עובד:
- אוטומטי 1 אחוז תרומה סוכנות
- דולר תמורת דולר על 3 אחוזים הראשונים של תרומות העובד
- 50 סנט עבור כל דולר ב 2 אחוז הבא של תרומות לעובדים
כדי לפשט את הנוסחה התאמה TSP, עובד ממשל או שירות צבאי יכול למקסם את ההתאמה TSP על ידי תרומה של לפחות 5 אחוזים משכרם.
זה יבטיח את ההתאמה המקסימלית של 5 אחוזים מהממשלה. לכן, אם אתה תורם לפחות 5 אחוזים מן השכר שלך, תקבל עוד 5 אחוז התאמה. שוב, כל עוד המשתתפים TSP לא לעלות על מקסימום IRC של 18,000 $ בשנה, הם עשויים לתרום הרבה יותר מ 5 אחוזים של שכרם. לדוגמה, אם אתה תורם 10 אחוזים מן השכר שלך, את ההתאמה של הממשלה של 5 אחוזים יביא את התרומה השנתית הכוללת שלך ל -15 אחוזים, אשר היא מטרה טובה להגיע כדי להבטיח בריא פרישה חיסכון מטרות.
הערה עבור הצבא: אין התאמה TSP עבור חברי שירות עד 31 בדצמבר 2017. עם זאת, חברי שירות אשר להצטרף אל מערכת הפרישה החדשה Blended (BRS) בשנת 2018 יקבלו את הנוסחה לעיל. חברי שירות שאינם בוחרים ב- BRS עדיין יכולים לתרום את ה- TSP אבל לא יקבלו התאמה.
בחירת הטוב ביותר TSP קרנות בשבילך
יש בעצם שתי החלטות לעשות בעת ההרשמה ב TSP ותוכניות פרישה דומה: 1) כמה אתה רוצה לתרום, ו 2) איך אתה רוצה להשקיע את החיסכון שלך.
TSP מציעה מספר קרנות לבחירה:
- קרן G : קרן זו משקיעה לטווח קצר באוצר ארה"ב ניירות ערך שהונפקו במיוחד על TSP והוא הבחירה ההשקעה הבטוחה ביותר בתוכנית. אין סיכון לאבדן; אבל הקרן מציעה אמצעי להרוויח עניין שיכול לשמור על קשר עם האינפלציה. קרן G היא ברירת המחדל של ההשקעה עבור TSP, כלומר המשתתפים TSP יצטרך ללכת על TSP.gov כדי לשנות את ההשקעות. זה חשוב כי הקצאת 100% לקרן G היא שמרנית מדי עבור רוב המשקיעים.
- קרן F : קרן זו משקיעה באג"ח והיא מבקשת לעקוב באופן פסיבי אחר מדד אגרות החוב הצמוד של ברקליס קפיטל בארה"ב , המכסה את כלל שוק האג"ח בארה"ב. למרות שאג"ח הן השקעות בטוחות יחסית, עדיין יש להן סיכון עיקרי, מה שאומר שהערכים יכולים לרדת , אם כי לא לעתים קרובות. המשקיעים יכולים לצפות מעט לאינפלציה בטווח הארוך (מספר שנים או יותר בממוצע) בקרן F.
- קרן C : קרן זו משקיעה במניות והיא קרן S & P 500 Index , מה שאומר שהיא עוקבת באופן פסיבי אחר מדד Standard & Poors 500 , מדד שוק רחב המכסה כ -500 מהחברות הגדולות בארה"ב לפי שווי השוק. קרן C מתאימה למשקיעים ארוכי טווח שרוצים להרוויח תשואה משמעותית לקראת האינפלציה ומוכנים לראות תנודות בשווי החשבון.
- קרן S : קרן זו משקיעה במניות קטנות ובינוניות, על ידי מעקב פסיבי אחרי מדד המניות של Dow Jones בארה"ב, הכולל מניות אמריקניות שאינן במדד S & P 500. חברות קטנות יותר נשאו היסטורית יותר סיכוני שוק, אך הן יכולות לייצר תשואות גבוהות יותר לעומת מדד S & P 500. משמעות הדבר היא כי קרן S מתאים למשקיעים לטווח ארוך עם סובלנות סיכון גבוה יחסית.
- קרן I : קרן זו משקיעה במניות שאינן בארה "ב ועוקבת אחר מדד מורגן סטנלי קפיטל אירופה, אוסטרליה, המזרח הרחוק ( MSCI EAFE ). השקעה בינלאומית נושאת סיכון פוליטי וסיכון מטבע בנוסף לסיכון השוק שמגיע עם השקעה במניות. עם זאת, הוספת מניות בינלאומיות לתיק מסייע בגיוון, אשר יכולה להיות השפעה של הקטנת הסיכון הכולל.
- קרנות L : כספים אלה הם מחזור החיים או מה שנקרא גם קרנות פרישה היעד . ה- TSP מציע 5 קרנות שונות L: L הכנסה, L 2020, L 2030, L 2040 ו L 2050. כפי שהשם והשנים מציעים, L קרנות נועדו להשקיע כראוי עבור אנשים להשקיע ליד מועד הפרישה היעד. קרנות L מנוהלות באופן מקצועי וכוללות הקצאה של קרנות TSP G, F, C ו- S. עם הגעת מועד היעד, מנהלי הקרנות יעבירו באיטיות את נכסי הקרן בהתאם להקצאה שמרנית יותר, המתאימה למשקיעים הקרובים לפרישה. לפעמים מחזור החיים קרנות נקראים "להגדיר את זה ולשכוח את זה" כספים כי משקיע יכול לבחור קרן אחת ולא פעם לנהל את ההשקעות שלהם עד פרישה.
באופן כללי, אלא אם המשקיעים משתמשים בקרנות L, כדאי לבנות תיק של יותר מקופה אחת. למעשה, לצורך גיוון, חלק מהמשקיעים יכולים לבחור להשקיע אחוז מסוים מנכסי ה- TSP שלהם בקרנות G, F, C, S ו- I.
לפרטים נוספים על בניית תיק, ראה כיצד לבנות תיק קרנות נאמנות .
כתב ויתור: המידע באתר זה ניתן למטרות דיון בלבד, ואין להתייחס אליו בצורה שגויה כעצה להשקעה. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.