מדריך שלב אחר שלב לתיקון האשראי שלך רע
זה לא לוקח הרבה כדי לקבל אשראי רע. אתה יכול להרוס את ניקוד האשראי שלך לפני שאתה אפילו מבין שיש לך אחד, או לפני שאתה מבין כמה חשוב זה יש ציון אשראי טוב.
ניקוד האשראי שלך הוא השתקפות של איך טיפל את החובות הפיננסיות שלך. זה מבוסס על מידע זה דווחו לשכות אשראי על ידי חברות, כמו מנפיקים כרטיס אשראי ומלווים, יש לך חשבונות פיננסיים עם.
אם שילמת את החשבונות שלך בזמן מנוהלים החשבונות שלך בתבונה, יהיה לך ציון אשראי טוב. אבל, אם עשית כמה טעויות - כמו לא משלמים בזמן או לא משלמים בכלל - אתה תהיה בסופו של דבר עם אשראי רע.
אם יש לך אשראי רע, אז אתה יודע כמה קשה זה יכול להיות. רע האשראי עושה הרבה דברים קשים, בלתי אפשרי, או יקר יותר. כולנו יודעים כי הבנקים לבדוק ציונים האשראי לפני שהם נותנים לך כרטיס אשראי או הלוואה. משמעות הדבר היא תהליך של קניית בית או מכונית קשה יותר כאשר יש לך אשראי רע. אפילו השכרת דירה קשה בלי ציון אשראי טוב. חברות הביטוח לעתים קרובות לגבות שיעור גבוה יותר עבור מנהלי התקנים שיש להם ציונים אשראי רע. השירות ספקי השירות לבדוק את האשראי שלך כדי להחליט אם אתה צריך לשלם פיקדון אבטחה. עם השנים, רשימת החברות אשר בודקים את האשראי שלך כנראה לגדול במקום להתכווץ.
למה לרדוף תיקון אשראי?
לא משנה כמה רע האשראי שלך עכשיו, הנזק הוא לא קבוע. תיקון אשראי מאפשר לך לתקן את הטעויות לפגוע האשראי שלך ולשפר את ניקוד האשראי שלך.
תיקון האשראי שלך הוא קריטי לחסוך כסף על ביטוח, הלוואות, כרטיסי אשראי, אבל זה לא הסיבה היחידה לתקן את האשראי שלך . אשראי טוב יותר פותח הזדמנויות תעסוקה חדשות, אפילו קידום מעלה עם המעסיק הנוכחי שלך. אם אתה חולם להתחיל את העסק שלך או פשוט רוצה את הביטחון של הידיעה שאתה יכול ללוות כסף כאשר אתה רוצה, אתה צריך לתקן את האשראי שלך במוקדם ולא במאוחר.
אתה יכול לתקן את האשראי שלך?
כנראה ראית פרסומות לתיקון אשראי בטלוויזיה, רדיו, אינטרנט, או אפילו בצד הכביש. החדשות הטובות הן כי אתה לא צריך לשכור מקצועי כדי לתקן את האשראי שלך.
אתה יכול לעשות את כל אותם דברים לתקן אשראי החברה יכולה לעשות, אז לחסוך קצת כסף ואת הטרחה של מציאת חברה מכובד לתקן את האשראי שלך עצמך.
התחל עם דוח האשראי שלך
לפני שתוכל להתחיל, אתה צריך לדעת מה אתה צריך לתקן. דוח האשראי שלך מכיל את כל המידע שתרם לזכות האשראי שלך. זה יכול להיות בעבר חשבונות עקב, אוספי החוב, יתרות כרטיס אשראי גבוה, או רשומות ציבוריות. קרא את דוח האשראי שלך כדי לזהות את הפריטים השליליים המשפיעים על ניקוד האשראי שלך.
קבל דוח אשראי חינם
על פי חוק, אתה זכאי לדוח אשראי חינם מכל אחת משלוש הלשכות אשראי בכל שנה. זה דו"ח שנתי חינם אשראי זמין רק באמצעות AnnualCreditReport.com. ניתן גם להזמין בטלפון או בדואר אם זה יותר נוח.
ישנם מספר מצבים אחרים שבהם אתה זכאי לדוח אשראי חינם:
- אתה כבר נדחה עבור אשראי בגלל משהו על דוח האשראי שלך ב -60 הימים האחרונים
- בשלב זה אתה מקבל סיוע ממשלתי
- אתה מובטל ותכנן לחפש עבודה בקרוב
- אתה חושב שאתה קורבן של הונאה בכרטיס אשראי או גניבת זהות
- חוק המדינה שלך נותן לך דוח אשראי נוסף חינם מדי שנה
אלה דוחות אשראי חינם יש להזמין ישירות דרך לשכות האשראי.
תשלום עבור דוח האשראי שלך
אם כבר השתמשת את דוחות האשראי בחינם עבור השנה, אתה יכול להזמין את דוחות האשראי ישירות מן האשראי bureaus או myFICO.com תמורת תשלום. את כל bureaus מציעים שלושה ב-אחד האשראי דוח זה מפרט את כל שלושת דוחות האשראי שלך לצד זה. דוח האשראי של שלושה באשראי עולה על דוח אשראי יחיד, אך פחות מהמחיר המשולב של רכישת דוחות האשראי האישיים שלך.
למה להזמין כל שלושה דוחות אשראי?
חלק הנושים שלך ואת המלווים עשוי לדווח רק לאחד האשראי bureaus. ומכיוון שלשכות אשראי לא משתפים מידע בדרך כלל, ניתן לקבל מידע שונה בכל אחד מהדוחות שלך. הזמנת כל שלושת הדוחות ייתן לך תצוגה מלאה של היסטוריית האשראי שלך ולאפשר לך לתקן את האשראי בכל שלוש bureaus במקום רק אחד.
סקור את דוחות האשראי שלך עבור שגיאות
קרא את דוחות האשראי שלך ביסודיות, בודק דברים שעלולים להיות לא מדויקים. זה יכול להיות הרבה לעכל, במיוחד אם אתה בודק את דוח האשראי בפעם הראשונה. קח את הזמן שלך ולסקור את דוח האשראי שלך על פני כמה ימים, אם אתה צריך.
קריאת דוח האשראי שלך
להכיר את המידע בכל אחד דוחות האשראי שלך. לא משנה היכן הזמנת את דוחות האשראי שלך, הם יכילו את כולם:
- מידע מזהה אישי שלך
- היסטוריה מפורטת עבור כל אחד מהחשבונות שלך
- רשומות ציבוריות כמו פשיטת רגל ושיעורי מס
- פניות מחברות אשר משכו דוח האשראי שלך
להחליט מה צריך לתקן
הנה סוגי המידע שתצטרך לתקן:
- מידע שגוי, כולל חשבונות שאינם שלך, תשלומים שדווחו באיחור לא נכון וכו '.
- חשבונות שבוצעו בעבר, מאוחרים, נטענים או שנשלחו לאוספים.
- מקס בחשבונות שמעל מסגרת האשראי.
הדגש או להדגיש כל סוג של מידע בצבעים שונים כדי לעזור לך לבצע תוכנית תיקון אשראי.
אתה תנקוט גישה שונה עבור כל סוג של מידע. הדגשה בצבעים שונים לחסוך זמן לקרוא מחדש את דוח האשראי שלך בכל פעם שאתה מוכן לבצע תשלום, להתקשר נושה, או לשלוח מכתב.
טעויות בדיווח אשראי
יש לך את הזכות לדוח אשראי מדויק. תוכל לערער על כל מידע בדוח האשראי שלך שאינו מדויק, חלקי, או שלדעתך לא ניתן לאמת. כאשר אתה מזמין את דוח האשראי שלך, תקבל הנחיות כיצד לערער על פרטי דוח האשראי. דוחות אשראי שהוזמנו באופן מקוון מגיעים בדרך כלל עם הנחיות לביצוע סכסוכים מקוונים, אך ניתן גם לבצע סכסוכים בטלפון ובדואר.
השיטה הטובה ביותר לסכסוכים תיקון אשראי
מחלוקת באינטרנט היא מהירה וקלה יותר, אבל מחוץ צילומי מסך אתה לוקח, לא יהיה לך נתיב נייר עבור התהליך.
שליחת סכסוכים בדואר יש מספר יתרונות. ראשית, תוכל לכלול הוכחה התומכת במחלוקת שלך, לדוגמה, המחאה שבוטלה, שביצעת תשלום במועד. ניתן גם לשמור עותק של מכתב מחלוקת עבור רשומות שלך. לבסוף, אם אתה שולח את המחלוקת שלך באמצעות דואר מוסמך עם קבלת החזר המבוקש - אשר אתה צריך - יש לך הוכחה של התאריך ששלחת את המחלוקת. זה חשוב כי האשראי bureaus יש 30-45 ימים כדי לחקור ולהגיב על המחלוקת שלך.
אתה עלול בסופו של דבר לשלוח כמה מחלוקות מכתבים. שמור דו"ח מחלוקת דוח אשראי במחשב שאתה יכול לשנות עבור מחלוקות שונות אשראי bureaus שונים. זה יחסוך לך זמן למנוע ממך לכתוב מכתב חדש מאפס בכל פעם.
שולח את המחלוקת שלך
כאשר אתה שולח את המחלוקת שלך, אתה יכול לכלול עותק של דוח האשראי שלך עם פריט אתה מחלוקת מודגשת עותק (לא המקורי) של הוכחה כלשהי שיש לך התומכת המחלוקת שלך.
הקפד לכלול מספיק מידע על המחלוקת שלך. אחרת, את הלשכה אשראי יכול להחליט את המחלוקת הוא קל דעת ואת הירידה לחקור את המחלוקת או לעדכן את דוח האשראי.
כל עוד המחלוקת שלך היא לגיטימית, הלשכה אשראי יערוך חקירה. חקירה זו היא לעתים קרובות פשוט כמו לשאול את הנושה אם המידע מדויק. לאחר החקירה הושלמה, לשכת האשראי לשלוח לך תגובה המחלוקת שלך.
מחלוקת
אתה יכול לשלוח את המחלוקות ישירות לבנק או לעסק אשר רשום את המידע על דוח האשראי שלך. יש להם את אותה החובה המשפטית לחקור את המחלוקת שלך ולהסיר מידע לא מדויק, חלקי או בלתי ניתן לאימות מדוח האשראי שלך. מחלוקת ישירה עם מודיע המידע הכרחי עבור שגיאות כי לשכות אשראי "מאשר" מדויקים.
מה שקורה לאחר מחלוקת
אם הסכסוך הוא מוצלח דוח האשראי שלך מעודכן, הלשכה תעשה את השינוי, התראה על אשראי לשכות אחרות, ולשלוח לך עותק מעודכן של דוח האשראי שלך.
מאידך, אם הפריט לא יוסר מדוח האשראי שלך, הדוח שלך יעודכן כדי להראות שאתה ערער על המידע ותינתן לך ההזדמנות להוסיף דוח אישי לדוח האשראי שלך. הצהרות אישיות לא משפיעים על ניקוד האשראי שלך, אבל יכול לספק תובנה נוספת לתוך המחלוקת שלך כאשר עסק באופן ידני את דוח האשראי שלך.
להתמודד עם חשבונות עבר עקב
היסטוריית תשלומים משפיע על ניקוד האשראי שלך יותר מכל גורם אחר - זה 35 אחוז הציון שלך. מאז היסטוריית התשלום הוא כזה חלק גדול של ניקוד האשראי שלך, לאחר מספר חשבונות עקב על דוח האשראי שלך יפגע באופן משמעותי הציון שלך. טיפול אלה חיוני כדי לתקן את האשראי. המטרה היא להגיע לחשבונות שבוצעו בעבר כ"זרמים "או" בתשלום ".
קבל עדכניות בחשבונות שחלפו, אך עדיין לא טעונה . חיוב הוא אחד הסטטיסטיים של החשבון הגרוע ביותר והוא מתרחש לאחר התשלום שלך הוא 180 ימים עקב.
חשבונות כי הם עבריינים אבל פחות מ 180 ימים בעבר בשל ניתן לשמור מפני להיות מחויב אם אתה משלם את הסכום הכולל עקב בעבר. היזהר, בהמשך מאחוריך, גבוה יותר לתפוס את התשלום יהיה.
צור קשר עם הנושה שלך כדי לדון באפשרויות להביא את החשבון הנוכחי שלך. הנושה שלך עשוי להיות מוכן לוותר על קנסות מאוחרים או להפיץ את האיזון בעבר על פני כמה תשלומים. תן להם לדעת שאתה להוט להימנע תשלום- off, אבל צריך קצת עזרה. הנושה שלך עשוי אפילו להיות מוכן לשנות את גיל החשבון שלך כדי להציג את התשלומים שלך הנוכחי ולא עבריין, אבל תצטרך ממש לדבר עם הנושים שלך לנהל משא ומתן.
שלם חשבונות שכבר חויבו . אתה עדיין אחראי על יתרת חוב. ככל שהם מזדקנים, חיוב- offs לפגוע ניקוד האשראי שלך פחות. עם זאת, יתרת החוב תקשה - ולפעמים בלתי אפשרי - לקבל אישור אשראי חדש והלוואות. חלק תיקון האשראי שלך חייב לכלול תשלום תשלום offs.
אם אתה משלם תשלום מלא, דוח האשראי שלך יעודכן כדי להציג את היתרה בסך $ 0 ואת הסטטוס "בתשלום". מצב הטעינה ימשיך להיות מדווח במשך שבע שנים ממועד החיוב.
אופציה נוספת היא לסלק מחיקות בניכוי סכום הנמוך מהיתרה המקורית. בהסדר, הנושה מסכים לקבל את התשלום הנמוך יותר ולבטל את יתרת החוב. מצב ההתיישבות ילך על דוח האשראי שלך ולהישאר במשך שבע שנים.
ייתכן שתוכל לשכנע את הנושה למחוק את ביטול תשלום מצב האשראי שלך בתמורה לתשלום, אבל זה לא נעשה בקלות. הדבר החשוב ביותר הוא לשלם את החיוב שלך ואם אתה יכול לקבל מצב חשבון נוחים, זה בונוס נוסף.
לטפל החשבונות אוסף . החשבונות נשלחים לסוכנות האיסוף לאחר שחייבו אותם או הפכו לעבריינים במשך מספר חודשים. גם חשבונות שאינם מופיעים בדרך כלל על דוח האשראי שלך ניתן לשלוח סוכנות אוסף נוסף האשראי שלך.
הגישה שלך כדי לשלם אוספים היא הרבה כמו זה עבור תשלום offs, אתה יכול לשלם במלואו ואפילו לנסות לקבל תשלום עבור למחוק או שאתה יכול ליישב את החשבון עבור פחות מאשר את היתרה בשל. האוסף יישאר על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים על בסיס עבריינות המקורי.
טיפול בחשבונות שבוצעו בעבר:
תביא כרטיס אשראי גבוה יתרות מתחת לגבולות שלהם
ניצול האשראי שלך - יחס המשווה את יתרות כרטיס האשראי שלך לגבולות האשראי שלהם - הוא הגורם השני בגודלו המשפיע על ניקוד האשראי שלך. זה 30 אחוז הציון שלך. ככל יתרות שלך, כך זה כואב ניקוד האשראי שלך.
לאחר maxed את כרטיסי האשראי עולה יקר נקודות ציון האשראי. תביא maxed את כרטיסי האשראי מתחת לגבול האשראי, ולאחר מכן לעבוד כדי לשלם את יתרות לחלוטין. כרטיס אשראי יתרות פחות מ -30 אחוזים של מסגרת האשראי הם טובים יותר עבור ניקוד האשראי שלך. מתחת ל -10% הוא אידיאלי.
יתרות הלוואה ניקוד האשראי שלך
קרוב יתרות ההלוואה שלך לסכום המקורי שאתה לווה, כך זה כואב ניקוד האשראי שלך. פוקוס הראשון על לשלם את יתרת כרטיס האשראי הראשון כי יש להם השפעה רבה יותר על ניקוד האשראי שלך. לאחר מכן, להפחית את יתרות ההלוואה.
חשבונות עו"ש מול יתרות גבוהות
אתה כנראה לא יכול לשלם את יתרות העבר שלך עקב חשבונות בבת אחת. התמקדות תחילה בחשבונות הנמצאים בסכנה של הפיכת מועד פירעון או טעינה. קבל כמו רבים של חשבונות אלה הנוכחי ככל האפשר. כולם אם אתה יכול. לאחר מכן, לשלם את יתרות כרטיס האשראי שלך. שלישית, לעבוד על חשבונות שכבר נגבו או שנשלחו לסוכנות אוסף.
- כיצד לחשב ניצול אשראי
- 5 סיבות שאתה לא צריך מקס את כרטיס האשראי שלך
- 5 עקרונות ביצוע תשלומים בכרטיס אשראי
קבל אשראי חדש
לאחר שתפתור את הפריטים השליליים על דוח האשראי שלך, לעבוד על קבלת מידע חיובי נוסף. בדיוק כמו תשלומים מאוחר לפגוע קשות ניקוד האשראי שלך, תשלומים בזמן לסייע הציון שלך. אם יש לך כמה כרטיסי אשראי והלוואות להיות מדווחים בזמן, נהדר. המשך לשמור על יתרות אלה ברמה סבירה ותמיד לבצע את התשלומים בזמן. אם אין לך חשבונות פתוחים ועכשוויים, יהיה עליך להתחיל מחדש עם חשבונות חדשים.
איפה לקבל אשראי חדש
בעבר delinquencies יכול למנוע ממך לקבל אישור עבור כרטיס האשראי הגדולות כך להגביל את כרטיס האשראי שלך יישומים אחד, על שני ביותר, עד ניקוד האשראי שלך משפר. זה יהיה למזער פניות אשראי , אשר מתווסף דו"ח האשראי שלך בכל פעם שאתה מבצע בקשה חדשה עבור אשראי. יותר מדי אשראי פניות לפגוע ניקוד האשראי שלך ואת היכולת לקבל אישור האשראי החדש. פניות להישאר על דוח האשראי שלך במשך שנתיים אבל רק להשפיע על ניקוד האשראי שלך במשך 12 חודשים.
אם נשללת ממך כרטיס אשראי חשוב, נסה להגיש בקשה לקבלת כרטיס אשראי בחנות קמעונאית. עדיין אין לך מזל? שקול כרטיס אשראי מאובטח אשר דורש ממך לבצע הפקדה בטוחה כדי לקבל מסגרת אשראי. הפקדה הביטחון הופך את כרטיס מאובטח קצת יותר קשה להגיע, אבל כרטיס מאובטח מרשת עיבוד גדולה יותר מאשר כרטיס אשראי קמעונאי.
השתמש אשראי חדש כדי לסייע ניקוד האשראי שלך
- באמצעות אשראי מאובטח לבנות מחדש את האשראי שלך
- כיצד לקבל כרטיס אשראי עם אשראי רע
- מצא כרטיסי אשראי התואמים את הציון האשראי שלך
שבעה טיפים תיקון אשראי
שמור על טיפים אלה לתקן את האשראי בחשבון תוך כדי עבודה לקראת ניקוד האשראי טוב יותר.
- להציל את מה שאתה יכול . לא להקריב חשבונות כי הם במצב טוב עבור חשבונות שאינם. המשך בביצוע תשלומים בזמן אמת בכל החשבונות הנוכחיים שלך.
- להפיץ את המחלוקות על פני תקופה של זמן . אם אתה מחלוקת כמה פריטים על דוח האשראי שלך, רק לשים מחלוקת אחת בכל מכתב שטח את המחלוקות שלך. האשראי עלול לחשוד בסכסוכים רבים מדי ולשקול אותם קל דעת.
- היזהר סגירת כרטיסי אשראי . לעתים רחוקות עושה סגירת כרטיס אשראי לעזור ניקוד האשראי שלך. למעשה, סגירה של כרטיס אשראי סביר יותר לפגוע האשראי שלך הציון , במיוחד כאשר יש בחשבון את היתרה.
- למד מה דברים לפגוע הציון האשראי שלך . למד מה דברים יש השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלך, כך שתוכל למנוע את ביצוע טעויות אלה.
- ניקוד האשראי שלך עשוי להשתנות . ניקוד האשראי שלך עלול לרדת באופן בלתי צפוי כפי שאתה עובר לתקן את האשראי. זה לא אומר בהכרח שעשית משהו לא בסדר. המשך הוספת מידע חיובי לדוח האשראי שלך ואת ניקוד האשראי שלך ישתפר עם הזמן.
- שקול ייעוץ אשראי הצרכן . אם החובות שלך הם מכריע, הנושים אינם מוכנים לעבוד איתך, ואתה לא מצליח לבוא עם תוכנית תשלום על שלך, ייעוץ האשראי הצרכני היא אפשרות לחזור על המסלול.
- אם פשיטת רגל היא בלתי נמנעת, קובץ במוקדם ולא במאוחר . אם הגשת פשיטת רגל היא הדרך היחידה שאתה יכול לחזור על המסלול, לא לבזבז זמן על אסטרטגיות זה לא יעבוד. להעריך אם אתה צריך קובץ פשיטת רגל מוקדם כדי שתוכל להתחיל את התהליך ולהתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך ואת החיים שלך.