הלשכה אשראי היא חברה אשר אוספת ושומרת פרטי אשראי בודדים ומוכרת אותו המלווים, הנושים, הצרכנים בצורה של דו"ח אשראי. אמנם יש עשרות לשכות אשראי ברחבי ארה"ב, רוב הצרכנים מכירים את שלושת הגדולים: Equifax, Experian, ו TransUnion. האשראי הגדול bureaus לעשות יותר מאשר רק ללקט ולדווח מידע האשראי הצרכני.
הם גם מספקים עשרות פתרונות המסייעים לעסקים החלטות טובות יותר.
סוגי מידע איסוף לשכות אשראי
האשראי bureaus לשמור על מספר פרטים הקשורים לך ואת היסטוריית האשראי, החל מרגע פתיחת חשבון האשראי הראשון שלך. לדוגמה, הלשכה אשראי אוספת מידע על חשבונות אשראי: ההיסטוריה שלך פירעון, כמות האשראי שיש לך זמין, כמות האשראי אתה משתמש, אוספים החוב שטרם נפרעו, פרטים על רשומות ציבוריות כמו פשיטת רגל, שעבודים מס, עיקול, ו repossession.
אשראי bureaus גם לשמור שאינם אשראי מידע אודותיך כולל כתובת שלך, מעסיקים הנוכחי הקודם, ומידע השכר. בעוד מידע זה אינו משמש לחישוב ניקוד האשראי שלך, עסקים עשויים לשקול את זה כאשר הם מעריכים אם לעשות איתך עסקים.
איפה לשכות אשראי לקבל מידע?
אשראי bureaus תלויים בנקים ועסקים אחרים כדי לספק להם מידע הצרכן.
רבות מהחברות שאתה עושה עסקים עם לשלוח עדכונים שוטפים בחשבונות הפתוחים שלך. אשראי bureaus גם לקבל מידע אודותיך מן הרשומות המשפט הציבורי.
אשראי bureaus להשתמש במקורות שונים לקבלת מידע כך דוח האשראי שלך עשוי להשתנות מעט מ לשכת הלשכה. ייתכן שחשבונות שלמים חסרים בדוח האשראי שלך.
מי משתמש בנתוני הלשכה?
הבנקים ומנפיקי כרטיסי האשראי הם המשתמשים הברורים ביותר של המידע המסופק על ידי לשכות אשראי. שורה של חברות אחרות לפנות אשראי bureaus לקבל החלטות לגביך. מעסיקים, חברות ביטוח, בעלי הבית, אספנים החוב כל מידע הבקשה מן לשכות אשראי.
אשראי bureaus לספק prescreening רשימות בנקים וחברות ביטוח כדי לסייע לחברות אלה להחליט אילו צרכנים עשויים לנצל את המוצרים שלהם. כרטיס האשראי מנפיקים, למשל, יכול לבקש רשימה של הצרכנים עם יתרות אשראי גבוה לשלוח את הצרכנים האלה מציעה עבור יתרת כרטיסי האשראי. אם תהית אי פעם איך מראש כרטיס אשראי אושר מציעה בסופו של דבר את חשבון הבנק שלך או איך הבנקים יודעים להציע refinance לא רצוי על המשכנתא שלך, זה איך. (דרך אגב, אתה יכול לבטל את ההסכמה של prescreening על ידי מעבר OptOutPrescreen.com.)
חוק לשכות אשראי
ה- Fair Credit Reporting Act (FCRA) הוא חוק פדרלי המגדיר כיצד לשכות אשראי אמורות לפעול. FCRA נותן לצרכנים את הזכות דו"ח אשראי מדויק. אם אתה מוצא שגיאות בדו"ח האשראי שלך, אתה רשאי לערער על שגיאות אלה עם לשכות אשראי.
הלשכה אשראי נדרש אז לעשות חקירה לתקן את השגיאות בעת הצורך.
אשראי Bureaus מתן דוחות אשראי חינם
יש לך גם את הזכות להזמין דוח האשראי שלך משלוש האשראי bureaus. הוגן ומדויק עסקאות אשראי נותן לך את הזכות לדוח אחד ללא תשלום אשראי בכל שנה מכל אחת משלוש הגדולות האשראי bureaus. אתה יכול להזמין את הדו"ח השנתי באמצעות CreditCreditReport.com.
לשכות אשראי נדרשים גם לתת לך דוח אשראי חינם אם:
- היה לך בקשה נדחה בגלל מידע על דוח האשראי שלך
- אתה מובטל ומתכננים להתחיל לחפש עבודה בתוך 60 יום
- אתה על רווחה
- אתה קורבן של גניבת זהות.
מידע האשראי שלך יכול להיות שגיאות
אחד מכל 20 צרכנים יש דוח אשראי שגיאה כי יהיה להקטין את ניקוד האשראי שלהם עד כדי כך שזה גורם קבלת אשראי יקר יותר, על פי מחקר של 2013 על ידי ועדת הסחר הפדרלית.
מידע אחר של אדם יכול בטעות בסופו של דבר על דוח האשראי שלך, במיוחד אם השם שלהם או מידע אישי אחר דומה לשלך. החוק הפדראלי מעניק לך את הזכות לערער על שגיאות דו"ח האשראי שלך, אבל התהליך לא תמיד עובד בקלות כמו שזה צריך. בשנת 2013, אישה באורגון זכתה בתביעה בסך 18 מיליון דולר נגד Equifax, אחת משלושת הלשכות הגדולות, לאחר שהיא לא הצליחה לתקן שגיאת דיווח אשראי שהיא חולקת על עצמה 13 פעמים במהלך שנתיים.
טעויות אלה מסופקות לעיתים ומאוששות על ידי נושים ומלווים המסתמכים על המידע (לפעמים השגוי) במערכות המחשבים שלהם ולא על התיעוד שמספק הצרכנים.
לשכות אשראי רק לספק מידע
בעוד אשראי bureaus לספק חלק או את כל פרטי האשראי כי נושים ומלווים להשתמש כדי להכחיש או לאשר את היישומים, הלשכה עצמה לא עושה החלטה אשראי.