סקירה כללית של דוח האשראי שלך ציון
האם תהית אי פעם איך המלווים יודעים כל כך הרבה על היסטוריית האשראי שלך? ואיך מנפיקים כרטיס אשראי יכול להחליט לאשר את הבקשה שלך רק עניין של שניות? זה בגלל דוח האשראי שלך ואת ניקוד האשראי שלך - שני דברים נושים המלווים להשתמש כדי לקבל החלטות לגביך.
מהו דוח אשראי?
דוח האשראי שלך הוא שיא של חשבונות החוב שלך וכמה טוב יש לך הצליח, כולל אם שילמת בזמן באופן עקבי.
דוחות אשראי כוללים בדרך כלל כרטיסי אשראי, הלוואות, כמה חשבונות רפואיים שטרם שולמו, אוספי חוב, רשומות ציבוריות כמו טרפה או repossession.
בנוסף למידע האשראי שלך, דוח האשראי שלך כולל מידע אישי, הכתובת הנוכחית שלך הקודמת, והמעסיק הנוכחי או האחרון שלך ידוע. מידע אישי כולל את שמך ואת האיות החלופי של השם שלך ואת תאריך הלידה שלך. נושים ישתמשו במידע זה כדי לאשר את זהותך, אך בדרך כלל לא יקבלו החלטות לגבי בקשתך בהתבסס על מידע זה בלבד.
עיקר דוח האשראי שלך הוא מידע מפורט על כרטיסי האשראי שלך ואת ההלוואות. עבור כרטיסי אשראי, היתרה, מסגרת האשראי, סוג החשבון, מצב החשבון והיסטוריית התשלומים שלך כלולים בדוח האשראי שלך. יתרות הלוואה, סכום ההלוואה המקורי, ואת היסטוריית התשלומים מופיעים על דוח האשראי שלך.
דוחות אשראי כוללים רשימה של עסקים אשר בדקו לאחרונה את היסטוריית האשראי שלך. בדיקות אלה אשראי ידועים פניות .
הגרסה של דוח האשראי שלך תציג פניות מכל מי שלף דוח האשראי שלך בשנתיים האחרונות, כולל עסקים אשר מסתכלים על הדו"ח שלך למטרות קידום מכירות. גרסת המלווה של דוח האשראי שלך מראה רק את השאלות שנעשו כאשר אתה מכניס איזה סוג של יישום.
כיצד דוחות אשראי נוצר?
דוחות אשראי נוצרים ומתוחזקים על ידי חברות הידועות סוכנויות דיווח אשראי או לשכות אשראי . בארצות הברית, יש שלוש לשכות אשראי הגדולות: Equifax, Experian, ו TransUnion. כאשר הנושים המלווים לבדוק את היסטוריית האשראי שלך, הם בדרך כלל למשוך את דוח האשראי שלך מתוך אחד או כל אלה של לשכות אשראי.
אשראי לשכות שותף עם בנקים ועסקים אחרים כדי לקבל את פרטי החשבון שלך. מדי פעם, חברות אתה עושה עסקים עם תשלח או לעדכן את פרטי החשבון שלך לשכות אשראי. זה כולל את כרטיס האשראי שלך המנפיקים ואת המלווים וכן צד שלישי אוסף סוכנויות אשר כבר שכרו לאסוף חובות מטעם חברות אחרות. אשראי bureaus גם למשוך מידע המקומי, המדינה, ואת בתי המשפט הפדראליים לכלול בסעיף רשומות הציבור של דוח האשראי שלך.
יש עסקים יש לך חשבונות עם זה לא לדווח על bureaus האשראי כי חשבונות יש לך איתם לא חשבונות אשראי. לדוגמה, חברות המספקות את החשמל, הטלפון הסלולרי, הכבלים והאינטרנט אינם מדווחים באופן קבוע על חשבונך או על תשלומים ללשכות האשראי. כרטיסים מראש, כרטיסי חיוב, וכן בדיקת פרטי החשבון הוא גם לא דיווחו לשכות אשראי ולא נכלל בדו"ח האשראי שלך.
בעוד כמה עסקים לא לעדכן את דוח האשראי שלך עם התשלומים החודשיים שלך, הם יידעו את האשראי bureaus אם אתה הופך להיות עבריין ברצינות על התשלומים שלך.
מי יכול לראות את דוח האשראי שלך?
למרבה המזל, לא רק מישהו יכול לגשת דוח האשראי שלך. החוק הפדרלי קובע כי עסק או אדם חייב להיות "מטרה מותרת" כדי לבדוק את דוח האשראי שלך. בדרך כלל, זה אומר שהעסק צריך לראות את דוח האשראי שלך כדי לאשר בקשה שביצעת, לאסוף על חוב, למטרות תעסוקה מסוימות, כדי לקיים צו בית משפט, או כדי לממן ביטוח. סעיף 604 של יריד אשראי דיווח חוק רשימות כל החוק מותר למטרות בדיקת דוח האשראי שלך.
יש לך את הזכות לראות את דוח האשראי שלך. למעשה, כל צרכן זכאי לדוח אשראי חינם מדי שנה מכל סוכנות דיווח אשראי. אתה יכול להזמין עותק חינם של Equifax שלך, Experian, דוחות TransUnion אשראי על ידי הולך AnnualCreditReport.com.
אתה יכול גם לקבל דוח אשראי ללא תשלום ישירות האשראי bureaus אם כבר הכחיש אשראי ב -60 הימים האחרונים (בגלל המידע בדו"ח האשראי שלך), אתה מובטל ותכנן לחפש עבודה הבא 60 יום, אתה כרגע מקבל סיוע ממשלתי, אתה כבר קורבן של גניבת זהות, או יש מידע מדויק על דוח האשראי שלך.
מה לעשות על שגיאות דוח אשראי
אשראי bureaus אינם מושלמים. גם העסקים המדווחים עליהם. זה נפוץ בדוחות אשראי יש שגיאות אחת הסיבות הטובות ביותר לבדיקת דוח האשראי שלך היא לוודא שזה מדויק.
יש לך את הזכות לדוח אשראי מדויק. אז, אם אתה רואה שגיאה על דוח האשראי שלך , אתה יכול לערער את זה ישירות עם לשכת האשראי. ניתן לערער על שגיאה באינטרנט, בטלפון או בדואר. לאחר הלשכה אשראי מקבל את המחלוקת שלך, הם יחקרו עם מודיע את המידע (העסק שדיווח על השגיאה) ולתקן את דוח האשראי שלך על סמך התוצאות.
מה לגבי תשלומים מאוחרים או מידע שלילי אחר?
מידע שלילי , כגון חשבונות איחור או חשבונות איסוף, ניתן לרשום בדוח האשראי שלך כל עוד הוא מדויק. למרבה המזל, מידע שלילי ביותר תיפול את דוח האשראי שלך לאחר כמות מסוימת של זמן.
רוב המידע השלילי יכול להישאר במשך שבע שנים, אך סוגים מסוימים של מידע עשויים להישאר זמן רב יותר.
פשיטת רגל ניתן לכלול על דוח האשראי שלך עד 10 שנים. שעבודים מס שלא שולמו מדווחים ללא הגבלת זמן. תביעות משפטיות ניתן לדווח באמצעות חוק ההתיישנות של המדינה שלך, אם כי פרק הזמן הוא יותר משבע שנים.
סקירת נקודות אשראי
אז איפה ניקוד האשראי שלך מתאים לכל זה?
זה יכול להיות קשה, שלא לדבר על זמן רב, עבור עסק לקרוא את כל דו"ח האשראי שלך כדי לקבל החלטה לגביך. אז, הם משתמשים ניקוד האשראי שלך, שלוש ספרות מספריים סיכום זה סוג של "ציונים" את דוח האשראי שלך מידע. ניקוד האשראי שלך הוא אינדיקטור מהיר של הסבירות כי אתה ברירת המחדל על אשראי חדש או התחייבות ההלוואה.
צרכנים עם ציונים גבוהים האשראי נחשבים ללווים מסוכנים פחות מאלו עם ציונים נמוכים האשראי. ציונים גבוהים האשראי מאפשרים לך לקבל ריבית נמוכה יותר על כרטיסי אשראי והלוואות, להקטין את עלות האשראי. צרכנים עם ציונים אשראי נמוך בדרך כלל יש ריבית גבוהה יותר עשוי להיות הכחיש עבור כמה כרטיסי אשראי, הלוואות, ושירותי אשראי אחרים מבוססי.
איך הם ציונים אשראי מחושב?
ציונים האשראי הם אלגוריתמים מורכבים שלוקחים את כל המידע בדו"ח האשראי שלך, שוקל אותו, ואז מגיע עם מספר המייצג כמה טוב יש לך הצליח חשבונות האשראי שלך. אנחנו לא יודעים את הנוסחה המדויקת האשראי ניקוד - ויש סיכוי שאנחנו לא מבינים את זה גם אם אנחנו יודעים את הנוסחה. אבל אנחנו יודעים אילו גורמים להיכנס ניקוד האשראי וכמה גורמים אלה לספור.
ציון אצבע משולשת הוא אחד ציוני האשראי הידוע ביותר בשימוש נרחב. הגרסה הצרכן של הציון FICO נע בין 300 ל 850 ואת הציון מחושב על בסיס חמישה גורמים מרכזיים. בגלל שחלקים של ההיסטוריה שלך משלמים את הצעת החוק הם חשובים יותר מאחרים, חלקים שונים של היסטוריית האשראי שלך מקבלים משקולות שונות בחישוב ניקוד האשראי שלך. למרות משוואה ספציפית עבור מגיע עם ניקוד האשראי שלך הוא מידע קנייני בבעלות FICO, אנחנו יודעים מה המידע משמש לחישוב הציון שלך.
הנה חמישה גורמים, מחולקים לפי המשקל שניתן לכל גורם:
היסטוריית תשלומים היא 35 אחוזים: המלווים מודאגים ביותר אם או לא לשלם את החשבונות שלך בזמן. האינדיקטור הטוב ביותר לכך הוא איך שילמת את החשבונות שלך בעבר.
מאוחר תשלומים, אוספים, ו bankruptcies כל להשפיע על היסטוריית התשלום של ניקוד האשראי שלך. לאחרונה delinquencies הפגיעה ניקוד האשראי שלך יותר מאשר אלה בעבר.
רמת החוב היא 30 אחוזים: כמות החוב שיש לך בהשוואה לגבולות האשראי שלך ידוע ניצול האשראי. ככל ניצול האשראי שלך - ככל שאתה קרוב לגבולות שלך - נמוך הציון האשראי שלך יהיה. שמור על יתרות כרטיס האשראי שלך על 30 אחוזים של מסגרת האשראי שלך או פחות.
אורך היסטוריית אשראי 15 אחוז: לאחר היסטוריית אשראי ארוכה יותר חיובית כי זה נותן מידע נוסף על הרגלי ההוצאות שלך. זה טוב להשאיר את החשבונות הפתוחים שיש לך במשך זמן רב.
פניות הם 10 אחוזים: בכל פעם שאתה מבצע בקשה אשראי, חקירה נוסף דוח האשראי שלך. יישומים רבים מדי עבור אשראי יכול אומר שאתה לוקח על הרבה חוב או שאתה סוג כלשהו של בעיות כלכליות. בעוד פניות יכול להישאר על דוח האשראי שלך במשך שנתיים, האשראי שלך חישוב הציון רק רואה אלה שנעשו בתוך שנה.
תמהיל האשראי הוא 10 אחוזים: לאחר סוגים שונים של חשבונות הוא חיובי כי זה מראה שיש לך ניסיון ניהול שילוב של אשראי. זה לא גורם משמעותי ניקוד האשראי שלך, אלא אם אין לך הרבה מידע אחר שבו לבסס את הציון שלך. פתח חשבונות חדשים כפי שאתה צריך אותם, לא פשוט יש מה שנראה כמו שילוב טוב יותר של אשראי.
עוד אשראי בשימוש נרחב הציון הוא VantageScore . גרסה זו של ניקוד האשראי פותחה על ידי שלוש לשכות אשראי הגדולות. הגרסה העדכנית ביותר של VantageScore נע בין 300 ל 850, בדומה FICO, אבל VantageScore של גורמים שונים במקצת. במקום לתת לנו אחוזי אחוז, VantageScore מגלה את רמת ההשפעה לכל גורם יש.
- היסטוריית תשלומים: השפעה רבה
- גיל וסוג האשראי: השפעה רבה
- אחוז מסגרת האשראי המשמשת: השפעה רבה
- סך הכל יתרות / חובות: השפעה בינונית
- התנהגות אשראי האחרונה: פחות השפעה
- אשראי זמין: משפיע לפחות
איפה אתה יכול לקבל ניקוד האשראי שלך?
אמנם יש לך את הזכות לדוח אשראי חינם, אבל אין חוק הדורש אשראי חברות הבקיע לתת לך גישה חופשית ניקוד האשראי שלך. ובכל זאת, קל יחסית לקבל את ניקוד האשראי שלך בחינם או על ידי רכישת אותו.
MyFico.com: זהו המקום היחיד שבו אתה יכול לרכוש את הציון שלך אצבע משולשת. אתה יכול להזמין את הציון שלך FICO מבוסס על דוח האשראי שלך ב Equifax, Experian, ו TransUnion.
כל האשראי bureaus: אתה יכול לרכוש את הפרט ואת 3-in-1 ציונים האשראי מכל אחד האשראי bureaus. כל הלשכה אשראי משלה האשראי ניקוד המודל עשוי להיות שינויים קלים היסטוריית האשראי שלך, כך ציונים האשראי שלך יכול להיות שונה אחד מהשני ואולי אפילו להיות שונה הציון שלך אצבע משולשת.
ללא תשלום אשראי אתרי אינטרנט: שלושה אתרי אינטרנט מציעים כעת ללא תשלום לחלוטין, ללא מנוי ציונים האשראי הנדרש. הם CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com ו Quizzle.com. תיזהר עבור כל ניקוד אשראי חינם שמבקש ממך להזין מספר כרטיס אשראי. אתה להיות רשום במנוי ניסיון לשירות ניטור אשראי. אם לא תבטל לפני תום תקופת הניסיון, החברה תתחיל לחייב את כרטיס האשראי שלך עבור השירות.
הצהרת כרטיס האשראי שלך: מנפיקים מסוימים של כרטיסי אשראי משתתפים בשירות חדש של FICO המאפשר למחזיקי הכרטיס להציג את ציוני ה- FICO שלהם בחינם. גלה, Barclaycard, הבנק הלאומי הראשון של אומהה הם כמה מנפיקים כרטיס האשראי המשתתפים. אתה רק צריך להציג את ההצהרה החודשית שלך לראות את הציון האחרון שלך אצבע משולשת.
נדחתה בגין אשראי או מאושרת בתנאים פחות נוחים: שיטה זו אינה מובטחת (או אידיאלית), אבל הנה איך זה עובד. המלווים ומנפיקי כרטיסי האשראי נדרשים כעת לשלוח עותק של ניקוד האשראי המשמש להחלטה של בקשה לקבלת אשראי או לאישור הבקשה, אך בתנאים נוחים פחות מאלה שהוזמנו. אתה לא עושה שום דבר כדי לקבל את הציון הזה אשראי אבל לשים את היישום. אם אתה זכאי, אתה מקבל את ניקוד האשראי באופן אוטומטי.
מהו ציון אשראי טוב?
מסתכל על ניקוד האשראי שלך עשוי להיות מבלבל. כמה ניקוד האשראי ספקי לתת לך הסבר על ניקוד האשראי שלך, להסביר אם יש לך ציון אשראי טוב, וכן לשבור את הגורמים לתרום ניקוד האשראי שלך. לפעמים כל מה שאתה מקבל הוא מספר וזה תלוי בך כדי להבין אם מספר זה אומר שיש לך אשראי טוב או אשראי רע.
בהתחשב בציון האשראי בדרך כלל נע בין 300 ל 850, הנה פירוט של מה מספרים שונים בתוך טווח זה אומר:
- 800 +: חריג. אתה לא צפוי מאוד להיות עבריין על כל אשראי חדש או חובות הלוואה. אתה בטח יש זמן קל לקבל אישור האשראי יהיה לך ריבית נמוכה יותר.
- 799 עד 700: טוב מאוד.
- 670 עד 739: טוב. יש סיכון מעט גבוה יותר (אך עדיין נמוך למדי) של ברירת המחדל. עם ניקוד האשראי בטווח זה, אתה עדיין צריך להיות די קל לקבל אישור האשראי.
- 580 ל 669: הוגן. צרכנים עם ציונים אלה אשראי יש סיכון גבוה יותר של ברירת המחדל, רבים לקבל נדחתה עבור כמה כרטיסי אשראי והלוואות, או אם אושרה, תהיה ריבית גבוהה יותר.
- 579 ומטה: מסכן. ציונים אלה האשראי מצביעים על סיכון גבוה מאוד של ברירת המחדל. יהיה לך הרבה יותר זמן מקבל אישור מוצרים אשראי חדש עם ניקוד האשראי בטווח זה.
אם אין לך ציון אשראי מעולה, אתה יכול לעבוד לקראת זה. שפר את ניקוד האשראי שלך על ידי וודא את דוח האשראי שלך הוא שגיאה חינם, להדביק על תשלומים מאוחר, ביצוע כל התשלומים החודשיים שלך בזמן, הקטנת יתרות כרטיס האשראי שלך, והגבלת יישומים חדשים שלך עבור אשראי.