התפלגות מינימלית נדרשת
ראשי תיבות "RMD" מייצג התפלגות מינימלית נדרשת . זהו סכום הכסף שיש לך להסיר מ IRA המסורתי שלך (או חשבון מוסמך) כאשר אתה מגיע לגיל 70 ½.
אם יש לך IRA אחד או עשר IRAs נפרד, החברים שלנו במס הכנסה הולכים להסתכל על הסכום הכולל של דולר של חשבונות מוסמך שלך כדי לחשב את התשלום השנתי RMD שלך . אתה יכול לקחת את זה נדרש מינימום הפצה (RMD) מ IRA אחד, או מספר חשבונות מתאימים, רק כל עוד הדרישה דולר IRS הוא פגש.
בין אם אתה צריך את הכסף מתוך IRA שלך או לא, מס הכנסה הוא הקשה לך על הכתף כדי "להזכיר" לך שזה הזמן להתחיל לשלם את חלקם ההוגן של מסים.
קצבת מוות קצבה רוכב אסטרטגיה מספק הגנה ראשית מורשת מתמשכת
כמה בעלי IRA אף פעם לא מתכננים לגשת לכסף הזה, למעט ה- RMD המציקים.
הם רוצים להשאיר את עיקר הנכס הזה למוטבים שלהם. הם רוצים, בעצם, להשאיר מורשת. זה יכול להיעשות על ידי ניצול רוכש עונש מוות מובטחת בחוזה המצורפת קצבה קבועה. כך תפעל האסטרטגיה הזו:
נניח שיש לך 300,000 $ ב IRA מסורתית, ואתה אף פעם לא מתכנן על צורך זה הנכס לחיות על פרישה.
אם הנחת את הכסף הזה בקצבה קבועה עם רוכשת מוות חוזית אשר מבטיחה צמיחה של 5%, אז 300,000 $ יגדל מורכב על ידי סכום זה מדי שנה. כאשר אתה לוקח את RMDs, את 5% מוות תועלת הצמיחה יהיה לקזז את הסכום הדולרי של המינימום הנדרש הפצה (RMD). במוקדם אתה מפעיל את האסטרטגיה הזאת לפני שאתה פונה 70 ½, יותר טוב כי 300,000 $ יהיה גדל ב 5% בשנה לפני שאתה נדרש לקחת את RMDs.
אסטרטגיה זו לקזז מאפשר לך לקחת RMDs שלך, תוך שמירה על סכום IRA הראשונית הדולר הכולל שלך שלם עבור הנהנים המפורטים שלך ואת היורשים.
אסטרטגיה למתוח IRA האם IRS מאושר ומאפשר היורשים שלך המשך תשלומים RMD
אם מובנים כראוי, RMDs ניתן לקחת על ידי דורות רבים (בן זוג, ילדים, נכדים). זה יספק הכנסה מורשת היורשים שלך תוך הפחתת התחייבויות המס לאורך זמן. אתה לא צריך קצבה כדי למתוח את IRA שלך , אבל קצבה קבוע עובד היטב עם אסטרטגיה זו כי זה מגן באופן מלא על התנודתיות בשוק, ומספק ערבויות חוזיות.
אינם זכאים להגנה על ביטוח חיים? לקנות קצבה במקום
אסטרטגיה יצירתית נוספת כדי למקסם את הפצות המינימום הנדרש (RMDs), אשר אתה צריך לקחת, היא להחיל את הסכום השנתי דולר לרכישת פוליסה קצבה או ביטוח חיים.
אם אתה יכול להעפיל ביטוח חיים, זו תהיה הבחירה הראשונה, כי היתרון מוות יעבור המס חינם את המוטבים המפורטים שלך. אתה מבין מה אחרי מס דולר הסכום יהיה מ RMD שלך, ולאחר מכן לקנות את החיים כל כך הרבה מוות תועלת עם זה ככל האפשר. ביטוח חיים המונח הוא היעיל ביותר ואת עלות הבחירה הנמוכה ביותר הזמין, וכן למקסם את הסכום דולר מוחל.
אם אתה לא זכאי ביטוח חיים, אתה יכול להשתמש באותה אסטרטגיה לקנות גמישות קבוע קצבה קבועה אשר יש מובטחת לרווחת מוות מוות המצורפת למדיניות. פרמיה גמישה פירושה שתוכל להוסיף כסף למדיניות. אסטרטגיה זו קצבה היא גם דרך יעילה מאוד לנצל RMD שלך, אבל את היתרון מוות לא עובר המס ללא המוטבים שלך כמו ביטוח חיים עושה.
אז בפעם הבאה שאתה מתחיל להיות מוטרדים על הצורך לקחת את הפצות המינימום הנדרש שלך (RMDs), ייתכן שיהיה פתרון קצבה שיכול להתאים את התוכנית הכוללת שלך מדור קודם.