בואו נראה איך זה עובד
ארביטראז 'קצבתית כרוכה ברכישת פרמיה חד פעמית מיידית (SPIA) ופוליסת ביטוח חיים באותו זמן. מבנה הקצבה יכול להיות חיי יחיד או משותף עם בן זוג, עם פוליסת ביטוח החיים נלקחים על בדרך כלל הבעל. חשוב לבנות הן את הקצבה והן את פוליסת ביטוח החיים עבור הטבות מקסימליות, לכן חשוב להבין כל אחד מהם.
מה זה SPIA, או יחיד Premium קצבה מיידית?
הצורה הישנה ביותר של קצבה הכנסה הוא עדיין הטוב ביותר ומספק את התשלום החוזי הגבוה ביותר של כל סוג קצבה. SPIAs הם העברה טהורה של תוכניות פנסיה הסיכון כי יכול להיות מובנה עבור הכנסה מובטחת זרם חיים, הכנסה לתקופה מסוימת, או שילוב של שניהם.
אני ממליץ על הגדרת קצבה עם בן / בת הזוג שלך (aka משותף annuitant) כך הכנסה מובטחת מכסה את שני החיים. התשלום החוזי הגבוה ביותר יהיה מובנה כ"ג'וינט לייף בלבד ". אם אתה רוצה לוודא ש -100% מהמנהל הראשוני יילכו למישהו במשפחה שלך כאשר שניהם ימותו, אזי המבנה החוזי הגבוה ביותר יהיה" החיים עם החזר תשלומים "או" חיים עם החזר כספי במזומן ".
פרמיה חד פעמית קצבאות מיידיות אין עמלות, ו COLA (עלות החיים התאמה) עליות שנתיות יכול להיות מובטחת בחוזה בזמן היישום. הכנסה SPIA יכול להתחיל בהקדם 30 ימים מהרגע שהפוליסה מונפקת, אבל אתה יכול גם לדחות עד שנה גם כן.
איזה סוג של ביטוח חיים עובד עם אסטרטגיה "ארביטראז 'קצבה"?
אני תמיד אומר לאנשים ביטוח חיים יספק את ההחזר הטוב ביותר על ההשקעה אתה לעולם לא תראה.
תשיג את זה? אתה מת, אבל המוטבים שלך יאהבו אותך על כך שאתה לוקח את פוליסת ביטוח החיים.
המכשול היחיד האפשרי עם ביטוח חיים הוא זכאי לכך. כדי לקנות ביטוח חיים, אתה צריך לעבור תהליך חיתום הכולל בדיקות פיזיות, דם, וכן סקירה יסודית של רשומות רפואיות שלך. תהליך זה עשוי להימשך זמן מה, וסבלנות היא מעלה במהלך החיתום של המדיניות שלך. אני לא מוכר ביטוח חיים (כלומר, סטן קצבה גבר), אבל יש לי תיאוריה שאתה צריך לקנות כמו מוות הרבה תועלת אפשרי עם קצת כסף ככל האפשר. זה די מגדיר מונח ביטוח חיים. העצה שלי היא לקנות מה שנקרא "טווח רמת" אשר מבטיח את הפרמיה לא ישתנה. אני ממליץ לנעול אלה שיעורי הפרמיה במשך זמן רב ככל האפשר, כמו גיל 90 או יותר.
אם אין ביטוח חיים , אז אין ארביטראז 'קצבה, כך אחד מבני הזוג להיות מסוגל להעפיל ביטוח חיים הוא חיוני.
מה הם היתרונות של "ארביטראז 'קצבה" אסטרטגיה?
אסטרטגיה זו באמת עובד כי כל היתרונות הם בחוזה מובטחת. למרות "ארביטראז 'קצבה" הוא בדרך כלל מותאם אישית לחלוטין, להלן היא משותפת להגדיר את היתרונות המתאימים:
- פרמיה חד פעמיות קצבה מיידית (SPIA) נרכשת במבנה חיים משותף, כך זרם הכנסה לכל החיים מובטחת עבור שני החיים.
- פוליסת ביטוח חיים (רצוי המונח חיים) נרכש על אחד מבני הזוג, בדרך כלל הבעל, כפי סטטיסטית הם בדרך כלל למות הראשון. סכום ההטבה למוות ניתן לקבוע במועד היישום, יחד עם הפרמיה החודשית או השנתית הנדרשת.
- סכום הפרמיה של SPIA מחייב כך שזרם ההכנסות מהקצבה מכסה את פרמיית ביטוח החיים כל עוד מתגורר בן הזוג המבוטח.
- עם מותו של המבוטח המבוטח, קצבת המוות מפוליסת ביטוח החיים נותנת מס למוטב הנקוב (בדרך כלל האישה).
- הבטחת הכנסה לכל החיים של SPIA נמשכת ללא הפרעה לבני הזוג שנותרו בחיים, והם מקבלים את ההטבה למוות ללא ביטוח חיים מפוליסת ביטוח החיים, וכן אם הם המוטבים הרשומים בפוליסה.
ישנן אסטרטגיות רבות אחרות לקצבה המשתמשות במינוף כדי למקסם את היתרונות החוזיים. עם זאת, ארביטראז קצבתי אסטרטגיה תיאר רק הוא הפופולרי ביותר הנפוץ ביותר. אולי זה משהו שיכול לעבוד על המצב הספציפי שלך.