אתה יכול להיות מסוגל לשלם רק 25 ¢ על 1.00 $ של כרטיס האשראי שלך החוב
לפני שתתחיל כרטיס אשראי משא ומתן החוב
ראשית, לפני שנמשיך, תן לי לברך אותך על ההחלטה לפתור בעיה אשר ללא ספק גורם לך לחץ אישי משמעותי. אין זה סוד כי לפני שתוכל להשקיע ולבנות עושר עבור עצמך ואת המשפחה שלך, אתה חייב להרוס את כרטיס האשראי שלך החוב כפי שהוא לעתים קרובות הוא אחד, אם לא, את החובות היקרים ביותר שאתה יכול לשאת; כל אגורה של הוצאות ריבית זורם את הדלת היא אגורה אתה לא יכול להשתמש כדי לגדול תיק האישי שלך.
שנית, תן לי להבטיח לך כי ניתן לחיות בלי חוב כרטיס אשראי. למעשה, חוב כרטיס אשראי פשוט לא בעיה עבור רוב המשפחות האמריקאיות; סוד שאיש מלבד הכלכלנים אינו רוצה לדון בו. כדי להיות יותר ספציפי, בערך 1 מתוך 2 משפחות אמריקאיות או אין כרטיס אשראי החוב או להשתמש בכרטיס אשראי לנוחות ונקודות, לשלם את היתרה במלואה בכל חודש.
אתה יכול להצטרף לשורות שלהם. זה לא נורמלי לבזבז את החיים שלך קבור תחת סוג זה של נטל.
שלישית, לפני שאתם רואים כרטיס אשראי משא ומתן החוב, אני הולך להניח כי ניסית טכניקות כגון כדור שלג פתית השלג , אשר יכול לעזור להפחית יתרות ולשחרר תזרים מזומנים במהירות על ידי מתן עדיפות לוח הזמנים שלך פירעון בדרכים מסוימות .
לבסוף, כפי שאנו לצלול לתוך נושא זה, אתה צריך להיות מוכן לאפשרות כי חברת האשראי שלך לא יכול להיות מוכן לבדר או משא ומתן על כרטיס האשראי הסדר החוב. אם זה קורה, הגיע הזמן לשקול ברצינות לדון האפשרויות שלך עם עורך דין פשיטת רגל. במצבים מסוימים, זה הרבה יותר קל לבנות מחדש את המאזן האישי שלך לאחר התחייבויות שלך משוחרר על ידי שופט, במוקדם יותר טוב. טעות נפוצה שאני רואה היא שאנשים בעלי כוונות טובות מייבשים חשבונות כמו 401 (k) או ROT IRA בניסיון להציל את עצמם מגורל כזה. זה יכול להיות מטופש להפליא מאז חשבונות אלה הם לעתים קרובות מעבר להישג ידם של נושים בהליך פשיטת רגל, כלומר, אם אתה משאיר אותם ללא פגע, זה אפשרי אתה יכול ללכת מחוץ לבית המשפט ללא חוב עם קרנות הפרישה שלך עדיין מייצר דיבידנדים, ריבית , ואת דמי השכירות .
מהו כרטיס אשראי הסדר החוב ואת למה כרטיס אשראי החברה מסכימים אחד?
לחברות כרטיסי האשראי, שרבות מהן בבעלות בנקים , יש מספר קדימויות. הראשון, כמובן, הוא לייצר רווח עבור החברה האם ואת בעלי המניות שלה (אתה יכול להיות למעשה בעל מניות באמצעות קרנות נאמנות אתה מחזיק בחשבון פרישה מבלי אפילו להבין את זה).
כאשר מתברר כי מישהו עלול להיות מסוגל לשלם את היתרה שלו, שינוי בסדרי העדיפויות של חברת האשראי קורה כי יכול לעבוד לטובתך. הבנק או חברת כרטיסי האשראי הופך להיות מודאג עם דבר אחד ודבר אחד בלבד: מקבל את רוב האיזון בחזרה ממך ככל האפשר וסגירת או הגבלת החשבון שלך. למה? זה מאפשר להם להימנע לחייב את כל הסכום על ההכנסה שלהם, אשר יגרום המניות שלהם ליפול, ניהול לקבל בונוסים נמוכים, ואולי אפילו תשלומים דיבידנד לבעלי המניות כדי להקטין.
אם אתה מכריז על פשיטת רגל, זה אפשרי כי כל יתרת כרטיס האשראי יהיה מחוסל כי חוב כרטיס האשראי הוא כמעט תמיד Unsecured. משמעות הדבר היא שאינה מגובה בנכס או בערימת נכסים ספציפיים שחברת כרטיסי האשראי יכולה לתפוס במקרה של ברירת מחדל.
כל משאיל יש להמשיך את הבטחת Unsecured כי תוכל להחזיר את החובה. בניגוד לזה משהו כמו משכנתא על הבית שלך, אשר מאובטח על ידי הנדל"ן. אם לא תשלם את המשכנתא, הבנק יכול לתפוס את הבית, לשים אותו למכירה או מכירה פומבית, ולהחלים כמה, אם לא כולם, של הכספים שלה.
בהעדר סוג מסוים של נסיבות, הגשת פשיטת רגל תהיה התרחיש הגרוע ביותר עבור חברת כרטיסי האשראי, כי זה עומד לאבד את כל מה שהוא הרחיב אותך. זה אומר שהם יכולים לעתים קרובות להיות משוכנע פרטית משא ומתן על התנחלויות של עד 75% של יתרת החוב, סלחני מה שאתה חייב בתקווה לקבל משהו בחזרה.
ברגע שאתה מבין שיש סיכוי קטן לא תוכל להחזיר את החוב כרטיס האשראי שלך, כרטיס אשראי הסדר החוב הוא כנראה ידרוש ייזום מספר שיחות טלפון לחברת האשראי שלך, ואולי אפילו כמה מכתבים בכתב.
איך כרטיס אשראי החוב משא ומתן עבודה?
אם יש לך כבר החמיצו כמה תשלומים ולהבין שזה לא מתמטית סביר שאתה תוכל להחזיר את החוב כרטיס האשראי שלך, זה אפשרי כי ניקוד האשראי שלך כבר נפגע כבר. אם אתה רוצה לנסות להתמודד עם עסקה פרטית עם חברת האשראי לפני לחיצה על כפתור הגרעין (פשיטת רגל), התהליך מתחיל כאשר אתה קורא או לכתוב אליהם. זה כנראה הולך להיות חוויה מתסכלת כי ידרוש שיחות ארוכות עם מספר אנשים על ימים או שבועות.
בדרך כלל, אתה הולך רוצה להסביר כי 1) אתה שוקל פשיטת רגל אבל לא רוצה שיהיה קובץ, ו 2) אתה מקווה לעבוד כרטיס אשראי משא ומתן החוב, כך שאתה יכול לוודא את חברת כרטיסי האשראי מקבל קצת כסף שלה בחזרה גם אם זה לא הסכום המלא, וזה יותר טוב מכלום.
אם חברת האשראי מוכנה לבדר את הרעיון של הסדר החוב, הסיכויים הם גבוהים כי הם ירצו אחד ההסדרים הבאים.
- A סכום גוש סכום כרטיס אשראי ההתנחלות החוב - זה כנראה הכי קל לנהל משא ומתן כמו הרבה עסקים יהיה מוכן ללכת עם ערימה של מזומנים, חיתוך ההפסדים שלהם. אם קיבלת בונוס בעבודה, ירושה, או שאתה מוכן לפשוט את החיסכון שלך, אתה מציע תשלום חד פעמי תמורת סליחה של כל יתרת הנותרים. הטוב ביותר שאתה יכול כנראה מקווה הוא 25 ¢ על הדולר - למשל, אם אתה חייב 5,000 $, לשלם 1,250 $. גם אז, זה לא הולך להיות מצב שכיח. חברות מסוימות עשוי לרצות 40 ¢ על הדולר, בעוד שאחרים עשויים לרצות עוד יותר.
- תוכנית פירעון מבוסס על הכנסות והוצאות שלך - האפשרות השנייה הטובה ביותר, חברת כרטיסי האשראי עשוי להיות מוכן להקפיא את יתרת החוב הנוכחית שלך ולעבוד איזה לוח זמנים מובנה פירעון בריבית נמוכה יותר. בדרך זו, על פני תקופה של מספר שנים, אתה יכול לשלם את היתרה מבלי לדאוג 15%, 20%, או עלויות ריבית גבוהה יותר.
- הסכם סובלנות זמנית - נפוץ בעיקר דברים כמו חוב ההלוואה לסטודנט, הסדר הסובלנות ניתן להשתמש בהצלחה במשא ומתן כרטיס אשראי הסדר החוב. בעיקרו של דבר, משמעות הדבר היא כי יתרת החשבון שלך יהיה קפוא, שיעור הריבית capped בשיעור מוסכם מראש ללא דמי איחור או עונשים, וכן לא יהיו תשלומים עבור פרק זמן מסוים. זה ייתן לך מספיק מרחב נשימה כדי לאסוף את הכספים כדי להחזיר את היתרה שלך במלואם מבלי ליפול עוד יותר מאחור בשל עריצות הרכבה .
החסרונות העיקריים כדי כרטיס אשראי ההתנחלות החוב
מעט מאוד דברים בחיים לבוא ללא downside ו משא ומתן כרטיס אשראי הסדר החוב הוא לא יוצא מן הכלל. זכור כי:
- ברגע שאתה ליידע את חברת האשראי כי יש לך בעיות פיננסיות, את הגישה שלך כרטיס האשראי שלך הוא כמעט הולך להיות מנותקים, חשבון קפוא, ואת החיובים בעתיד נדחתה.
- כל כרטיס אשראי סלח יתרות החוב הולכים להיות מטופלים כהכנסה חייבת לצרכי מסים הפדרלי, המדינה, והכנסות מקומיות. לדוגמה, אם משולבים כל מס אפקטיבי מס הוא 25% ויש לך 10,000 $ חוב כרטיס האשראי נסלח, את הצעת החוק המס יהיה הולך להיות $ 2,500 גבוה יותר מאשר אחרת זה היה עבור שנת המס שבו סליחה התקיים . אם החוב הכולל נסלח הוא 600 $ או יותר, המלווה הוא הולך לתת לך טופס 1099-C, ביטול החוב לשימוש הגשת מס אישי שלך. אל תנסה להימנע תביעה זו כמו מס הכנסה הולך להיות הודעה על כך על ידי המלווה.
- בהתאם הפרטים של איך זה משחק, משא ומתן על כרטיס האשראי הסדר החוב יכול לגרום ציונים אשראי נמוך משמעותית. זה יכול באופן זמני להקטין את הגישה שלך הון ממקורות גיוס אחרים כפי שאתה נראה כעת כסיכון גדול יותר. המלווים האחרים עשויים לחייב אותך בריבית גבוהה יותר כדי לפצות על ההסתברות המוגברת שלך המוגדרת כברירת מחדל. בכמה מדינות, את עלויות הביטוח עבור דברים כמו ביטוח רכב עלול לעלות. כמובן, אורך וחומרה של תוצאות אלה יהיה הרבה יותר גרוע עם הגשת פשיטת רגל ולכן זה עדיין יכול להיות שווה את זה כדי לעבור עם ההתנחלות. עם זאת, להיות מודעים זה לא כל עוגות וקשתות.
השורה התחתונה היא כי כרטיס אשראי הסדר החוב ההסדר יכול להיות דרך יעילה בשבילך כדי למנוע פשיטת רגל בית המשפט, חברת כרטיסי האשראי כדי לשחזר חלק מכספה, ושני הצדדים כדי להתחיל לבנות מחדש את הנזק שנגרם למאזן שלהם ואת ההכנסה הצהרה מהכישלון. סביר להניח, הדבר הגדול ביותר למנוע ממך לשקול את זה, אם אתה באמת נואש להשתלט על הכספים שלך, הוא גאווה. זה לא שווה את זה. שקול למצוץ אותו, לוקח את הכאב הזמני, ולהתחיל לקבל את החיים הפיננסיים שלך בחזרה על המסלול.