טרמינולוגיה
ראשית, בואו להבהיר את המינוח בשימוש. ההבדלים בשפה הם בעיקר גיאוגרפיים. מדינות מסוימות משתמשות במילה "נאמנים", בעוד שאחרים משתמשים במונח "impounds". אלה בדיוק אותו הדבר ואת המילים האלה ישמשו לסירוגין לאורך מדריך זה.
הדבר הראשון לציין ולדגיש הוא כי כסף נכנס לחשבון impound היא לא עלות עושה את ההלוואה. זה הכסף שלך. זה ישמש לשלם את מס רכוש שלך ואת הביטוח שלך.
בסיום ההלוואה, אם אתה refinanced או מכר את הנכס, אתה מקבל כל הכסף נשאר בחשבון בחזרה. המלווה נדרש לשלוח לך את ההמחאה בתוך שישים ימים של תשלום ההלוואה.
למרות חשבון impound נועד להגן על המלווה, זה יכול גם להיות מועיל עבור הלווה.
על ידי תשלום עבור הוצאות דיור גדול בהדרגה במהלך השנה, לווים למנוע את ההלם מדבקה של תשלום חשבונות גדולים פעם או פעמיים בשנה, והם הבטיחו כי הכסף כדי לשלם את החשבונות יהיו שם כאשר הם צריכים את זה.
עבור נמוך למטה לווים תשלום , חשבון נאמנות הוא בדרך כלל לא אופציונלי.
מאז נמוך נמוך לווים תשלום נחשבים סיכון גבוה יותר בשל חלקם האישי נמוך יותר רכוש, המלווים רוצה רמה מסוימת של ביטחון כי המדינה לא לתפוס את הנכס בשל אי תשלום של ארנונה, וכי לווים זכה " לא להיות ללא ביטוח הבית במקרה הנכס פגום.
במילים אחרות, אם אתה שם פחות מ 20% למטה אתה יכול לצפות להיות נדרש על ידי משאיל את המשכנתא יש חשבון נאמנות.
מהן הוצאות מראש (Escrows ו impounds)
Prepaids הם הוצאות או פריטים homebuyer משלם על הסגירה לפני שהם טכנית בשל. יש צורך ליצור חשבון נאמנות או להתאים את חשבון הנאמנות הקיים של המוכר.
פרעונות מוקדמים יכולים לכלול מסים, ביטוח סיכונים, ביטוח משכנתא פרטי והערכות מיוחדות
חשבון impound (נקרא גם חשבון נאמנות, תלוי איפה אתה גר) הוא פשוט חשבון מתוחזק על ידי חברת המשכנתאות כדי לאסוף ביטוח ותשלומי מס הדרושים לך לשמור על הבית שלך, אבל הם לא מבחינה טכנית חלק המשכנתא.
המלווה מחלק את העלות השנתית של כל סוג של ביטוח לתוך סכום חודשי ומוסיף אותו לתשלום המשכנתא שלך.
איך משפיעים על שלך במזומן לסגור
ההפקדה נאמנות שלך ישתנה בהתאם לזמן של השנה שבה אתה סוגר את ההלוואה שלך בהשוואה לחודש שבו מס רכוש שלך צפויים.
אם סגרת על הלוואה בחודש פברואר, לא היית עושה את התשלום הראשון על ההלוואה עד אפריל הראשון. אם המיסים שלך הם מיועדים בינואר הם פשוט ישולמו. משמעות הדבר היא כי הפקדת הנאמנות הראשונית שלך יהיה קטן.
המלווה שלך יש מספיק זמן לאסוף escrose לפני התשלום הבא.
על נכס $ 500k, זה בערך 2000 $ עבור מס רכוש אפילו באזור המס הבסיסי, ואם הביטוח שלך הוא 1200 $ לשנה, תצטרך לבוא עם עוד 400 $ עבור זה. $ 2400 לחשבון impound.
ביטוח הבית שלך הוא תמיד שילם במלואו בתוספת חודשיים אם אתה רוכש בית.
באמצעות אותו סכום של 500,000 $ הלוואה, נניח שאתה נסגר על refinance באוקטובר. קנית במקור בפברואר. אתה רק הולך לעשות שני תשלומים (דצמבר וינואר) לפני הביטוח נובע, כך הסכום שלך impound עבור ביטוח לבד 1000 $ עבור ביטוח.
אתה הולך צריך לבוא עם $ 3000 כדי לשלם את המחצית הראשונה של מס רכוש שלך, ובנוסף כי יש לך רק שני תשלומים לפני המחצית השנייה היא בשל, עוד $ 3000, או שישה חודשים תשלומים עבור זה. סך הכל, 7000 $.
הסכום הכספי של הלווים בריבית קבועה נחשב לתשלום החודשי שלהם עדיין כפוף לשינוי - זהו אחד הנושאים הגדולים ביותר עם חשבונות impound. מאז ביטוח הבית ומסים רכוש כפופים לשינוי, כמויות התשלום החודשי יכול להשתנות.
עבור בעלי בתים רבים, משכנתא המשכנתאות הם הרע הכרחי.
בלעדיהם, המלווים לא יכול להיות מוכן לתת משכנתאות ללווים עם תשלומים נמוכים למטה.