פשוט IRA נסיגה חישובים
הנה תרחיש אחד שנשלח אלי לאחרונה:
"אני חושב על לקיחת נסיגה מוקדמת מן חשבון ה- IRA המסורתי שלי כדי לשלם את כרטיס האשראי שטרם נפרע עבור תיקונים לרכב.אני רוצה לקנות בית בעתיד הקרוב, לאחר הצעת חוק זו יוצאת דופן משפיעה על דירוג האשראי שלי. לשלם את הצעת החוק בזמן ואף פעם לא איחר, אבל אני רוצה להיפטר החוב.אני מנסה להבין אם העלות במסים עבור ההפצה המוקדמת היא פחות מאשר העלות של תשלום המינימום על CC כל חודש אפריל על כרטיס האשראי הוא 10 אחוזים, אתה יכול לעזור לי להבין את זה ולספר לי אם יש גורמים אחרים אני לא נחשב? "
אתה צריך קצת מידע בקצות אצבעותיך כדי להבין את עלות המס של משיכת כסף מתוכנית פרישה:
- הגיל שלך כאשר ההפצה נעשתה
- איזה סוג של תוכנית פרישה יש לך
- כמה אתה מתכוון לסגת
- מה הכסף ישמש
- איזה סוגר מס אתה תהיה כנראה בזמן הנסיגה
עיצומי הפצה מוקדמים
קנסות להפצה מוקדמת חלים אם למשוך כסף מתוכנית פרישה לפני שתגיע לגיל 59 1/2. העונש הוא 10 אחוזים, וזה בנוסף לכל מס הכנסה שאתה חייב על הנסיגה.
העונש עולה ל 25 אחוז אם אתה למשוך את הכספים מ SIMALE IRA ואתה התחלת להשתתף כי IRA הפשוטה בשנתיים האחרונות. אם אתה קרוב לגיל 59 1/2, אולי כדאי לך לחכות לפני משיכת הכסף, כך שתוכל למנוע את העונש הזה.
אבל יש חריגים חשובים לעונש. אם אתה למשוך כסף כדי לרכוש בית או לשלם עבור הוצאות רפואיות, זה לא יכול לחול. חריגים מותר להשתנות לפי סוג של תוכנית פרישה יש לך.
אין עונש על קונים לראשונה הביתה כאשר הם לסגת מן IRA, או עבור מובטלים באמצעות הכסף לשלם עבור ביטוח בריאות. אין עונש אם הכסף משמש עבור שכר לימוד במכללה או עבור הוצאות רפואיות גבוהות.
לחלוקה של תוכנית פרישה 401 (k) או 403 (b) יש פחות חריגים - אתה יכול רק להתחמק מהעונש אם אתה מעל גיל 55 ו הם בדימוס או עזבו את העבודה שלך, לשלם עבור חשבונות רפואיים גבוהים, או כחלק של גירושין.
מס הכנסה
אתה הבא יהיה רוצה לקבוע כמה מס תצטרך לשלם על ההפצה לאחר הבנת את העונש. ההתייחסויות של ה- IRS מתייחסות כהכנסה רגילה . זה אומר שהם במס על שיעור המס השולי שלך. ביצוע נסיגה גדולה מתוכנית פרישה אולי אפילו לגרום לך לעבור עד סוגר מס גבוה יותר, אז אתה רוצה לשים לב לטווחי הכנסה עבור מס בסוגריים שונים בשנה הנוכחית.
ה- IRS משנה אותם מעת לעת.
הכפל את הסכום שאתה מתכוון לסגת פעמים סוג המס השולי שלך כדי לקבל הערכה מהירה של חבות המס שלך, ולאחר מכן להוסיף בכל עונש. סך הכל יהיה כמה מס פדרלי אתה חייב על הנסיגה. אתה צריך להעריך כל מסים המדינה גם כן.
חישוב דוגמה
הקורא עם התרחיש הנ"ל לא סיפקה כל מידע על ההכנסה שלה או מצב המס, אז אנחנו יהיה לפצות כמה מספרים לה רק כדי לראות איך מתמטיקה עובד.
נניח שהיא מתאימה לראש מחלקת הגשת התיקים , היא בת 35 כאשר היא מושכת את הכספים, וההכנסה החייבת שלה לאחר שלקחה את הניכוי הסטנדרטי והפטורים האישיים היא 50,000 דולר. זה היה לשים אותה בתוך 25% מס סוגריים. הכנסותיה יגדלו ל -60 אלף דולר אם תסיר 10,000 דולר כדי לשלם עבור תיקונים לרכב, אבל היא עדיין תהיה בתוך 25 אחוז מס סוגר.
השפעת המס הפדראלית שלה תהיה 10,000 דולר ל -25% עבור מס בתוספת 10% עונש, או 3,500 $. היא כפופה לעונש של 10% משום שתשלום עבור תיקוני רכב אינו מופיע ברשימת החריגים. היא עשויה להיות גם על וו עבור מס הכנסה המדינה ואולי עונשים המדינה.
אפשרויות אחרות
זה 3,500 $ תוספת מסים פדרליים היא העלות של הקשה לתוך קרנות פרישה אלה. אילו חלופות אחרות יש לקורא?
היא יכולה להמשיך לשלם ריבית על יתרת כרטיס האשראי . כרטיס הקורא מגיע עם שיעור שנתי של 10%, מה שאומר שהיא תעלה ריבית של 1,000 דולר במשך שנה על יתרת 10,000 דולר. זה מניח שהיתרה נשארת גם במהלך השנה.
באמצעות מינימום כרטיס אשראי לתשלום מחשבון ולהפוך את ההנחה נוספת כי כרטיס האשראי דורש תשלום מינימלי של 2.5 אחוזים של היתרה בכל חודש, הקורא שלנו היה בסופו של דבר לשלם 4,888.25 $ בריבית מעל 20 שנים כדי לשלם את המכונית תיקונים.
אז מה העסקה טובה יותר: לשלם $ 3,500 עכשיו או 4,888 $ מעל 20 שנים? זה בחירה אישית, אבל אני חושב שהתשובה טמונה לשלם את חשבון כרטיס האשראי לאורך זמן. הטלת הצעת חוק מס גדולה יש להימנע ככל האפשר. כרטיס האשראי יכול להיות משולם הנחה מהר יותר בכל פעם כסף זמין, או לאט יותר כאשר הכספים הם הדוק יותר.
אילו אפשרויות אחרות יש לקורא? תוכניות רבות 401 (k) ו 403 (ב) מציעים הלוואות לעובדים, אם כי הלוואות אינן מותרות נגד IRA לפי החוק. הלוואות אלה יכולים לעזור לה להיפגש לטווח קצר קשיים כלכליים תוך הימנעות מס כבד ועונשים הקשורים נסיגה. היא אולי גם חנות סביב הלוואה בריבית נמוכה יותר, לנסות להרוויח קצת הכנסה נוספת, או ליצור תקציב להתמודד עם המצב הכלכלי החדש.
באופן אישי, הייתי עוזב את קרנות הפרישה עבור כאשר הם יהיו צורך ביותר: אחרי גיל 59 1/1, אם משלם המסים הופך מושבת, או כאשר מול מצבים אחרים שעבורם חריגה עונש. מסצ 'וסטס ביטוח עונש .
הערה: חוקי המס משתנים מעת לעת, ועליך להתייעץ עם איש מקצוע מס עבור העצה העדכנית ביותר. המידע הכלול במאמר זה אינו מיועד לייעוץ מס ואינו מהווה תחליף לייעוץ מס.