היתרונות והחסרונות של שימוש IRAs רוט לתכנון המכללה
האם יש להשתמש ב- IRA של רוט כדי לעזור לשלם עבור הוצאות המכללה? שאלה זו נחשבת בעיני הורים וסבים רבים, שכן תג המחיר להשכלה גבוהה ממשיך לעלות.
רוט IRA היא דרך מצוינת לשמור על פרישה בחשבון המספק הטבות משמעותיות פיזור המס. זאת בשל העובדה כי רוט IRAs ללא נסיגה של הרווחים. רוט IRAs עשוי לשמש גם למטרות פרישה שאינם באמצעות כמה תכנון אסטרטגי אסטרטגי כדי לעזור לשלם עבור מטרות חשובות אחרות כגון מימון מכללה עבור אדם אהוב.
ההחלטה לתרום רוט IRA מונע על ידי יותר רק צמיחה ללא מס הכנסה. יתרון נוסף נוסף של רוט IRA הוא גמישות אלה חשבונות פרישה לספק כשמדובר גישה תרומות המקורי שלך. צמיחה ללא רווחים של רווחים חלה רק אם החשבון שלך נפתח לפחות 5 שנים והפצות מתרחשות לאחר גיל 59 1. עם זאת, תרומות IRA רוט נעשים עם דולר לאחר מס, כך שהם יכולים להיות נלקח בכל עת ללא מס או עונש. זה יוצר הזדמנות להשתמש IRA רוט כמקור משלים של מימון המכללה או כל מטרה אחרת שאינם פרישה פיננסיים הקשורים.
ליבה תכנון פיננסי עובר לעשות לפני חיסכון עבור קולג '
לפני שנבדוק אם זה הגיוני להשתמש IRA רוט לשלם עבור המכללה יש לציין כי רוב המתכננים הפיננסיים מסכימים כי אתה צריך בסיס פיננסי מוצק במקום לפני שוקל את ההשתתפות בתוכנית חיסכון כלשהו עבור המכללה.
ההנחיות הכלליות הן כי הבסיס הבסיסי הזה צריך לכלול את הצעדים הבאים:
- להקים כמה כספים לכיסוי הוצאות חירום (חושב "Starter" חיסכון, בדרך כלל $ 1-2k חיסכון).
- לתרום מספיק לתוכנית פרישה בעבודה כדי ללכוד את המעסיק מלא להתאים אם זמין.
- לחסל כל ריבית גבוהה החוב הצרכני כגון כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות (למשל, יותר מ -6%).
- מלא הקרן שלך החיסכון חירום חשבון עם מספיק כסף כדי לכסות 3-6 חודשים של הוצאות מחיה.
- שמור ככל שאתה יכול ב 401 (k) או 403 (ב) תוכנית, IRAs , וחיסכון בריאות חשבון (אי שם בטווח של 10-20% משלם או יותר הוא אידיאלי) כדי לעמוד ביעדי הפרישה.
- להגן על המשפחה שלך ואת העושר שלך על ידי שמירה על החיים, בריאות, נכות, ביטוח אחריות.
- ליצור ולתחזק מסמכים מכריעים תכנון הנדל"ן כגון צוואות, צוואות החיים, ויפויי כוח שוטפים ועדכניים.
לקבלת מידע נוסף על מתן עדיפות למטרות הפיננסיות שלך, עיין במשאב מועיל זה (ראה כיצד לקבוע את העדיפויות הפיננסיות שלך).
תכנון פרישה הוא בדרך כלל עדיפות גבוהה יותר מאשר תכנון המכללה
לפני הצבת כל הכסף עבור המכללה, אתה צריך לבדוק תחילה כדי לראות אם אתה על המסלול הנכון כדי לעמוד ביעדים פרישה הכנסה. מחקרים רבים מצאו כי רוב ההורים אינם בטוחים שהם נמצאים על המסלול כדי להגיע למטרות שלהם עבור פרישה (ראה.זו הסיבה שהחיסכון עבור המכללה לעתים קרובות לוקח את המושב האחורי לחיסכון לפרישה.למרות שניתן ללוות כסף עבור המכללה זה לא חכם להסתמך על חוב כדי לממן את חלומות פרישה.
אז ככלל, פרישה מטרות צריך לקחת תקדים על החיסכון במכללה על רשימת העדיפויות.
לשים פרישה לקראת המכללה על רשימת העדיפויות הוא לא תמיד סוג של הדרכה פיננסית ההורים או הסבים רוצים לשמוע. זה בדרך כלל כי רוב ההורים הם predisposed באופן פנימי כדי לספק לילדים את החוויות הטובות ביותר ואת ההזדמנויות האפשריות. לא יכול להיות כמה תוצאות די רע כאשר אתה שם חיסכון עבור המכללה לפני פרישה על רשימת העדיפויות. חלק מהתוצאות השליליות כוללות עיכוב פרישה (או לא מספיק כסף לפרוש בתנאים שלך), מכירת נכס להשקעה או נכסים אחרים מוקדם יותר הרצוי, ואת התוצאה הפוטנציאלית הגדולה ביותר היא מתח פיננסי מיותר ותסכול.
החדשות הטובות הן כי רוט IRAs לספק להורים הזדמנות להרגיש כאילו הם עושים קצת התקדמות חיסכון עבור פרישה בחשבון זה יכול לשמש גם כדי לעזור לשלם עבור המכללה.
כיצד לשמור על פרישה עם קולג 'רוט IRA
אנשים אוהבים את הרעיון של "פטורים ממס" וכתוצאה מכך, רוט IRAs הופכים יותר ויותר אחד מכלי החיסכון הפופולרית יותר עבור פרישה. תרומה ROT IRA יכול לתת לך שקט נפשי כי אתה לפחות עושה משהו כדי לשמור על הוצאות המכללה בעתיד כאשר סדרי עדיפויות פיננסיים חשובים אחרים קיימים. אפשרות זו היא אידיאלית להורים שמאחורי היעדים לחיסכון הפרישה שלהם, אבל כבר יש להם את הבסיס הפיננסי הבסיסי שלהם (כלומר, יש להם קרן חירום, חוב מינימלי, ולפחות תורמים את המשחק של 401 k) בעבודה. באמצעות IRA רוט כדי להשלים את החיסכון במכללה גם שיקול להורים או סבים מחפשים גמישות רבה יותר כיצד קרנות ניתן להשתמש לעומת אפשרויות אחרות כגון 529 תוכניות המכללה חיסכון.
יתרונות you
הנה כמה מן היתרונות של שימוש IRA רוט כחלק מתוכנית החיסכון שלך במכללה:
רוט IRAs לאפשר את הגמישות להוציא מס התרומות המקורי עונש חינם. הרווחים שלך ב ROT IRA רק לגדול מס חינם אם החשבון שלך נפתח לפחות 5 שנים והפצות להתרחש לאחר גיל 59 1/2. עם זאת, מאז התרומות שלך כבר נעשה עם דולר לאחר מס הם יכולים לקחת בכל עת ללא מס או עונש. נסיגות מ IOT רוט נחשבים באים תרומות הראשון. זה אומר שיש לך את היכולת למשוך את סכום התרומות שלך בכל עת ללא מס או עונש.
הכסף גדל מסים נדחים ומס פוטנציאלי. רוט IRAs מאפשרים לך לתרום לאחר מס דולר כי יכול לגדול ללא מס כל עוד אתה פוגש את גיל 59 ½ כלל והיה לו את החשבון במשך 5 שנים לפחות. אם יש לך מספר מטרות כמו לשלם עבור המכללה ושמירה על פרישה, אתה יכול לגשת את התרומות המקורי באמצעות האסטרטגיה שהוזכרו לעיל, תוך מתן רווחים להמשיך להמשיך לגדול ללא תשלום עבור מטרות לטווח ארוך כגון פרישה.
ROT IRAs לספק שליטה רבה יותר על אפשרויות ההשקעה. רוב 529 תוכניות יש כמות מוגבלת של אפשרויות השקעה לבחירה. ROT IRAs הם לא השקעה בפועל אלא מייצגים סוג של חשבון חיסכון פרישה המאפשר סוגים שונים של השקעות (מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל, REITs, תקליטורים, וכו '). כדי לנצל את מלוא היתרונות של הצמיחה ללא מסים של רווחים, זה בדרך כלל חכם כדי לחפש השקעות מוכווני צמיחה עבור רוט IRA.
חס you
כמו החלטות פיננסיות רבות, יש כמה חסרונות באמצעות IRA רוט לעזור לשלם עבור המכללה. הנה כמה חסרונות של אסטרטגיה זו:
ROT IRAs כפופים למגבלות הכנסה. Roth IRAs יש מגבלות הכנסה אשר להפוך זוגות נשואים הגשת תשואות משותף לא מתאים לתרום ישירות בחשבונות אלה אם הם מרוויחים מעל 198,999 $ בשנת 2018 (הערה: Roor אחורית IRA היא דרך אחת סביב גבולות אלה). אולי את הסיכון downside הגדול ביותר של שימוש IRA רוט לעזור לשלם עבור המכללה היא שאתה יכול לעכב את המעבר לפרישה אם אין לך מספיק פרישה קן ביצה זמין לאחר כל משיכות לשלם עבור המכללה.
התרומות מוגבלות כרגע ל 5,500 $ לשנה (6,500 $ לגילאי 50 ומעלה). ROT IRAs יש מגבלות תרומה נמוכה יותר מאשר כלי רכב אחרים חיסכון המכללה. Roth תרומות IRA תרומות נמוכים משמעותית מאשר את המגבלות הגבוהות יותר נמצאו עם 529 תוכניות המכללה החסכון. בעיה נוספת שנמצאה בעת שימוש תרומות IRA רוט לשלם עבור הוצאות המכללה היא כי הפצות לספור כמו הכנסה untaxed על FAFSA בשנה הבאה וזה יכול להפחית את זכאותו של הילד לצורך סיוע כספי מבוסס. ROT IRAs עדיין נכס השפעה נמוכה למטרות סיוע כספי ואת הערך הכולל הנכס אינו מדווח על FAFSA.
529 תוכניות הן בדרך כלל אפשרות טובה יותר כאשר חיסכון עבור המכללה היא המטרה העיקרית. עבור אסטרטגיית מימון, כי הוא מכוון רק לשלם עבור המכללה, 529 החסכון במכללה התוכנית היא לעתים קרובות אפשרות טובה יותר. 529 השקעות התוכנית לגדול מס חינם והפצות המשמש לשלם עבור הוצאות חינוך מוסמך גם מסים. החל משנת 2018, אתה יכול להשתמש עד 10,000 $ ב 529 ההכנסות תוכנית עבור עלויות יסודי ותיכון.
עבור הורים או סבים כבר על המסלול לפגוש מטרות פרישה זה בדרך כלל מועיל יותר להסתכל על 529 תוכניות הראשון עבור החיסכון במכללה. אבל כאשר אלה מטרות המכללה דורשים קצת יותר גמישות או את הסבירות של ילדך ללמוד בקולג 'הוא פחות בטוח רוט IRA הופך מושך יותר.
לכולנו יש מגוון של מטרות החיים, כי הם מתחרים כל הזמן על הכסף שהרווחת קשה שלנו. רוט IRAs שווים לשקול אם אתה מחפש חשבון בעל יתרון המס עבור פרישה חיסכון עם הגמישות לגשת אלה כספים כדי להשלים את היעדים מימון המכללה. כאשר סדרי עדיפויות פיננסיים חשובים יותר כי הם סדרי עדיפות גבוהה יותר מאשר חיסכון עבור המכללה, שמירת רוט IRA יכול לפחות לתת לך שקט נפשי כי אתה לוקח כמה צעדים כדי לחסוך הוצאות המכללה בעתיד פרישה משלך.