לא רק "הלוואות שקרנים"
עם זאת, כמה אנשים לא יכולים לייצר את המסמכים הדרושים. עבורם, נמוך תיעוד (או ללא תיעוד) הלוואה מושכת, ואת ההלוואות הללו עדיין זמין עבור חלק.
סיבות נמוכה הלוואות תיעוד
ישנן מספר סיבות ייתכן שלא תוכל (או מוכן) לספק מידע למלווה. לדוגמה:
- אנשים עצמאיים מעדיפים להציג הכנסה נמוכה יותר למטרות מס, אבל זה backfires כאשר פונים לקבלת הלוואות
- עובדים צעירים יש היסטוריה של שכר נמוך, או אין היסטוריה כלשהי
- בעלי עסקים חדשים לא יכולים להראות עבר של רווחים עקביים (בדרך כלל נדרשים כמה שנים)
- גמלאים עם הכנסות מהשקעות
- צרכי הפרטיות מחייבים לשמור על רמת ההכנסה שלך לעצמך
- מציאת וארגון של תיעוד קשה מדי
- ההכנסה או הנכסים שלך אינם מתועדים בשום אופן מקובל על המלווה
זכאות ללא תיעוד
"הימים הטובים" של ההסמכה הקלה הסתיימו. לפני המשבר הפיננסי שהגיע לשיא בשנת 2008, אתה יכול פשוט לספר את הברוקר משכנתא כמה אתה מרוויח, ואת ההוכחה אם בכלל היה צורך. אלה "הכנסה כאמור" (הידוע גם בשם "הלוואות שקרן") הם כבר לא זמין באופן חופשי.
הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית (CFPB) עכשיו דורש המלווים כדי להבטיח שיש לך את היכולת להחזיר את כל ההלוואות אושרה - אם המשכנתא היא הלוואה "זכאי". אבל כמה המלווים מוכנים לעבוד בתחום המשכנתאות שאינם מתאימים.
שים לב כי המלווים האלה לא מחפשים לחזור 2006 - הם לא מעוניינים להנפיק הלוואות subprime באמצעות מספרים לא מדויקים.
עם זאת, הם מעוניינים לעבוד עם אנשים שיש להם את היכולת לפרוע (תוך היעדר היכולת לתעד את ההכנסות שלהם ואת הנכסים בתבניות מסורתיות).
כדי להעפיל הלוואות אלה, אתה צריך להיות לווה אטרקטיבי, ואת המאפיינים הבאים יעזרו לך.
טוב (או נהדר) אשראי: שוב, נמוך תיעוד הלוואות subprime הם נחלת העבר. המלווים מוכנים רק להסתפק פחות מידע אם יש לך ציונים אשראי גדול (מעל 720 הוא מקום טוב להתחיל). עם זאת, אם כל השאר הוא במצב טוב, כמה dings על דוחות האשראי שלך עלול לא להרוס את העסקה.
הכנסה: הכנסה תמיד עוזר לך לקבל אישור הלוואה. אבל המלווים שאינם מתאימים אולי יותר להקל על הערכת ההכנסה שלך. אם אתה יכול לעשות את המקרה שלך (למרות שאתה לא יכול לייצר W2), אתה עשוי לקבל מאושר.
נכסים: שיש הרבה כסף גיבוי גם עוזר במקרה שלך. חשבונות בנק גדולים וחשבונות עשויים לשמש "עתודות" שתוכל לטבול בהן כדי להמשיך לבצע תשלומים. המלווים עשויים להיות מקלים יותר על הכנסה אם אתה חזק על נכסים.
הון עצמי: המלווים אוהבים למזער את הסיכונים שלהם, ולראות שיש לך עור במשחק. אם אתה מבצע תשלום גדול יותר למטה , יש לך סיכוי טוב יותר עם המלווים תיעוד נמוך.
עבור משכנתאות קונבנציונאלי, 20% מספיק, אבל 40% או יותר עשוי להיות נדרש עם המלווים שאינם מתאימים. אתה תמיד יכול לשים את זה הון עצמי להשתמש יום אחד מאוחר יותר.
העלות
אין דבר כזה לארוחת צהריים חינם. מאז אתה לא מוכיח את היכולת שלך לפרוע באמצעות מסמכים סטנדרטיים, המלווים לוקחים יותר סיכון. המלווים האלה גם לוקחים סיכון רגולטורי יותר על ידי עבודה באזורים אפורים (אך עדיין משפטיים). כתוצאה מכך, המחיר הוא גבוה יותר.
צפו בריבית של לפחות אחוז אחד גבוה יותר עבור הלוואה תיעוד נמוכה. דמי עיבוד אחרים עשויים גם להיות מנופח. אם אתה רק מחפש דרך קלה יותר לבקש הלוואה, זה לא יכול להיות האפשרות הטובה ביותר ( לחפור אלה הישן מחזיר מס paystubs ). אבל אם אתה נופל לתוך הקטגוריות המפורטות לעיל, זה יכול להיות האופציה היחידה שלך ועדיין שווה את המחיר.