מה קורה למשכנתא שלך כשאתה מת?

האם בני משפחה יכולים לשמור על הבית?

כפי שאתה חושב על המוות שלך, אתה עשוי להיות מודאג לגבי איך החובות שלך ישפיע על בני משפחה ויורשים. הלוואות הבית, בפרט, יכול להיות מאות אלפי דולרים. אז, מה קורה למשכנתא שלך אחרי המוות, ומה אתה יכול לעשות כדי להקל על יקיריהם? החדשות הטובות הן שיורשים אינם אחראים להלוואות שאין להם שום קשר אליהם, ואתה יכול לתכנן מראש לשמור את כולם בבית - אם זה מה שכולם רוצים.

מה קורה החוב במוות?

מותו של לווה משנה דברים, אבל אולי לא כמו שאתה חושב. ההלוואה עדיין קיים וצריך להיות משולם, בדיוק כמו כל הלוואה אחרת. אבל ההימור גבוה עם החוב הדיור, כמו בני משפחה יכולים לחיות בבית או יש מצורפים רגשית אליו. ניצולים יכולים להתמודד עם המשכנתא בכמה דרכים, וכמה יהיה מושך יותר מאחרים.

המשך לבצע תשלומים: חשוב שתבצע סידורים לתשלומים החודשיים שלך כאשר תמות. פעולה זו מונעת את המלווה מ החלת דמי קנס ולהתחיל את עיקול התהליך . בן זוג שורד, מבצע שלך, או כל אחד אחר יכול לבצע תשלומים בעת ליישב את האחוזה (או תשלומים אוטומטיים הצעת החוק יכול לעשות את העבודה ). כמובן, זה מניח כי כספים אלה זמינים.

זוגות נשואים: עבור רוב הזוגות הנשואים, התהליך הוא פשוט. אם שני בני הזוג הבעלים של הבית ומבקשים את ההלוואה ביחד, בן הזוג שורד בדרך כלל משתלט על הכל (בעלות על הבית ואחריות ההלוואה).

מעביר את הבית לקרובים: האחוזה שלך הוא אחראי על תשלום חובות , אבל הנדל"ן הוא ייחודי. על פי החוק הפדרלי, המלווים חייבים לאפשר לבני משפחה להשתלט על המשכנתא כאשר הם יורשים רכוש למגורים. זה מונע את המלווים מתשלום בדרישה על פי סעיף על מכירת, אשר יופעלו כאשר הבעלות על היורשים שלך.

כללים CFPB אומר כי היורשים לא צריך להוכיח שיש להם את היכולת "להחזיר את ההלוואה" לפני לקיחת המשכנתא.

Co-signers: אם מישהו שיתוף חתם על ההלוואה הביתה , אדם זה יהיה אחראי לשלם את החוב, בין אם הם גרים בבית או לא בעלי עניין. שאינם הבעלים שיתוף החותמים הם כנראה הכי בסיכון אם אתה מת עם חוב משכנתא מצטיינים.

Reaying ומימון מחדש: היורשים אינם נדרשים לשמור על המשכנתא במקום לאחר מותך. הם יכולים למחזר את ההלוואה אם יש הלוואה טובה יותר זמין, או שהם יכולים פשוט לשלם את החוב לחלוטין. אם יש לך נכסים משמעותיים הנדל"ן שלך במוות, לאחר המבצע שלך לשלם את ההלוואה מאפשר ליורשים לקחת את הבית חופשי וברור.

מכירת הבית

במקרים מסוימים, היורשים לא יוכלו להשתלט על המשכנתא. אם הם לא יכולים להרשות לעצמם את התשלומים או שהם לא רוצים את הנכס, למכור את הבית הוא תמיד אופציה.

הון עצמי חיובי: אם הבית שווה יותר ממה שאתה חייב על זה , ההבדל הולך היורשים שלך. המבקר שלך יכול למכור את הנכס ולהשתמש בתמורה כדי לפרוע חובות אחרים או להפיץ נכסים ליורשים. לחלופין, אם היורש היחיד לוקח על המשכנתא ואת הבעלות על הבית, כי אדם יכול בכיס את ההבדל.

אם אתה מתחת למים: אם אתה חייב יותר מהבית שווה - ואף אחד לא רוצה להשתלט על התשלומים אתה המבצעת עשוי להיות מסוגל לנהל משא ומתן על מכירה קצרה עם המלווה שלך. אם כל השאר נכשל, המלווה יכול פשוט לעקל, אבל זה יכול להיות הכי טוב לעזוב "הליכה משם" כמוצא אחרון.

הפוך משכנתאות: היפוך משכנתאות שונים כי אתה לא עושה תשלומים חודשיים . הלוואות אלה יש לשלם לאחר הלווה האחרון (או בן זוג זכאי) מת או נע, אבל בני משפחה וחברים יכולים לשמור את הבית על ידי משלם את ההלוואה.

איך להתכונן למוות /

חלק מתכנון הנדל"ן הבסיסי יקל על כולם. לדבר עם עורך דין מקומי, לתאר את מה שאתה מקווה להשיג, ולשאול איך לעשות את זה הכי טוב לעשות את זה - במוקדם, טוב יותר. פשוט יכול לעשות את העבודה, או שאתה יכול להשתמש אסטרטגיות נוספות.

אתה צריך ביטוח? כסף לא קונה אושר, אבל זה יכול לפתור הרבה בעיות. ביטוח חיים מספק הזרקת מזומנים מהירה כדי לשלם את ההלוואה הביתה או לשמור על תשלומים חודשיים. הכסף הזה יכול לתת לכולם אפשרויות, כולל בן זוג ששרד, שאולי או לא רוצה לשמור על הבית. בנוסף, אם שותף החתימה סייעה לך לקבל אישור, אתה יכול לקבל אותם מהקרס.

אפשרויות בעלות: בעזרת אנשי מקצוע מוסמכים, להעריך אם זה הגיוני להחזיק את הנדל"ן שלך בנאמנות או ישות עסקית כמו LLC. הוספת בעלי נוספים לכותרת יכולה גם להיות אופציה. כל פעולה שמחזיקה את הבית שלך מן הצוואר יכול לעזור להפחית עלויות להחליק את המעבר עבור היורשים שלך. עם זאת, לשינויים אלה עשויות להיות השלכות משפטיות ומס משמעותיות - לכן התייעץ עם עורך דין מקומי ועם רו"ח לפני שתנקוט פעולה כלשהי.

שמור מזומנים נוזלי: במיוחד אם בני המשפחה שלך יהיה קשה לבצע תשלומים לאחר המוות שלך, להפוך את הכספים הזמינים להם. הם יצטרכו לשלם את המשכנתא, לשמור על הנכס, ולהישאר הנוכחי על מסים. זה עוזר להם למזער מתח וניירת, והם יכולים למכור את הבית במחיר הוגן אם זה מה צריך לקרות.

לדבר על זה: לדון עם כוונותיך עם מי יהיה מושפע המוות שלך. זה לא כיף, וזה קשה יותר לאחרים, אבל התקשורת יכולה ללכת דרך ארוכה לקראת מניעת כאב לב כאשר הבלתי נמנע קורה. גלה אם יקיריהם רוצים לשמור על הבית, או אם הם מעדיפים להמשיך הלאה. אם יש לך יורשים מרובים, להבהיר מי מקבל מה - ובאילו תנאים. לדוגמה, אם אדם אחד מקבל את הבית, יהיה הנדל"ן לשלם את המשכנתא, או האם זה הפרט לרשת את ההלוואה הביתה יחד עם הנכס?