הפוך משכנתא היא לא מילה מלוכלכת
אחד נפוץ משכנתא מיתוס הפוך; ילדים רבים של הורים אשר שוקלים את המשכנתא הפוכה חשש ירושה שלהם עלול להידלד אם אמא או אבא מוציא משכנתא כזו.
למעשה, באמצעות הון עצמי הביתה במקום להשקיע יותר נכסי IRA יכול למעשה לשמר עושר יותר עבור היורשים. במקרים מסוימים, היא יכולה גם לספק הטבות מס נוספות עבור היורשים. לדוגמה, אם ההורים מכתיבים באופן חוקי הם רוצים שהבית ילך לילדים למכירה עתידית, היורשים יירשו את ניכוי המס על הריבית המצטברת שלא שולמה. זהו אחד רבים "ידוע" של משכנתא הפוכה. עוד יתרונות וחסרונות הם למטה.
הפוך יתרונות משכנתא
- לא נדרשים תשלומים חודשיים
- אין הכנסה או דרישות הנכס
- אין ציון אשראי מינימלי
- אין הגבלות על השימוש בהכנסות
- הוא מספק הכנסה ללא מס
- ההלוואה היא non-recourse: אתה אף פעם לא יכול חייב יותר מאשר את הערך של הנכס
- אין צורך בערבות אישית
- יכול להיות שכותרתו את אמון או חיים הנדל"ן (כגון אמון חיים לבטול או אמון בלתי הפיך)
- מספק הכנסה מובטחת לכל החיים.
- תוכניות משכנתא הפוכה הם המנדט הפדרלית, כך הוצאות ותנאים עקביים על פני המלווים
- הממשלה מבטחת את המשכנתא הפוכה, כך שאם ערך המשכנתא שלך עולה על הערך של הבית שלך משאיל לא יכול לקחת את הבית שלך ואתה לא חייב את ההבדל, וגם לא את המשפחה שלך
- כאשר אתה מוכר את הבית שלך, בדיוק כמו עם כל המשכנתא, המשכנתא מקבל תשלום הנחה וכל הון נוסף שייך לך
- אתה יכול ללוות איפשהו בין 55% ו 70% של הערך של הבית שלך
- הפוך משכנתאות אינם משפיעים על ניקוד האשראי שלך
- אתה הבעלים של הנכס בכל עת
שימושים של משכנתא הפוכה
- בתור קו אשראי כדי לספק נזילות
- כדי להקטין את הסיכון של נכסים מתמשכים
- כדי לספק כסף, כך שתוכל לדחות את תאריך ההתחלה של הביטוח הלאומי
- לממן ביטוח סיעודי
- כדי לשלם את המשכנתא הקיימת ולמנוע תשלום המשכנתא שלך
- כדי לשלם עבור טיפול בבית בשלב מאוחר יותר בחיים
הפוך את המשכנתאות
- אם אתה עובר בתוך כמה שנים של לקיחת משכנתא הפוכה שלך דמי אתה משלם לא יכול להיות שווה את התועלת שאתה מקבל
- אתה חייב לשלם מסים הנדל"ן שלך ולשמור על הבית או ההלוואה ניתן לקרוא
- אתה חייב להיות לפחות 62 לקחת משכנתא הפוכה (עבור זוגות, הגיל נקבע על ידי הצעיר מבין השניים)
כאשר משכנתא הפוכה היא לא רעיון טוב
- אתה תמות מחר
- אתה תעבור בשבוע הבא
- אתה נוטה לבזבז יותר מדי, אולי דרך מתן לילדים שלך ולכן עלול בסופו של דבר לא להיות מסוגל להמשיך לשלם את מס רכוש יום אחד
- אם אתה זכאי עבור Medicaid, במקרים מסוימים ההכנסות מן המשכנתא הפוכה עשויה להשפיע על הזכאות שלך, אז לעשות את שיעורי הבית שלך הראשון.
מתי משכנתא הפוכה שלך להפוך בשל?
- בדיוק כמו כל משכנתא כאשר הנכס נמכר
- כאשר הלווה עוברת (הלווה שנותר האחרון) אז האחוזה יש עד שנה אחת כדי לשלם את ההלוואה
- כאשר הלווה כבר לא תופסת את הבית במשך 12 חודשים אז יש לך עד שנה אחת כדי לשלם את ההלוואה על ידי מכירת הבית, refinancing, או פשוט לשלם את ההלוואה.
3 גורמים לקבוע כמה אתה יכול לקבל
- גיל הלווה - צעיר אתה פחות אתה יכול לקבל
- ערך הנכס - מקסימום $ 6,500,500 ערך בשימוש
- סוג של תוכנית משכנתא הפוכה תבחר
להעריך כמה אתה יכול לקבל עם מחשבון משכנתא הפוכה.
איך הוא במזומן מן המשכנתא הפוכה שלך קיבל?
- סְכוּם חַד פַּעַמִי
- תשלומים חודשיים קצובים
- מסגרת אשראי
- או כל שילוב של הנ"ל
יש אנשים אומרים אחד משכנתא הפוכה היא כי הם יקרים
אם שמעתם כי משכנתא הפוכה יקר, אתה צריך לשאול "יקר לעומת מה"?
זהו כלי להשתמש בהון הביתה יש לך. מכירת הבית הוא כלי נוסף שבו אתה יכול להשתמש כדי לפנות הון עצמי הביתה. מכירת יקר מדי. להלן עלויות משוערות למכירת בית של 400 אלף דולר:
עלויות משוערות למכירת בית של 400 אלף דולר:
- נדלן @ 5%: 20,000 $
- תיקונים ביתיים: 10,000 דולר
- העברת הוצאות: $ 5,000
- סה"כ: 35,000 $
השווה את זה לעלויות משוערות עבור משכנתא הפוכה על 400,000 $ הביתה:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8,000 (זוהי פרמיה של ביטוח משכנתא מראש של HUD)
- נקודות (סולם הזזה): $ 6,000
- עלויות סגירה: 3,500 $
- סה"כ: 17,500 $
כאשר אתה גורם מסים, משכנתא הפוכה עשוי גם לעלות פחות חיסול השקעות או משיכת כספים עודף מ IRA.
זכור, לפני שאתה עושה משכנתא הפוכה , לעשות את המחקר שלך וודא שאתה מבין איך זה עובד. כל עוד להבין את זה, אין סיבה שזה צריך להיחשב רע או מסוכן.